小额贷款行业研究报告（精彩11篇）

小额贷款行业蓬勃发展，市场需求旺盛，监管政策日趋严格，风险管理亟待加强，未来前景如何？以下是网友为大家整理分享的“小额贷款行业研究报告”相关范文，供您参考学习！

小额贷款行业研究报告范文 篇1

一、调研目的和背景

近年来，随着经济的发展和金融市场的逐渐完善，小额贷款行业逐渐兴起。本次调研旨在了解小额贷款行业的发展状况，探究小额贷款的市场前景和潜在风险。

二、调研方法

本次调研采取问卷调查和个别访谈相结合的方式进行。通过问卷调查收集主要信息，再通过个别访谈获取更为详细的数据和意见。

三、调研结果

1. 小额贷款行业概况：调研发现，小额贷款行业规模逐年扩大，服务对象主要为中小微企业和个体工商户。小额贷款给予了这些企业和个人更灵活的融资选择，有助于他们解决短期资金周转问题。

2. 市场竞争：小额贷款行业竞争激烈，各家机构纷纷推出不同的产品和服务来吸引客户。利率水平、贷款周期和还款方式成为消费者选择贷款机构的重要考量因素。

3. 风险控制：小额贷款行业面临着违约和风险管理的挑战。由于小额贷款的放款速度快、审批标准相对宽松，存在一定的坏账和逾期风险。因此，风险控制是小额贷款机构需要重视的问题。

4. 政策环境：小额贷款行业发展离不开政策的支持和指导。调研发现，政府加大对小额贷款行业的监管，制定了一系列的政策措施来规范市场秩序，保护借贷双方权益。

四、调研结论

小额贷款行业具有良好的发展前景和巨大的市场潜力，但也面临一些风险和挑战。为了保证行业的健康发展，小额贷款机构应该加强风险控制和管理，合理定价，加强内部管理，与监管部门密切合作。

五、建议

1. 小额贷款机构应加强对借款人的审核和风险评估，严格审查贷款申请资料，避免贷款给予不具备还款能力的个人或企业。

2. 小额贷款机构应加强内部管理，建立健全的贷款审批流程和风险评估机制，加强贷后管理，及时发现和解决潜在的风险问题。

3. 小额贷款机构应与监管部门密切合作，共同制定规范和标准，保护借贷双方权益，维护行业的健康发展。

4. 小额贷款机构应加强宣传和推广工作，提高市场知名度和公众信任度，吸引更多潜在客户。

小额贷款行业研究报告范文 篇2

温州、鄂尔多斯民间借贷规模均超千亿元

根据中国人民银行温州市中心支行的官方预测，截至2011年6月底，温州民间借贷规模已达到银行信贷总量的20%，即1100亿元左右，比一年前的800亿元有较大增长。但是，鉴于目前我国正处于银行信贷紧缩期，这一数字很可能被低估。央行之前的研究表明，在以民营企业为主且民间借贷活跃的地区，银行贷款收紧时，民间借贷占正规企业贷款总额的比例可达50%或更高。有机构估计，温州民间借贷总额实际已达5000亿元左右，可能与正规银行信贷规模不相上下。此外，据里昂证券的民间借贷调研报告，温州民间未偿贷款总量可能高达8000亿元到10000亿元。

中国人民银行温州中心支行调查发现，温州约有89%的家庭和个人，以及接近60%的企业都参与了民间借贷。民间借贷的高利率对投资者来说极具吸引力，但作为企业的可持续融资成本来说过高。据中金公司分析报告显示，温州民间信贷平均利率约为24～25%。中国人民银行温州分行一直在监测四个来源的数据，分别代表了四类民间借贷。媒体报道的是第三类的借贷成本，而非面向中小企业的民间借贷的整体成本。

央行估计温州民间借贷资金中有10%直接来自银行信贷资金。中金分析认为当地和外地的企业所提供的借贷资金也来源于银行，据此估计温州民间借贷约有30～40%运用了银行贷款。因此，民间借贷的动荡将在一定程度上影响正规银行体系。

同时，从民间借贷资金的投向分析，2011年仅有35%的民间借贷流入实体经济产业，较2004年逾90%的比例大为下降。其余的贷款约有20%进入房地产行业；约20%在民间融资中介之间流转。

从另外一个民间借贷盛行的城市鄂尔多斯的情况看，在鄂尔多斯，也几乎是全民参与放贷。据媒体报道，在鄂尔多斯，90%以上的当地人都参与了民间放贷活动。鄂尔多斯金融办副主任赵光荣表示，如果按照地区融资总量的20%计算，当地民间借贷规模约是300多亿元。内蒙古社科院经济研究所所长余光军给出的数据更多，为700亿元左右。而在此前一份由住建部政策研究中心、高和投资完成的关于鄂尔多斯《中国民间资本投资调研报告》显示，民间信贷资本至少在2000亿元以上。对于鄂尔多斯的民间借贷行为，有专家分析指出，由于缺乏江浙一带民间资本的金融和信用文化，鄂尔多斯民间借贷的信用风险无处不在，借贷者之间守信并没有成为大家公认的生存逻辑。加上产业结构本身，特别是主流的金融业的落后，从而使鄂尔多斯民间借贷的意味更浓。

民间借贷违约率不到1%

据媒体报道，央行正在启动年内第二轮民间融资现状摸底调查。早在今年6月份，央行就曾启动民间融资现状调研，针对6300多家民间融资的资金融入方（企业）和资金融出方（民间融资中介机构）进行了专项调查，调查显示，截至今年5月末，全国的民间融资总量约万亿，占当时贷款余额仅%，占企业贷款余额比重为%。

有央行官员表示，按民间融资规模3万亿―4万亿计，与正规金融相比不可同日而语。目前人民币贷款余额52万亿、人民币存款将近80万亿，民间融资撼动不了正规金融，不能将此事放大。同时他也承认，民间融资活动确实更趋活跃，民间借贷利率上升很快，且实际规模可能要比万亿略有扩大。

此前，银监会测算民间融资规模在3万亿-5万亿之间。中金公司的报告也认为，截至2011年中期，中国民间借贷余额同比增长38%至万亿，占中国影子银行体系总规模约33%，相当于银行总贷款的7%。

这万亿民间融资构成情况又如何？央行由6000多家样本企业的民间融资来源分析发现，有30%的资金来源于内部职工和企业相关产权单位，%来自于其他企业，%来源于合法的民间融资中介机构。

这其中，只有3%来自于未经政府任何批准，自设的从事借贷业务的机构。这些组织包括标会、人人会等地下钱庄，如果按3%计，万亿民间融资中，真正的地下金融也就1000多亿。不过，这一数据有可能被低估。从监管者的角度来看，真正值得担心的是有多少民间借贷资金从正规金融体系转贷出去，不过，这一数据尚难监测。

从违约风险上看，央行调研结果也较为乐观：万亿民间借贷中，%是能够偿还的，%有偿还可能的，不能按期偿还的只是%，不到1%。

民间借贷的违约并不会直接导致银行的不良贷款上升，但是存在数种间接传递的渠道。今年上半年银监会披露，小企业借贷余额已达到万亿元，占银行的公司贷款总额的29%。如果假设未来出现和2008年类似的不良贷款增长，银行业小企业不良贷款预计将增加1550亿元，相当于公司贷款总额的%。总体来看，此次发端于温州的民间借贷危机对经济和金融系统的直接影响应十分有限，整个金融系统受到牵连的风险基本是可控的。

小额贷款行业研究报告范文 篇3

一、背景：

中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，重视农民问题。党的第xx届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完善的过程中，这包括农村商业银行的改革以及中国邮政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我国农村，小额信贷从1994年开始试验，XX年全面实行并推广小额信贷。近年来，三农问题的一直被国家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决三农问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的资金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决三农问题开辟出一条新的道路。

二、农村小额贷款的现状：

农村商业银行开展小额贷款业务，为农户自主创业，发展当地特色产业提供资金保障，解决了部分农民贷款难问题，在支持农村经济和农户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。小额农贷由于具有灵活、方便、快捷的特点，自推出后，受到了农户、村组和政府的高度重视和称赞，也得到了各方的满意，取得了多赢的效果，满足了较大部分农民合理的贷款需求。小额农贷款的推出，使农村商业银行信贷门槛降低，为很多信誉良好但无担保抵押措施的农户打开了融资的大门，有效地缓解了农民贷款难的情况，成为农民调整结构、发展生产、开拓市场、增加收入的助推器，有力地推动了农业结构调整，促进了农村经济的发展。为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累。但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多问题亟待解决。比如，管理机制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的风险评估方法，贷款种类单一，额度小，期限短以及资金供需矛盾大等。这些都阻碍着农村小额信贷的进一步发展。进而阻碍着农村金融的发展。

三、农村小额贷款存在的问题：

(一)资金流转问题：

由于各种主客观因素的’影响，一部分农户和个体业主未能按约还贷，给农村商业银行信贷资金的流转造成很大的困难。

1、客观原因形成的风险：

首先，农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，贷款本身从借款人方面就潜在着信用风险，一个人诚信度的高低与其道德修养是密切相关的，而道德标准是一个无形的东西不能对其准确的实行量化，所以信贷员要准确的把握成千上万农户的诚信度就是一项异常艰巨的工作;其次，农户贷款的用途主要是用于种植、养殖业和家庭手工作坊产业的投入以及消费性贷款，而种养业又是弱质产业，存在着较大的自然风险和市场风险。农户个体业主及小型企业生产的产品科技附加值低，管理机制不健全、相互间竞争无序，受市场波动影响较大，存在较大的经营风险。这种风险将直接转化为信贷风险。

2、主观原因形成的风险：

(1)、 贷前调查流于形式

农村商业银行信贷人力有限，有的网点甚至主任兼信贷员，要对辖区内成百上千农户做详尽了解，工作难度可想而知。因此，对农户经济档案的建立(年审)、信用等级的评定，这些涉及面广、工作量大、时间要求相对集中的专项工作，一些信贷员就不得不求助于村、组干部，甚至是不太了解辖内农户的内勤人员。由于村、组干部及内勤人员的参与，个人主观主义、形式主义、人情因素、有的甚至凭空猜想等情形大量存在，这就造成了信用等级评定标准不统一，给农户小额信用贷款贷款额度核定带来了不准确性。此外，农户信用等级评定方法本身也缺乏系统性、连续性，存在一评定终身、一定永益的现象，动态管理、时时监测缺位，信用评定手段、方式也不尽科学。

(2)、贷款审查存在漏洞

由于农户小额信用贷款实行凭证发放、随用随贷、额度控制、周转使用的办法，其发放大多由临柜人员办理，在办理贷款时严格坚持两证、三见面的原则，而临柜人员对其贷款用途的真实性是无法加以严格的考查的，这就造成有些农户乱报贷款用途，而贷款后转借他人，形成顶名贷款;另一些借款人贷款根本没用于其正常的家庭生产、生活等，而是用于个人的不正常消费支出(比如等)，造成贷款到期不能按时归还，最终形成贷款风险。

(3)、贷后检查监督机制不健全

贷后检查是贷款三查制度的重要环节，为降低贷款风险，提高资金的流动性、安全性、效益性，农村商业银行应加强贷后检查工作。但重发放，轻管理的经营理念已在大部分信贷员脑中烙下了深刻的印记。一方面，农户小额信用贷款对象广、额度小、分布散、行业杂、所以工作量相对较大，而农村商业银行信贷工作人员有限，这就削弱了对农户小额贷款的监管。另一方面，一些信贷员有重企业，轻农户的思想意识，认为贷后管理只适应于大额贷款，对小额农贷不适用。有的信贷员甚至认为农户贷款金额小，形成贷款风险每户不过几万余元。再加上有些农户贷款后外出经营(有的甚至举家外出)，多年不归，下落不明，这是造成农户小额信用贷款风险的一大重要原因。

(4)、部分信贷人员素质低，人为形成信贷风险

由于农户小额信用贷款从建档、评级、授信、发证、到最后放款都是人为操作，加之有些信用社人员相对不足，所以有些信贷人员利用人手不足、审查不严、操作上不规范等漏洞，搞人情贷款，自批自用贷款，假冒贷款，有的甚至给客户出主意化整为零，一户多证或一户多贷，形成实质上的垒大户，最终诱发贷款风险。

(二)贷款困难问题：

(1)、社会信用环境不佳，诚信度不高。一些农户受欠贷大户的影响，还贷时相互看齐的跟风心理也是信誉下降的重要原因。

(2)、自借他用，私借公用借款多，债务难以落实，影响信用社放贷的积极性。

(3)、担保抵押跟不上贷款需求，造成贷款困难。

(4)、贷款抵押物评估手续繁琐，评估登记费用过高。

四、对策与建议：

(一)、对农户信用等级实行动态管理和合理限额。

(二)、纠正认识偏差，防止短期行为。

(三)、加强贷款管理，落实好三查制度。

(四)、动员广大群众，营造良好信用环境。

(五)、简化手续，减少评估登记费用，减轻农民群众的经济负担。

(六)、加强信贷员队伍建设。这是确保农户小额信用贷款可持续发展的保证。

(七)、建立健全信贷机制。

农村小额贷款的发展对农村经济的发展有着重要作用，对解决三农问题开辟了新道路，促进了社会主义新农村的建设和全面小康社会的建设，对社会和谐发展有着促进作用。

小额贷款行业研究报告范文 篇4

一、小额信贷的发展阶段

国际上公认的小额信贷开始于20世纪70―80年代，通过特殊的制度设计，以中低收入贫困群体为目标客户的小额、无资产担保、利率较高的贷款区别于常规金融服务来实现扶贫的目标。自1994年我国引入小额信贷，除中国农业银行、农业发展银行、农村信用社邮政储蓄银行等传统农村金融机构积极开展小额信贷业务之外，逐步建立小额贷款公司、村镇银行等专营小额信贷业务的机构，小额信贷已经成为缓解农村融资难题的根本力量（何广文2009）。

目前为止，我国小额信贷的发展阶段可分为（1）小额信贷的试验阶段（1994―），资金依靠国际捐助、软贷款，基本无政府资金的介入，无相关的政府政策、法律法规；（2）扩展阶段（―2000），资金来源依靠财政资金、扶贫贴息贷款；（3）制度化建设阶段（2000―2005），农村信用社逐步介入并扩展小额信贷试验，占据主力军的地位，推行《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》等政策法规；（4）商业性小额贷款组织试点阶段（2005年至今），设立新型农村金融机构，推行农村金融增量改革，推行《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》等政策。①

二、正规金融机构小额信贷的运行机制

目前，国际上运行最为成功的典型小额信贷机构是孟加拉乡村银行、印尼人银行乡村信贷部。小额信贷无抵押品，因而小额信贷机构需采取特定的运行机制来规避信用风险，包括小组贷款、动态激励、金融抵押、定期还款等。②

（一）小组贷款是指潜在的借款者各自寻求最好的成员来形成一个贷款小组，通过小组成员的自我筛选及相互监督，来缓解小额信贷中信息不对称所引起的逆向选择、道德风险等问题。杜晓山（2001）认为，小组贷款具备自动筛选功能，即能够自动剔除高风险的贷款者，减少逆向选择；其特定的内部监督、惩罚措施，有助于提升还款率，降低道德风险。

经典的小组贷款模式是假设一个小组由五人“2+2+1”组成，如果先给其中的两人发放小额贷款后能够按期偿还，一定期限后会对小组的另两个人发放贷款，再过相同的期限后向该小组组长发放贷款；倘若前一个成员不能按时偿还贷款，则下一成员贷款在不需要再审批的前提下会被耽搁；如果小组全部成员正常进行偿付，则下一轮允许小组成员进行更大的贷款额度。

（二）动态激励是指不同于非连续性的普通贷款，小额信贷从长期连续易出发来采取不给违约客户贷款和按时偿还贷款客户的累进式激励，以在一定程度上提高小额信贷机构与农户之间的信息对称性。③

如果借款农户不能及时偿还小额贷款，则停止进一步的信用渠道开放；及时归还小额贷款，则下一轮的贷款额度会变大。当借款农户正常偿还贷款后，会预期在未来的一定期限内可以获得贷款、并且额度更大时，会发挥增强农户还款的激励作用。

三、小额信贷的可持续问题

小额信贷的发展具有财务可持续与扶贫的双重目标，如何兼顾两大目标已成为困扰小额信贷发展领域的一大难题。村镇银行作为三类新型农村金融机构小额信贷提供者的主力军，因而以村镇银行为例来说明小额信贷可持续发展面临的问题。

（一）高风险、高成本

村镇银行是“草根银行”，其贷款对象为数量多、居住不集中、经营规模小、对贷款额度需求不大、缺乏担保和抵押品的农户以及中小型企业和微型企业，其大多数无信用记录，缺失完善的“硬信息”（包括财务及资产信息等）可供评估，同时也没有相关专业的评估机构对其进行评估；此外，农村地区信用制度尚未建立、交通条件差、信息传递不便利，使得农村信贷市场的信息不对称远远严重于城市工商贷款的信息不对称情况。严重的信息不对称，使得农村信贷市场往往呈现突出的道德风险和逆向选择，信用风险非常高。④

（二）资金来源缺乏，网点覆盖不足

首先，受自然地理环境、开放程度等条件限制，加之农民和乡镇企业闲置资金有限、农民收入水平不高，村镇银行资金来源匮乏；其次，由于村镇银行成立时间短，农村资金需求者对其缺乏充分的了解，因而与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，村镇银行认可度低而存在弱势。

（三）政策风险

一方面，从政策层面看，各种配套政策仍未成熟，未制定规范其信贷业务的具体实施细则以及有效监管手段，各种税收等优惠待遇尚未能落实，支农存款、央行清算等方面存在歧视性。另一方面，过分干预，即不适当地运用行政手段对村镇银行贷款等活动进行干预，迫使资金盲目地投向信誉差、基础薄弱、效益低的乡村企业，或者投向未经过充分论证的开发项目，增加信贷风险。

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小额贷款行业研究报告范文 篇5

第一章 行业概况

小额贷款公司是由地方金融监管部门审批、监管，由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款，贷款的金额一般为1万元以上，20万元以下。小额贷款公司上游资金来源主要为股东缴纳本金、股东捐赠资金及金融机构的融入资金。

小额贷款公司按照股东背景划分，可以分为国有控股小额贷款公司和民营控股小额公司；按照经营地域范围划分，可以分为区域性小额贷款公司和全国性小额贷款公司；按照经营模式划分，可以分为传统小额贷款公司和互联网小额贷款公司。

随着世界经济的发展，小额贷款由最初的非盈利性贷款，逐渐发展为商业性贷款，成为普惠金融的主要方式。小额贷款自从1994年引入我国以来，由于切合了市场经济的需求，发展迅速，在2015年小额贷款公司数量达到8910家的巅峰，截至20xx年第一季度我国小额贷款行业机构数量下降至6841家。

小额贷款行业营销模式分为两种：平台式与自营式。当前中国小额贷款行业在商业模式方面，一部分呈现“小额贷款电商化”特点，把互联网作为营销渠道的补充手段；而提供低价化的产品，只能解决浅层次的行业痛点。互联网与小额贷款行业的上下游资源整合，以“低价套餐+服务承诺+过程监控”的方式，为消费者提供省钱、省时、省力的服务。未来，小额贷款行业的盈利能力主要建立在其对各方资源的整合能力和创造力的交易流量上。

目前小额贷款行业整体盈利性一般，未来行业盈利空间小。小额贷款机构通过向贷款人发放高息贷款的方式获得收益，其贷款利率幅度依据中国人民银行的相关利率规定。贷款多采取质押、抵押和保证方式，信用贷款额度较低。

据网贷之家研究中心统计，截至2019年5月底，共有33家小贷公司挂牌新三板。从这33家小贷公司披露的2018年经营业绩来看，有28家实现盈利，占样本总数的%，这28家2018年净利润达到亿元，其中仅1家净利润超1亿元，1家净利润在5000万-1亿元，15家2018年净利润在1000-5000万元，11家净利润在0-1000万元；另外有5家公司2018年处于亏损中。

技术发展

小微信贷技术主要包括3种，即IPC技术、信贷工厂以及微贷创新技术。通过20xx年的持续探索，前2种技术与数字科技不断融合，形成“IPC+信贷工厂+数字信贷”多元融合的通用化小微信贷技术。数据能力已成为银行业的核心竞争力之一，伴随数字经济、数字征信体系的飞速发展，一家小微企业的用户画像全景日渐清晰。企业经营场景也朝向线上化迁移，并且产业数字化驱动着生态平台构建，云端审批实现了“普”“惠”兼备。

“信贷工厂”技术

“信贷工厂”技术模式是将中小企业间接融资的共性与个性进行结合的一种批处理、流程化处理模式。具体来说，就是以‘流水线”的形式处理中小企业的贷款申请、审批、发放和风险控制，将中小企业信贷业务划分为营销、销售、业 务申报、审批、支用、客户维护和贷后管理等环节，就像工厂流水线一样，每一个 “生产”流程都有专人负责，批量发放，批量 “生产”，有人每天每月每季对 “准次品”进行预警，对 “次品”进行 “软回收”再组合或通过法院渠道 “硬回收”。

在 “信贷工厂”模式下’金融机构的工作主要分为三大块内容：第一步，标准化。金融机构将授信行业和公司材料进行简化，对授信调查、审批、贷后监督等相关内容尽可能标准化管理；第二步，流程化作业：客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工。第三步，为了控制这一过程中的风险，在‘流水线”作业中从多角度、多渠道收集企业 “软信息”，向知情人士、行业协会、其下游客户等进行外围调查，对产业链条上企业客户的基本情况进行交叉印证。

自2008年以来，我国的建设银行、中国银行、杭州银行、富登担保公司等开始引进“信贷工厂”技术，此种信贷技术更被称为中小企业难题破解的代名词。

IPC技术

高度制度化、流程化是IPC技术的一大特色，营销、调查、审批、发放、监控、催讨各个环节均有极其细致的操作程序及非常精准的技术分析，以保证贷款分析的准确高效。同时，将不良率始终控制在1%以内的水平，在同业风险控制方面处于领先水平。而金融工场在安全保障上引进了这一技术，以评估客户偿还贷款能力，保障资金安全。

数据信贷技术

近两年，在“金融+科技”趋势推动下，运用人工智能、大数据、云计算等前沿技术推进数字化转型，提升自身的核心竞争力，成为了商业银行等金融机构积极探索的发展方向。数字信贷技术能为金融机构提供数字科技一站式赋能、数字信贷联合运营、智能风控、场景化信贷多种解决方案。可以根据机构需求量身定制、灵活匹配，也能够提供小微信贷业务的全生命周期服务，帮助机构突破传统小微技术面临的“风险、规模、成本”三个目标无法兼得的小微信贷不可能三角这一业务瓶颈，实现数字信贷技术在合作机构技术体系内落地。

政策监管

政府法律法规

自2008年《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台后，小额贷款公司经历了一轮快速成长期;2017年，《关于小额贷款公司有关税收政策的通知》与《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》出台，为促进小贷公司进一步发展提供了政策依据;2019年7月，央行会同相关部门起草《金融控股公司监督管理试行办法(征求意见稿)》，明确了监管范围，严格了市场准入和股东资质，强化资本来源真实性和资金运用合规性等。

小额贷款行业研究报告范文 篇6

一、对下岗失业人员小额担保贷款的形势分析

为解决下岗失业职工再就业问题，鼓励下岗失业人员自主创业。20*年召开就业和再就业工作会议上，作为促进再就业的重要措施，首次提出了促进下岗失业人员再就业的小额担保贷款政策。同时中国人民银行、财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部以银发[20*]394号文件印发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》。作为再就业的重点、难点工作，小额贷款的贯彻实施，引起了各级领导、各有关部门的高度重视。20*年7月6日，中国人民银行、财政部、劳动和社会保障部、中国银监会联合召开的“推进小额担保贷款政策实施工作电视电话会议”进一步明确了各部门要提高认识、理顺关系、通力合作、加强领导、加大工作力度。特别是专门为本次会议作了重要批示，指出：“小额担保贷款是促进再就业工作的重要政策之一，落实好这一政策不仅能够帮助下岗失业人员解决自谋职业和自主创业的资金困难，为他们再就业创造条件，而且也是政府为下岗失业人员办实事的具体体现。各级政府和各有关部门都要进一步统一认识加强政策的宣传贯彻、工作的组织协调和监督检查，认真解决执行中的难点问题”。

省委、省政府也高度重视对下岗失业人员的小额担保贷款工作，20*年6月份，付双建副省长来我市考察工作时，在肯定我市前期小额担保贷款工作的同时，又将小额担保贷款作为考察的重要内容提出了新的要求。在季省长主持召开的20*年33次省政府常务会议上形成决议：“人民银行作为小额担保贷款的牵头部门，要负责经办银行的落实工作;社会保障基金要向开办小额贷款业务的金融机构倾斜。”据此，我市为加大小额贷款工作的力度，作为政府十项为民实事的工作内容，提出了20*年为下岗失业人员发放小额贷款800万元、扶持500名以上下岗失业人员自主创业的工作目标。

实践证明，随着下岗失业人员小额担保贷款工作机制的建立，对促进我市就业和再就业、鼓励下岗失业人员创业起到了积极的促进作用，受到了下岗失业人员的普遍欢迎，带动和支持了下岗失业人员的创业活动，创业促进就业的.倍增效应明显。今年以来，面对我市依然严峻的就业形势，只有进一步落实再就业优惠政策，只有进一步理顺和发展对下岗失业人员的小额担保贷款，使之真正成为他们创业初期的资金保障，帮助他们实现成功创业，才能使创业真正成为就业新的增长点。

二、目前存在的问题和面临的困难

今年以来，原有经办银行由于自身存在的实际困难，以及担保基金不足等原因，1—4月份仅有中国银行桥西支行为50名下岗失业职工发放小额贷款80万元，离我市全年的工作目标存在很大的差距。分析原因主要有以下四个方面：

(一)经办银行另置条件、放贷不畅、后续不足。

现有的经办银行中，中国银行负责市区的小额担保贷款业务，由于其上级主管部门对下岗失业人员小额担保贷款有另行规定，要求贷款人按月还本付息，这与下岗失业人员刚起步处于创业期的实际不相适应，制约了一部分下岗失业人员申请贷款的积极性，下岗失业人员对此反映强烈，不能形成大批量贷款发放;农村信用合作社系统负责全市各县区的小额担保贷款业务，由于各级农村信用联社积极配合，全面开展小额贷款业务，仅去年一年就发放贷款近800万元。因他们网点分布广、更贴近下岗职工，便于下岗职工申请小额贷款受到创业人员的欢迎和好评。但据农村信用合作社主管部门反映，他们主要承担“三农”信贷业务，而且受存贷比例过高等因素影响，再无承担这项业务的能力。今年以来已停止办理下岗失业人员小额担保贷款业务，造成我市小额担保贷款工作处于半停顿状态。

(二)基金投入不足，风险补偿机制不完善。

我市已发放下岗失业小额担保贷款1030余万元，占到位担保基金规模的二倍以上，特别是农村信用合作社系统发放贷款已占该行担保基金的3倍左右。这与全省乃至全国的担保基金远大于贷款额的情况相比存在很大的反差。同时，基金管理办法、贷款发放的风险补偿机制还没建立，制约了经办银行放贷的积极性，影响了小额担保贷款的有效运行。

(三)小额担保贷款范围仍有局限。

我市已开办的小额贷款业务仅限于申领了《营业执照》已开业的下岗失业人员，而实际情况是已创业的下岗失业人员有相当一部分主要从事种植、养殖业或承包租赁柜台项目，这部分创业项目本身就无需办理《营业执照》，或不能办理《营业执照》。这就需要我们统一对“创业”概念的认识，扩大小额贷款的范围;另外，银发[20*]51号文件明确了将小额担保贷款实施范围拓宽到吸纳下岗失业人员的劳动密集型小企业还需进一步探索。

(四)办理贷款发放环节多。

目前下岗失业人员每办理一笔贷款都要经过社区劳动保障协助员、县区就业服务部门、县区财政部门、市担保中心、以及经办银行5个部门对项目实地考查论证。再加上小额贷款管理办公室、公证部门共7个环节办理手续造成了重复审查，办理时间长、影响了下岗失业人员创业和贷款的热情。

三、下一步需采取的工作措施

(一)发挥政府协调作用，加强对小额贷款工作的领导

1、下岗失业人员小额担保贷款工作，作为政府为民实事的重要工作内容，省政府实行通报制度，为确实加强对该项工作的领导，完成好省市年度目标任务，市政府要成立领导协调小组，成员由各有关部门主要负责人参加。

2、目前，经办银行的一些实际情况已成为制约我市下岗失业人员小额担保贷款的关键，急需研究协调解决，按照省政府决议，建议对于存储社会保险基金的专业银行(如建行、工行)，必须无条件开展小额担保贷款业务。城市商业银行和农村信用社作为地方商业银行要有选择的开展下岗失业人员小额担保贷款业务，作为此项业务的必要补充。

3、按照我省今年提出的小额担保贷款要占到担保基金规模的2倍以上的工作目标，请市财政部门安排本年度小额贷款担保基金300万元，以确保我市年度目标任务的完成。

(二)积极扩大小额担保贷款范围

一是对下岗失业人员创业的项目贷款进一步扩大，对于自谋职业从事种植、养殖业项目及承包、租赁柜台或门店经营项目的只要提供相关的有效证明，不论其是否申领《营业执照》，均可给予小额担保贷款的支持。二是加大对吸纳下岗失业人员的小企业给予支持的力度，依据银发[20*]51号文件对当年新招用下岗失业人员达到企业现有在职职工总额30%以上并与其签订一年以上期限劳动合同的劳动密集型的小企业，给予不超过人民币100万元的贷款支持。三是针对我市集体企业下岗职工多的现状，积极探索对集体企业下岗职工开通小额担保贷款支持。

(三)继续推进创业培训，将创业培训与小额贷款相结合，提高小额贷款项目的成功率

充分利用我市被国家劳动和社会保障部确定为创业培训示范城市的有利条件，大力开展创业培训，不断提高培训质量，帮助下岗失业人员强化创业意识和风险防范意识，根据市场调查制定创业计划，提高经营管理能力。在提升下岗失业人员创业能力和创业成功率的基础上实现创业培训与小额担保贷款的有机结合。

(四)简化贷款办理手续，降低反担保门槛

一是强化部门间的分工，做到社区把好推荐关，县区把好审查关，经办银行把好发放关，财政部门把好贴息关。明确分工负责制将过去的5家实地考察审核减少为1家(指县区就业服务机构)，不再进行重复考查评估。明确办理时间和责任人负责制，将申请贷款的办理时间缩减到最短。三是简化反担保手续，降低反担保门槛，对区县审核后的项目，经市小额贷款管理办公室审查资料批准后，按银发[20*]51号文件规定，只要求借款人提供不超过申请贷款额30%的有效反担保，由借款人为其贷款出具相应的反担保承诺，连同借款人提供反担保的实物或有效证件由县区协助员统一管理。县区将有关资料报市担保中心，经担保中心承诺担保后由经办银行办理手续。担保中心不再与借款人签订反担保合同，不再办理合同公证等手续。从而达到简化手续、减少办理环节、降低贷款成本、便于跟踪管理、缩短办理时间的实效。

贯彻下岗失业人员小额担保贷款政策，是做好就业、再就业工作的重点和难点，是关系我市稳定和发展的大事。有市委、市政府的高度关注和重视，我们劳动保障部门要积极与银行、财政各有关部门加强沟通联系，共同推进工作的开展，相信通过我们的共同努力，小额担保贷款工作在我市一定会取得更大的成效。

小额贷款行业研究报告范文 篇7

今年上半年,在银行业竞争空前激烈、存贷款利差急剧缩小的背景下,民生银行逆势而上,实现净利润亿元,同比增长%,年化总资产收益率达到%,年化加权平均净资产回报率达到%。

从业绩数据看,民生银行的净利润增长主要基于资产规模扩张、资产结构调整以及净非利息收入的快速增长。6月末,民生银行的资产总额为14100亿元,比上年末增加3,558亿元,增幅%;存款总额为10,753亿元,比上年末增加2,895亿元,增幅为%;贷款总额(含贴现)为9,039亿元,比上年末增加2,456亿元,增幅为%。民生银行选择有利时机处理了海通证券的股权,获得了不菲的收益。

在利润稳健增长的同时,民生银行的不良贷款实现了“双降”。到6月末,民生银行的不良贷款余额亿元,比去年年底下降了亿元;不良贷款率为%,首次降到1%以下,而去年年底为%。在不良贷款“双降”的同时,民生银行的关注类贷款也出现“双降”,关注类贷款余额从2008年末的亿元下降到亿元,占比从%下降到%。

在资产质量进一步提高的同时,民生银行的不良贷款拨备进一步增加,拨备余额从年初的亿元增加到6月末的亿元,拨备覆盖率从%增加到%,这表明了民生银行的经营更加稳健、风险防范能力进一步提高。

事业部改革成效凸显

到今年6月底,民生银行公司业务事业部制改革在运行了一年半之后,成效充分显现。

从规模增长看,民生银行的四个行业金融事业部――地产、能源、交通、冶金事业部在受经济危机影响较大的业务领域经营,仍然保持了业务规模较快发展。截至6月末,事业部存款余额亿元,比年初增加亿元,增幅%;事业部贷款余额亿元,比年初增加亿元,增幅%。存、贷款余额分别比2008年初成立时的亿元和亿元增长亿元和亿元,存、贷款增幅达%和%,分别比全行公司业务同期存贷款增幅高出32个和1个百分点。

从风险控制及资产质量看,得益于专业评审、分级监控、专业贷后管理等多层次风险防控体系,以及专业化经营体制下的风险控制防线前移,虽然民生银行四个行业事业部主要业务领域的原材料、产成品价格大幅波动,企业盈利情况也有不同程度的恶化,但事业部的资产质量呈现稳定向好趋势,不良贷款余额和不良贷款率双双比去年末下降亿元和个百分点。

从客户选择与风险定价能力看,今年上半年民生银行四个行业金融事业部贷款平均利率%,高于民生银行全行公司贷款平均利率个百分点;事业部新投放贷款中,基准利率以上占比%,比同期全行新投放公司贷款基准利率以上占比高出个百分点。此外,由于客户定位清晰,事业部新客户拓展与潜在问题客户退出进展顺利,总对总营销也取得较好效果。

在事业部改革成效显现的同时,民生银行也充分发挥分行作为区域市场主导的作用,积极开展特色公司业务,提升分行所在地的市场份额,效果明显。

零售业务双向突破

今年上半年,民生银行零售业务能力提升取得显著成效,商贷通贷款和信用卡业务发展势头良好。

作为民生银行零售业务的突破点和2009年重点业务,面向小商户、小业主的商贷通贷款今年2月份在上海首推之后,在上半年取得了良好开局。截至6月底,民生银行的商贷通贷款余额达到169亿元,占个贷余额比重14%,其中上半年累计发放商贷通贷款166亿元,占全部个贷发放量的44%。商贷通客户金融资产总计亿元,户均金融资产万元,同时,商贷通客户金融资产也实现了快速增长,表现出良好的派生效应。

面对今年以来信用卡市场的风险增大,民生银行的信用卡业务经营更加审慎。今年上半年,民生信用卡新增发卡29万张,同比减少86%。在这一情况下,新增交易额455亿元,同比增长52%;营业收入亿元,同比增长79%;在去年就已经实现扭亏为盈的基础上,上半年税前利润亿元,同比增长281%;贷款余额亿元,比上期末增长38%。截止6月底,民生白金、钻石信用卡累计发卡量达12万张。

机构普遍看好民生

今年上半年,看好民生银行发展前景的机构投资者纷纷增仓民生银行股票。到今年6月底,易方达 50 指数证券投资基金和兴业趋势投资混合型证券投资基金分别持有民生银行亿股和亿股,进入了民生银行的前十大股东之列。平安集团则因为对深发展的投资而战略性减持民生银行的股份,退出了民生银行十大股东之列。

今年以来,众多市场研究机构纷纷看好民生银行的发展前景。4月22日,在民生银行了2008年年报和2009年一季报之后,光大证券股票研究报告,判定民生银行是2季度最有望跑赢行业的银行之一,将其放在推荐名单首位。7月17日,国金证券公司研究报告指出,海通股权的高价处置、资产质量的改善、贷款的快速增长等一系列的改变使得他们对民生银行业绩增长的信心提升。7月22日,中信证券公司研究报告指出,上半年民生银行信贷高增、资产负债结构优化及资金市场利率回升,共促净利息收入环比高增长。在维持“增持”评级的同时,把民生银行目标价位上调到元。

小额贷款行业研究报告范文 篇8

普惠金融这个概念来源于英文“inclusive financialsystem”。是联合国率先在宣传2005小额信贷年代时广泛运用的词汇。2017年7月14至15日召开的“全国金融工作会议”上，再次强调发展普惠金融的重要意义，并且首次提出“建设普惠金融体系”，为我国普惠金融的下一步发展指明了方向。践行“中国梦”普惠金融的基本含义是能有效地、全方位地为社会所有阶层和群众提供服务，每个人都应该有获得金融服务的权利。

鄂伦春农村商业银行是由阿里河农村信用社2015年转制成立的地方性金融机构，宗旨是服务“三农三牧”，支持小微企业。截止2018年11月末，各项存款余额亿元，各项贷款余额亿元，其中涉农贷款余额是亿元，涉农占比%，小微企业贷款余额亿元，占比%。为服务地方小微企业和促进“三农”经济发展尽了绵薄之力。让现代金融改革发展的成果能够更好地惠及“三农”、小微企业、个体工商户等弱势群体，在实现全民共同富裕，复兴伟大的中华民族这一“中国梦”上躬身践行。

一、普惠金融现状

自上个世纪90年代年代中期以来，几个国有银行加大撤点减人等改革力度，造成目前县域和农村极端缺乏金融机构，为普惠金融增加了难度。

鄂伦春旗境内工商、农业、中国、建设、邮储银行等国有银行仅在旗所在地和旗内比较大的乡镇设有分行，并未覆盖全旗各乡镇，旗内没有中国银行，一家内蒙古银行。鄂伦春农村商业银行乡镇网点的设立，极大地延长了发展普惠金融工作的半径，2017年我行设立了托扎敏支行，填补托扎敏乡没有金融网点的空白，实现了全旗所有乡镇、村屯农商行网点全覆盖。

二、发展普惠金融的原因

普惠金融聚焦于小微企业、“三农”、创业创新和脱贫攻坚领域。近两年来，政府工作报告提出，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，支持金融机构扩展普惠金融业务，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。一系列支持商业银行发展普惠金融的政策已经出台，尤其在监管考核方法上取得了重大突破。但是，一方面，当前绝大部分商业银行都已挂牌普惠金融事业部，成为推进普惠金融发展的中坚力量；另一方面，商业银行在普惠金融的发展过程中存在思想认识不到位、客户定位不到位、技术支撑不到位、风险管理不到位和政策激励不到位等突出现象。在此背景下，如何发展普惠金融，成为商业银行迫切需要解决的关键性难题。

三、普惠金融的做法

一是成立“三农三牧”金融服务事业部，落实涉农涉小服务机制建设和信贷产品开发，保证了经营层各项措施能够有效落实，支行设置专门的小微企业贷款管理岗位，形成了自上而下的小微企业贷款管理条线。

二是健全的制度保障，提升全员“支农支小”的积极性。年初单独制定了普惠型农户信贷计划和涉农小微企业信贷投放计划，并将两项目标纳入考核体系，与分支机构签订了责任状，明确了信贷投向，压实了工作责任，确保目标完成。通过制定涉农贷款尽职免责管理办法和小微企业授信尽职免责管理办法，落实尽职免责要求，提高小微企业的不良容忍度，激发员工做好金融服务特别是普惠金融服务的能动性。

三是创新金融服务方式，确保“支农支小”信贷投放稳定增长。在农户和小微企业中推广“富民一卡通”信贷业务，通过其“一次核定、循环使用、随用随贷、用时起息” 的循环授信方式，减少借款人不必要的利息支出，适应了了农牧业生产的季节性特点，满足了小微企业、个体工商户 “短、小、频、急、散”的融资需求。通过开辟小微企业金融服务“绿色通道”，提高小微企业账务工作办理效率，在支行设置小微企业贷款的专职岗位人员，进一步提升了对小微企业的金融服务能力。

四是切实解决小微企业“融资难、融资贵”的问题。创新贷款方式，化解“融资难”问题。针对小微企业缺乏有效资产的问题，我行对小微企业联保贷款进行了优化，通过加强对企业“软实力”的调查，根据申请额度的不同，适当提供抵押，采取联保、联保+抵押的贷款方式，提高小微企业贷款的可获得性。加强银担合作，解决小微企业担保难的问题。降成本减费用，化解小微企业“融资贵”问题。我行制定了法人客户利率定价管理办法。企业贷款利率一企一定，利率优惠真正为企业降成本排忧解难；通过为客户承担抵押评估费、抵押登记费，取消抵押物保险费，降低了办理贷款成本。进一步优化办贷流程，持续助力小微企业发展。在客户贷款到期前，我行提前介入调查，缩短客户贷款申贷、审批流程，妥善办理无还本续贷、展期，进一步缩短客户融资链条，避免企业支付过桥资金，坚持“不压贷”“不抽贷”“不断贷”，持续支持其发展。

五是召开民营企业座谈会，加强银企良性互动。座谈了解目前民营企业目前发展的现状、存在的困难、以及未来的融资需求，制定金融支持民营企业和小微企业各项措施。

四、下一步计划

（一）借助科技平台，普惠金融

现代科学技术的发展，已经将人们的生活带入了信息化社会，我们如果不能提供现代高科技的金融服务，就不是真正意义上的普惠金融。

（二）大力加强宣传，普惠金融润物细无声

随风潜入夜，润物细无声。宣传对于普惠金融工作来说，从表面看不出实际效果，但在广大乡镇居民的心中却增加了他们对现代金融产品的更多认识和了解。我认为今年还要进行大力的宣传普惠金融工作，可以是银企座谈会、组织集中宣传（进学校、进社区、进村组）、广告宣传、条幅宣传、LED宣传，把现代金融宣传深入到千家万户，使广大百姓充分享受到现代金融改革发展的成果。

（三）加大信贷支持，普惠金融践行“中国梦”

一是信贷业务品种，结合本行实际情况，多方参考与借鉴他行成果经验，创办新的业务贷款品种。

二是对贷款流程进行革新。

小额贷款行业研究报告范文 篇9

一、小贷公司的网络小贷增资潮

2020年11月，银保监会、央行下发的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》规定，小额贷款公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展，其注册资本不低于10亿元，且为一次性实缴货币资本；未经国务院银行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务；跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于50亿元，且为一次性实缴货币资本。

规定发布后，网络小贷兴起增资潮。例如：

京东小贷（重庆京东盛际小额贷款有限公司）注册资本：20xx年8月，从16亿元增至30亿元；20xx年12月，从30亿元增至50亿元；20xx年1月，从50亿元增至55亿元；20xx年4月，从55亿元增至80亿元。

字节跳动小贷（深圳市中融小额贷款有限公司）注册资本：20xx年1月，从10亿元增至30亿元；20xx年6月，从30亿元增至50亿元；20xx年4月，从50亿元增至90亿元。

美团小贷（重庆美团三快小额贷款有限公司）注册资本：20xx年8月，从亿元增至50亿元；20xx年12月，从由50亿元增至75亿元。

腾讯小贷（深圳市财付通网络金融小额贷款有限公司）注册资本：20xx年6月，从50亿元增至100亿元；20xx年1月，从100亿元增至亿元。

二、小贷公司的网络小贷的注销潮

小贷公司的网络小贷增资潮的同时，也发生了注销潮。

一方面是因为小贷牌照转让难，存在“有价无市”的现象。另一方面是由于监管原因，有一些互联网巨头会考虑各地因素，把手上的多块小贷牌照的业务集中在一块上。例如，目前，京东旗下仅剩这家小贷牌照，半年多，京东关闭重庆京东同盈小额贷款有限公司、北京京汇小额贷款有限公司、上海京汇小额贷款有限公司。

三、慎言鼓励实体企业设立小贷公司

广州市地方金融监管局近日发布了 20xx 年广州市小贷行业、典当行业等高质量发展工作要点，其中提出，鼓励符合条件、具有较强实力的实体经济企业发起设立小贷公司，壮大小贷行业队伍。

通过增加小贷公司来满足实体企业融资需求，弥补银行 “重大轻小”“嫌贫爱富”“ 晴天送伞、雨天收伞” 的不足。特别是给那些具有一定技术含量、市场也有较好前景，只因没有抵押资产、担保载体的科技型企业、创新型企业、创业型企业，能够提供比较好的帮助，解决他们发展中的资金问题，破除资金瓶颈。

但是，小贷公司除了具有服务功能外，其背后隐藏的赚钱功能更是极容易迷惑投资者双眼。起初，给企业带来了巨大利益，慢慢地，不良贷款越来越多，不仅小贷公司运转不动，把实体企业也彻底拖垮。

唉，村镇银行都监管不好，小贷公司能监管到何种程度。

如果真心想为中小微企业服务，真心想帮助他们解决资金难题，可以组织实体企业设立担保基金、风险投资基金等，专门为中小微企业服务，可能效果会更好。

实体就是实体，金融就是金融，不要相互干扰，更不要相互渗透，专业的事，专业机构去做、专业的人去做，才能最大限度地发挥社会资源的配置效率。

四、一季度全国小贷公司行业

中国小贷公司行业指数回到10年前

深圳市钱诚互联网金融研究院灵犀小贷大数据系统显示，20xx年第一季中国小贷行业综合指数为260，低于20xx年（265）、20xx年（271）、2020年（270）、2019年（273）、2018年（284）、2017年（291）、2016年（286）、2015年（293）、2014年（289），高于2013年（258），回到10年前水平。

同比（较20xx年三季度），综合指数260，降9点。明细指数，5降2升。5降分别为：数量指数222，降16点；人气指数197，降22点；资本指数424，降9点；余额指数442，降31点；平均人气指数89，降3点。2升分别为：平均资本指数191，升10点；平均余额指数 199，升1点。

环比（较20xx年），综合指数260，降5点。明细指数，6降1升。6降分别为：数量指数降6点.人气指数降8点，资本指数降4点，余额指数降18点，平均人气指数降1点，平均余额指数降3点；1升为：平均资本指数升3点。

机构数量，下降%；从业人员，下降%；实收资本，下降%；贷款余额，下降4%；平均从业人数，环比少1人；平均实收资本，环比升%；平均贷款余额，环比降%。

小额贷款行业研究报告范文 篇10

一、研究目的和背景

小额贷款是指给予个人、企业或其他组织一定额度的贷款，通常用于满足临时性或短期性的资金需求。随着我国经济的发展，小微企业的数量不断增加，而它们通常面临融资困难的问题，因此小额贷款的需求越来越大。本报告旨在就小额贷款的可行性进行研究，找出其能否在当前市场环境下开展，并提出相应的建议。

二、市场分析

1. 发展趋势

作为我国经济发展的重要组成部分，小微企业发展迅猛。根据统计数据，小微企业的数量已经超过80%。然而，由于传统金融机构对小微企业的融资要求严格，不愿意承担较高的风险，导致小微企业难以获得足够的融资支持。因此，小额贷款机构的发展前景广阔。

2. 需求分析

小微企业通常需要临时性或短期性的资金支持，用于购买设备、扩大生产规模、补充流动资金等。然而，由于信用评级不高，传统金融机构往往无法满足其融资需求，因此小额贷款机构可以填补这一市场空白，满足小微企业的融资需求。

三、可行性分析

1. 市场需求

小微企业融资需求大，但传统金融机构未能提供满足其需求的融资服务。因此，小额贷款机构可以填补这一市场空白，并提供定制化的融资服务。

2. 风险控制

小额贷款涉及到较高的风险，因为借款人通常信用较差，还款能力有限。为了降低风险，小额贷款机构可以通过严格的风险评估和合理的利率定价来控制风险。

3. 盈利模式

小额贷款机构可以通过向借款人收取一定的利息和手续费来获取收益。另外，可以通过开展其它金融服务，如理财、保险等，来提升盈利能力。

四、运营策略

1. 选择目标客户

小额贷款机构应该选择有一定信用背景的借款人，有能力按时还款。可以通过与大数据公司合作，获取借款人的征信等信息，进行严格的风险评估。

2. 优化产品设计

根据市场需求，设计灵活的产品，满足不同借款人的融资需求。可以提供小额贷款、中期贷款等，实现多样化的产品组合。

3. 建立合作伙伴关系

与银行、商业保险公司等建立合作伙伴关系，共享资源，降低成本，提升经营效益。

五、风险预警与应对策略

1. 资金安全风险

小额贷款涉及大量资金往来，须加强内部控制体系建设，确保资金安全。可以建立风险监测系统，定期进行内部审计，及时发现并解决潜在问题。

2. 借款人违约风险

小额贷款的借款人信用较差，还款能力有限，因此存在借款人违约的风险。应建立完善的征信系统，加强风险评估，确保借款人还款能力。

六、结论与建议

小额贷款在当前市场环境下具有良好的发展前景。然而，应充分考虑其中的风险，并建立完善的风险控制体系。建议小额贷款机构与相关机构进行合作，共享资源，降低成本。同时，要重视技术创新，提升效率，提供更好的用户体验。最后，要加强监管，制定相关政策，保障市场的健康发展。七、营销策略

1. 建立品牌形象

小额贷款机构应该注重自身的品牌形象建设，通过广告宣传、媒体推广等方式，提升品牌知名度和认可度。同时，要注重口碑传播，通过引入优质客户、提供良好的服务体验等方法，提升品牌口碑。

2. 多渠道推广

小额贷款机构可以通过多渠道推广，如线上广告、线下推广、社交媒体等，扩大知名度，吸引更多潜在客户。同时，要加强与企业协会、商会等的合作，提高宣传覆盖面。

3. 提供个性化服务

针对不同借款人的需求，小额贷款机构可以提供个性化的服务，如弹性还款期限、定制化的贷款额度等。通过满足客户的个性化需求，提高客户的满意度和忠诚度。

8. 技术创新

借助互联网技术和大数据分析，可以提高小额贷款的效率和风险控制能力。例如，通过建立智能风控系统，实时监控借款人的行为，并进行风险评估，降低违约风险。

9. 合规经营

小额贷款机构要注重合规经营，遵守相关法律法规。加强内部监管，建立合规风控体系，防范非法融资和欺诈行为。

八、盈利模式

1. 利率收入

小额贷款机构通过向借款人收取一定的利息，获取利率收入。在确定利率时，要合理定价，考虑到市场需求、竞争情况以及风险水平等因素。

2. 手续费收入

小额贷款机构可以通过收取一定的手续费来获取收入。手续费可以与借款金额挂钩，或者根据借款人的信用评级进行定价。

3. 其他金融服务

小额贷款机构可以通过开展其他金融服务，如理财、保险等，来提升盈利能力。通过与银行、商业保险公司等建立合作伙伴关系，共享资源，提供多样化的金融服务。

九、风险预警与应对策略

1. 资金安全风险

小额贷款机构涉及大量资金往来，面临资金安全风险。机构应建立完善的内部控制体系，加强资金监管和审计，确保资金安全。同时，可以投保相关保险，防范非经营风险。

2. 违约风险

小额贷款的借款人信用较差，还款能力有限，存在违约风险。机构应严格进行风险评估和信用调查，选择具有较高还款能力的借款人。同时，可以建立催收团队，及时追缴逾期款项。

3. 管理风险

小额贷款机构要加强内部管理，制定合理的管理制度和流程，明确岗位职责，防范操作失误和内部舞弊。定期进行内部审计，及时发现和纠正问题。

十、结论

小额贷款作为满足小微企业融资需求的重要方式，在当前市场环境下具有良好的发展前景。然而，风险控制是小额贷款机构需要重点关注的问题，应建立完善的风险评估和控制体系。此外，营销策略和技术创新也是小额贷款机构发展的重要因素，机构应注重品牌建设，提供个性化服务，并应用互联网技术和大数据分析提高效率。最后，要注重合规经营，遵守相关法律法规，保障市场的健康发展。

小额贷款行业研究报告范文 篇11

一、经济金融发展总体情况

（一）概况

近年来，面对复杂多变的经济金融形势，我市在上级政府和金融部门的正确领导下，始终坚持把金融产业纳入县域经济发展大局，努力增加信贷收入，改善金融服务，促进金融改革，实现了金融实力增强和经济社会发展“双赢”的有利局面。

（二）农业和中小企业在经济发展中的占比和发展情况

改革开放30多年特别是近几年来，龙口走过了波澜壮阔的发展历程，经济社会发生了翻天覆地的巨大变化，实现了从传统农业大县到现代工业强市的宏伟跨越。中小企业的异军突起对促进我市经济快速发展起到了关键的助推作用。可以说中小企业已经成为我市县域经济的主体，成为城乡居民就业和收入的主要渠道，成为地方财政收入的主要来源。

一是有力地拉动了全市国民经济的快速增长。近几年来，全市中小企业为主体的民营经济持续保持了快速增长的态势。上缴地方级税收也逐年增加，占当年财政收入的份额也不断递增，中小企业已成为我市经济发展的主力军和最具活力的新的增长点。

二是有效增加了城乡居民的收入。中小企业的争先发展，勇于创业，提供了大量的就业岗位，安排转移了大量的城乡剩余劳动力。目前，全市绝大多数新增劳动力和下岗失业人员在中小企业企业就业。中小企业、民营经济的迅速崛起，极大增加了城乡居民的收入。特别是近几年来在商贸、餐饮、房地产、交通运输、服务等第三产业领域中小企业快速膨胀，为城乡居民提供的收入也逐年增加。

（三）三农和中小企业融资需求情况

目前，我市中小企业正处于快速发展和壮大时期，信贷需求趋旺，但银行满足率较低，企业贷款难。经与部分企业和银行机构沟通了解，绝大多数企业表示“有较大资金缺口”，表示“没有资金缺口”的企业占的份额很少。同时有相当一部分企业认为现在贷款“比较难”，突出表现在：一是新上项目建设需要大量资金；二是企业在扩大生产规模的同时需要资金进行技术改造和开发新产品；三是企业正常运转需要大量流动资金。这些都造成企业资金缺口依然较大。

二、小额贷款公司的发展及作用

（一）管理制度和监管体制情况

为进一步支持规范本区小额贷款公司经营运行，加强对小额贷款公司监督管理，建立健全监管机制，防范和化解风险，指导小额贷款公司开展业务，促进小额信贷业务规范、健康、可持续发展，充分发挥小额贷款公司为本地“三农”和小企业提供金融服务的作用。根据《山东省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见》（鲁政办发〔〕46号）的要求，我市明确由市金融办作为小额贷款公司职能主管部门，承担日常的管理和监督工作。负责组织现场检查，定期接收小额贷款公司财务、经营、融资等信息，每年度对小额贷款公司经营业绩、内部控制、合规经营等方面进行综合评价，对服务“三农”和小企业情况进行测评等。建立健全贷款管理制度。明确贷前调查、贷中审查和贷后检查，健全金融企业财会制度，真实全面反映企业业务和财务活动，无违规现象发生。

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（二）企业发展、定位及支农支小的做法

自我市成立首家小额贷款公司以来，市政府及金融办、银监、工商、财税等有关部门，在指导企业开展业务合规经营，维持健康发展、支持三农及小企业等方面做了大量工作。主要特点一是公司治理完善，操作流程简约规范。我市小额贷款公司的主要发起人均是当地实力雄厚、管理规范、信用优良的民营骨干企业，如南山集团、郎源股份有限公司等，小额贷款公司所有权与经营权分离，设立董事会、股东大会、监事会，实行总经理负责制。贷款调查、审查、审批相对分离，操作流程简约、快捷，在放贷效率上远高于其他银行。二是服务方向正确，社会经济效益初显。小额贷款公司是“正规银行”的补充，其业务发展的基本目标就是为‘三农’和小企业提供量身定做的融资服务。其客户对象主要是县域经济中银行机构不愿提供服务的小客户，如小规模种养殖的农户、农副产品经营（加工）户，有发展潜力的城镇小企业等。

（三）存在问题.

我市小额贷款公司正处于发展初期，还存在一些制约稳健发展的问题，主要有：

一是后续资金不足，制约功能发挥。银监会规定，小额贷款公司不能吸收公众存款，从其他银行融资的’额度不能超过注册资本金的50%。由于受注册资本最高限额以及融资比例的限制，目前，我市已运营的1家小额贷款公司贷款发放额仅为16909万元，对缓解小企业资金也只是起到杯水车薪的作用。

二是经营范围狭窄，盈利能力受限。目前小额贷款公司业务品种单一，只能从事贷款业务，利息收入是企业的唯一来源，盈利能力十分有限。

三是机构名份尴尬，监管有待完善。小额贷款公司虽然在初期按金融机构的发展模式来规划，但短期内获得“金融机构”名份并不容易，使小额贷款公司处于按金融机构的要求监管，但又享受不到金融机构的优惠政策的尴尬境地。

四是运营成本偏高，扶持力度不一。税收负担较重，管理费用高，使得资金年回报率偏低，在这方面给企业发展造成了一定程度上的负面影响。

三、小额贷款公司与其他农村金融机构的区别

小贷公司贷款主要发放方向为农户消费级其他生产经营贷款，农村企业及各类组织其他生产贷款，利率按照要求都控制在基准利率的倍到4倍之间，从前期已发生的款项分析，农户消费级其他生产经营贷款贷款利率水平相对较低，年利率在6-8%之间，而农村企业及各类组织其他生产贷款、小企业贷款利率水平相对较高，年利率基本为20%左右。同时，和普通银行贷款相比较，贷款期限主要集中在6个月以内。

相比较传统的银行贷款，小额贷款公司一般具有以下特点：放款时间较银行快，放款的门槛也较银行低，要求贷款者提供的手续相比较银行来说较为简易。他的出现，对改进农村金融服务、解决微小企业融资困难、促进“三农”经济发展、培育竞争性农村金融市场发挥了积极作用。至于小额贷款公司和村镇银行比较，二者既有相同之处，也存在巨大差异，首先是经营宗旨和市场定位基本相同，都是服务于微小企业与“三农”经济体。但由于两类机构在股权结构、法律地位和企业性质的不同，使其在经营模式、经营理念、服务意识、客户群体、人力资源配置等方面存在较大区别。从经营模式上看，村镇银行的主发起人必须为银行业金融机构，其高管人员和业务骨干均由发起银行派遣，经营方式、操作流程、内部管理制度沿用主发起银行的业务模式，可以说是大银行“克隆”一个小银行，由于股权结构所限，村镇银行是在主发起银行完全控制下经营，很难改变主发起银行固有的经营模式。小额贷款公司由民间资本组建的股份制企业，最高权力完全归属于全体股东，董事会、监事会、经营团队分工明确，实行总经理负责制的所有权和经营权两权分离的经营模式，公司法人治理结构相对独立，在运营上存在一定的灵活性。 从服务模式上看，(村镇银行在客户服务上借鉴主发起银行的一整套规范化的服务体系，在受理贷款的过程中相较小额贷款公司更为专业化、流程化、职业化。小额贷款公司在服务方面更能体现人性化、平等化特性，作为扎根于农村的新型金融服务机构，面对广大乡镇居民和村民，在服务过程中更直接、手续更简单。从服务对象看，村镇银行与小额贷款公司的客户的市场定为小额、分散，服务对象为微小企业和“三农”经济，但是由于经营模式和经营理念的差异，具体的客户群体也有较大区别。小额贷款公司在利率定价方面也比村镇银行高出很多，客户群体主要是短期急需资金周转或者新创办的微小企业，贷款风险相对大，相比传统商业银行，“小额、分散、灵活”是其业务经营活动的主要特征。