浅谈新形势下农信社反洗钱履职存在的问题和工作建议

    近年来，在人民银行的统一部署和领导下，全国金融机构和社会各界均在努力构筑一道反洗钱坚固防线，其中作为中小金融机构的农信社，反洗钱履职状况也有了明显的改观。但随着业务领域的不断延伸，业务范围的迅速扩展，农信社逐步面临新形势下的反洗钱工作挑战。本文将结合农信社反洗钱工作的现状，对存在的问题和成因进行分析，并提出相关工作建议，旨在不断提高反洗钱工作水平，保障农信社的持续稳健经营。
    一、当前农信社反洗钱工作存在的主要问题
    （一）工作认识有待提高
    一是领导人员对反洗钱工作的认识。近年来，随着监管机构对金融机构的反洗钱工作要求日益趋严，农信社领导人员也逐步开始重视本机构反洗钱工作。但是，由于缺乏对反洗钱工作充分的了解，存在主观、片面的认为反洗钱工作只是涉及建立制度、上报报表、报告等简单的工作，对反洗钱工作的质量和数量缺乏正确的认识。二是业务人员对反洗钱工作的认识。部分业务人员短时间还不能彻底转变传统观念，主观上还存在“来者都是客、存钱就是爷”的思想观念，主观认为客户大部分为熟人或朋友，不存在洗钱的可能性，从而在思想上放松了警惕。加之行内存款任务指标的压力，在合规管理与业务发展产生冲突时，主观上会不自觉地偏向于业务发展。
    （二）队伍建设亟需加强
    目前，多数农信社尚未成立专职的反洗钱机构和队伍，仅仅是按照人民银行反洗钱的组织形式建立了领导小组，并指定某一部门兼管，没有设立专门机构，也没有配备专门人员、专用机具，反洗钱报告员和信息员大都为兼职，反洗钱工作人员应付日常的反洗钱工作任务都存在困难，更谈不上对本地区、本单位的反洗钱工作进行深入思考和推进，难以抽身把反洗钱工作当作一项重要的工作来抓，不能全面有效的履行反洗钱职责。如信用社主管会计被指定为反洗钱岗位兼职人员，但主管会计既要承担会计职责又要履行反洗钱职责，工作量很大，根本无暇顾及反洗钱工作，客户身份识别只了解了客户开户资料，对客户的经营状况、关联企业、主要资金往来对象、营业范围等知之甚少，很难做到“了解你的客户”和“勤勉尽责”，这都直接影响到反洗钱工作的正常开展。加之各部门及人员之间反洗钱职责不清，造成部门之间与人员之间相互推委, 工作效率低下。
    （三）专业能力还需提升
    洗钱犯罪是典型的高智商和高科技犯罪，专业性很强，所以反洗钱人员应具备较扎实的金融知识和分析能力，还要懂得法律和高科技等多方面知识。目前，随着人民银行及银保监局对反洗钱工作的监管日趋严格，农信社反洗钱工作人员履职意识得到了很大的提升。但是，专业性不强，在具体工作开展过程中，缺乏科学、有效的可疑识别方法，虽然按照程序履行了尽职调查，但是不能根据客户的不同情况采取差异的识别方法，达到深入了解自己客户的目的。甚至有部分员工不熟悉与之相关的内控制度和操作流程，凭感觉、凭经验工作，业务处理随意性大，不能及时识别和防范洗钱活动，对犯罪分子所用的现代金融支付工具，在异地、跨行频繁地进行资金运作，难以进行判断。
    （四）反洗钱培训实效需提升
    现阶段接受的反洗钱培训多存在形式大于实质，缺少可操作的可疑甄别的方式和方法，多偏向于理论性知识传授，缺乏实践指导意义。培训只是停留在简单的对法律法规和规章制度的学习上，而与工作实际紧密相关的，如对与客户生产经营无关联的资金周转分析等有针对性的培训较少。
    （五）制度建设尚需完善
    一是制度缺乏可操作性。虽然农信社从上而下都制订较为完整的反洗钱基本内控制度和操作规程,但大多是照搬照抄过来的，在制度制定和完善过程中，可能存在没有弄清、搞懂、吃透相关政策法规，导致操作流程欠规范、欠严谨，缺乏可操作性。二是制度修订不及时。制度基本停留在被动应付阶段，不能很好地满足监管要求。随着政策或实际业务的变化，制度中的某些条款已不能适应新形势下的反洗钱工作要求，缺乏专业的人员对制度及时更新完善，缺乏一套科学、完整的，适合自身业务的科学完整的反洗钱工作制度。
    （六）技术保障亟待提高
    一是核心数据不充分，报送质量不高。目前，大额交易是由省联社统一在核心业务系统中抓取数据进行报送，可疑交易是由基层网点临柜人员人工甄别确认后，通过可报送工具向省联社填报。目前，因系统缺陷，部分大额交易的对手信息还不能直接提取到，需要人工完成补录，才能符合监管报送要求。二是客户基础信息质量不高。虽然近两年核心系统陆续进行升级，客户身份信息的完整性及准确性增设了诸多系统自动校验功能，充分提高了客户身份信息数据质量。但是，由于早期未设立技术控制，加之柜面工作人员的随意性，导致系统中存在大量的不完整，甚至是错误的客户身份信息，给目前的反洗钱数据质量提升造成了较大的障碍。三是客户信息维护缺乏系统支持。对于大量需要更新维护的客户信息，系统未设置自动短信通知功能，多数需要人工另行通知，且由于信息不完整，很多客户无法联系，客户信息维护更新工作开展困难。
    二、农信社反洗钱工作的建议
    （一）加强领导，树立正确的业绩观
    建立反洗钱工作一把手负责制，把反洗钱工作纳入到行社年度综合目标考核、负责人年度履职考评的内容中，明确反洗钱工作的重点和要求，增强行社负责人在反洗钱工作上的责任感。二是强化考评，激发员工履职活力。结合工作实际完善反洗钱考核制度和奖惩激励约束机制，将反洗钱工作同绩效考核挂钩，将反洗钱处罚同管理层、直接责任人的薪金收入挂钩。
    （二）优化人才队伍，夯实工作根基
    一是规范机构设置，增强人员配置。按照精准高效、按需设置、循序渐进的原则，研究反洗钱工作的机构设置、人员配置、配备比例、职责任务和任职条件，建立健全反洗钱工作专业岗位开发设置的政策措施和标准体系。加强有关职能部门、分支行和网点的反洗钱专业人员配置，避免一线柜员由于兼职和业务繁忙而无暇深入开展反洗钱工作。二是选聘专业人才。选拔培养一批既懂经济金融、又懂法律知识的人才，进一步壮大反洗钱人才队伍。
    （三）加大培训力度，形成良好氛围
    有计划地进行反洗钱法律法规、操作程序、甄别知识和舆情处理的指导与培训，不断提升反洗钱工作的水平；尽快培养一批具有专业技能的反洗钱业务骨干，要“走出去，请进来”，加强交流，开拓视野，可采取巡回指导、案例剖析、知识竞赛、以会代训等多种形式丰富和提高反洗钱工作人员的反洗钱知识技能，提高处理、甄别、审议可疑支付交易的能力, 切实提高反洗钱工作的实际效果。
    （四）健全内控体系，突出风险为本
    一是更新完善工作制度。对现有制度进行全面梳理，做好制度的更新废止工作，细化反洗钱管理制度，量化到各项管理指标，让反洗钱各项工作有章可循、有规可依。健全客户身份识别、风险等级划分、宣传培训等各项制度，建立有效的风险识别和评估机制，通过建立一体化的反洗钱组织结构和制度框架，形成反洗钱工作的“防火墙”。二是全面梳理修订，规范操作流程。在各项业务流程的设计中充分考虑反洗钱工作的需要，通过流程再造，在客户身份识别、数据报送、客户风险管理及可疑交易监测等方面，形成一整套流程合理、内容清晰、可操作性强的操作流程。
    （五）提高技术支撑，强化工作保障
    一是持续推进核心系统升级改造，完善数据要素。针对现有核心业务系统部分功能缺失、无法提供相关客户身份和对手交易信息等问题，结合监管部门的要求，对核心业务系统进行升级，在新核心业务系统中制定标准，完善客户基本身份要素和交易对手信息等。二是持续完善反洗钱监测分析系统，加强监测分析。根据自身业务特点，及时归纳、整理典型洗钱案例，总结洗钱特点，持续更新和完善系统监测功能。三是建立联网的客户信息数据库系统，实现资源共享。如农信社与其他行社之间可实现客户信息资源共享，及时完成客户信息的更新维护，既方便了客户，又使自己更好的履行了反洗钱职责。