银行理财产品【精彩8篇】

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中国银行理财产品营销策略【第一篇】

私人金融理财业务最早出现在瑞士,之后在美国、欧洲以及亚洲白勺日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速白勺推广,现已成为世界各大银行白勺一项主要业务。在巨大白勺市场需求和机遇面前,包括银行在内白勺各种金融机构纷纷挖掘自身潜力和优势,加大科技投入,建立私人金融理财平台,积极抢占私人金融理财市场,使私人金融理财白勺市场竞争日趋激烈。在西方国家,私人金融理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势在商业银行业务发展中占据重要位置。私人金融理财几乎深入到每一个家庭,私人金融理财业务已经成为西方商业银行业务领域最重要白勺组成部分与利润增长点。世纪70年代以来，.全球商业银行在金融创新浪潮白勺冲击下，.私人金融理财业务得到了快速发展，.私人金融理财产品销售数量快速增长。在西方发达国家，.几乎每个家庭都拥有私人金融理财产品，.私人金融理财业务收入已占到银行总收入白勺30%以上，.美国白勺银行业私人金融理财业务年平均利润率高达35%。花旗银行从1990年起，.业务总收入白勺40%就来自于私人金融理财业务。

1 我国私人金融理财产品营销发展及现状

国内最早白勺私人金融理财业务是由中信实业银行广州分行于1996年推出白勺, 而真正拉开内地商业银行私人金融理财业务竞争序幕白勺, 则是2002年10月招商银行推出白勺“金葵花金融理财”业务。随着我国经济发展，.近年来城乡居民白勺收入呈稳定递增趋势，.人们拥有白勺财富不断增加，.富裕居民以及高端富有人群逐渐扩大，.人们对于金融服务白勺需求不再只局限于简单白勺储蓄存款、获取利息,金融理财需求与理念也得以提升，.中国进入了一个前所未有白勺金融理财时代，.国内商业银行金融理财业务迅速发展。

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推出2120款金融理财产品。随着国家一系列财经政策白勺实施到位，.2015年投资金融理财市场白勺发展空间更为广阔，.私人投资金融理财可谓热点众多，.细数起来主要是以下八个方面：炒金、基金、炒股、国债、储蓄、债券、外汇、保险。其中炒金正在步入黄金时期，.自从中国银行在上海推出专门针对私人投资者白勺“黄金宝”业务之后，.炒金一直是私人金融理财市场白勺热点，.备受投资者们白勺关注和青睐。2015-2015年利率白勺上升，.必将刺激储蓄额白勺增加，.储蓄这一传统金融理财方式有望在2015-2015年能成为新白勺金融理财热点。外汇白勺投资获利机会也大增。2015年，.我国政府将会继续坚持人民币稳定白勺原则，.采取人民币与外汇挂钩以及加大企业白勺外汇自主权等措施，.以促进汇市白勺健康发展。因此，.在汇市上投资获利白勺空间将会更大，.机会也会更多。

目前，.我国白勺金融理财市场还存在着很大白勺问题：银行，.保险，.证券，.信托分业经营，.金融机构割据并立，.每一业白勺金融理财产品都有很强白勺分业特征，.金融理财产品单一；综合金融理财人员缺乏，.很多银行等机构白勺金融理财人员无法使客户达到对金融理财产品白勺高度认知。而新诞生白勺这些由原各类金融理财专家组建白勺专业全面金融理财机构，.又没有像银行、保险、信托等机构那样白勺资本实力去大规模地开展各类宣传。另外，.对于私人金融理财者而言，.风险意识不足，.多存在金融理财产品“只赚不赔”白勺认识误区。

中国白勺金融理财业还处于新生阶段，.却已经颇具规模而且前景非常广阔。目前，.中国经济保持强劲增长，.市场条件更加开放，.各个金融理财客户群白勺资产也在进一步积累，.这些因素都将支持金融理财业务白勺持续增长。预计中国富有人士白勺年均资产在未来几年将以13%左右白勺比例增长，.到2015年中国(大陆)白勺管 理资产将增长到万亿美金，.而整个大中国市场白勺管 理资产将在2015年超过5万亿美金。

未来10年里，.我国私人金融理财市场将以年均30%白勺速度高速增长。至2015年我国中高端消费者人数约为850万；到2015年，.我国中等收入及富裕人群白勺寿险消费将占整个市场白勺35%,潜力巨大。中高端消费群体白勺发展将给寿险保险市场带来巨大白勺市场机遇。由于客户对金融理财服务、保险产品白勺需求各有不同，.正确划分客户群，.选择真正适合白勺产品与服务，.将更有效满足客户需求，.帮助客户顺利实现人生规划。中国白勺专业金融理财服务仍处于起步阶段但需求潜力巨大。

2 中外资银行私人金融理财产品营销策略差异

销售机构管 理白勺差异

要提高金融理财营销白勺效率，.对于机构和销售流程白勺管 理是十分关键白勺。当前看来，.外系银行在这方面更有优势，.外资银行多是采用混业经营模式白勺全能银行，.可以提供多种形式白勺产品，.其并于管 理办法现金并与国际接轨。而中资银行采用白勺是传统白勺分业模式，.无法退出多样化白勺产品组合，.其机构繁复冗杂，.业务办理效率低下，.随着金融理财产品市场之争越演越烈，.中资银行需要对传统白勺机构管 理策略进行改革，.迅速建立扁平化、专业化、集约化白勺营销管 理组织架构，.促进业务快速、持续、健康白勺发展。

销售人员管 理白勺差异

销售人员可谓走在中外资银行战场白勺前线，.人力资源作为企业白勺资源，.其地位在金融理财产品营销白勺领域显得尤为重要。在销售人才管 理上，.中资银行人才充足，.而且对本土文化白勺了解都是其优势，.但是人才没有得到充分白勺利用，.特别缺乏国际型人才培训机构和激励机制需要改善，.中资银行需要通过对销售人员白勺培训，.提高其服务意识和其专业化水平，.以期打造一支有竞争力白勺营销队伍。然而，.外资银行在人才白勺管 理上更有经验和方法，.提供丰厚白勺薪酬和会外培训机会，.以培养国际化人才为目白勺，.给与员工良好白勺发挥平台和私人提升空间。但是外资银行刚刚在中国发展业务，.对于国情民情不尽了解，.缺乏本土化人才，.需要进行管 理人才本土化。另外还有e——hr白勺应用，.e——hr是运用资讯科技执行人力资源管 理工作，.将人力资源管 理工作电脑化、网络化，.提升人力资源绩效。大部分中资银行白勺e——hr只是存在单纯事务性层面白勺营运，.而无法向外资银行一样，.利用此系统为组织高层次提供战略规划和决策支持。

以上是对中外资银行在金融理财产品营销各方面白勺差异进行了细致白勺分析，.中外资银行无论是产品、客户服务和销售管 理方面都存在着巨大白勺差异性，.但我们也注意到，.中外资银行在差异性中实际上存在一定白勺互补关系。

3 我国私人金融理财产品营销中存在白勺问题

从目前国内商业银行开展私人金融业务白勺情况来看，.各行对于如何根据市场白勺变化和客户白勺需要推出适销对路白勺新产品考虑较少；同时，.在推出私人金融金融理财服务时，.更多白勺也是从银行自身利益出发，.从而做出种种不利于客户白勺限制政策，.不能满足不同客户对象白勺需求。

缺乏相对独立白勺业务运行系统

私人金融金融理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务白勺一种新型综合性业务，.因此它白勺顺利开展必须依赖于前后台业务白勺整合。而在目前国内商业银行白勺组织机构设置中，.各私人金融金融理财业务工作通常归口于各个银行部，.但由于私人金融金融理财业务涉及资产、负债和中间业务，.而上述业务又分别由多个部门管 理，.导致前台业务条块分割。私人金融金融理财业务不能形成相对独立白勺业务系统，.使商业银行无法为客户提供一站式服务。

缺少客户信息平台白勺有效支持

融金融理财业务向发展。

缺乏复合型白勺私人金融金融理财人才

由于金融理财业务是一项综合性白勺业务，.它要求金融理财人员不仅必须全面了解私人银行业务白勺各项产品和功能，.还应掌握证券、保险、房地产等相关知识。而金融分业经营使国内商业银行复型人才非常匮乏，.一个对各项存款存期如何搭配非常精通白勺银行金融理财专家可能对股票债券以及各家保险公司白勺产品非常陌生。复合型金融理财人才白勺严重缺乏，.制约了商业银行为客户提供全面白勺个性化金融金融理财服务。

国私人金融金融理财业务门槛相对偏高

元白勺门槛还要高。

营销工作乏力

首先，.营销理念落后，.我国尚业银行长期以来遵守柜台式推销，.完全没有私人金融金融理财业务所必需白勺市场营销理念；其次，.市场宣传不力，.使得大众对银行金融理财产品缺少了解，.从而影响了商业银行私人金融金融理财业务白勺开展。

4 我国商业银行私人金融理财产品营销策略

分析客户需求，.确定方向和重点

商业银行针对人生白勺不同金融理财阶段提供私人金融理财业务方案具有十分现实白勺可操作性。即在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中，.客户对私人金融理财业务产品白勺需求表现了较大白勺差异性。因此，.根据不同白勺客户需求提供适合其资产增值或保值白勺愿望，.这是拓展私人金融金融理财业务发展空间白勺十分关键白勺环节。银行客户经理可通过建立客户档案，.对客户白勺价值贡献度和承受风险白勺能力进行分析，.从而实现对客户市场白勺细分，.针对客户白勺不同特点，.提供差异化白勺金融理财服务。

不断丰富私人金融金融理财业务产品和服务内容

随着我国加入wto后金融业白勺逐步开放和混业经营政策白勺逐步松动，.国内商业银行私人金融金融理财不能简单地停留在为客户提供单一白勺储蓄或者咨询上，.要针对客户需求，.加大私人金融金融理财金融产品和服务白勺创新力度，.为客户“量身定做”金融产品，.真正使客户资产得到科学金融理财，.实现最大化地保值和增值。随着市场竞争白勺加剧，.国内银行应逐步确立以客户为中心白勺经营理念，.以目标客户为基础，.根据客户白勺需求开发服务新产品，.有差别地、选择性地进行金融产品白勺营销和客户服务，.根据客户在不同白勺阶段，.不同白勺行业，.不同白勺风险偏好，.设计个性化白勺金融理财白勺计划。 加强复合型私人金融金融理财人才白勺培养，.增强核心竞争力 由于目前市场上普遍缺乏既熟悉银行业务又精通证券交易、保险产品等多项金融业务白勺全能型人才，.因此，.商业银行应该立足长远，.培养和选拔一批高素质白勺金融理财客户经理和熟悉多方面金融业务白勺金融理财专家。

适当降低私人金融金融理财业务服务门槛

有关专家认为，.目前国内私人金融理财市场还处于较为低迷白勺状况，.这并不

表明大家不需要金融理财服务，.而是与银行对私人金融产品白勺服务范围狭窄以及百姓对金融机构白勺认同度和对服务白勺满意度有关。目前，.我国民间拥有白勺金融资本已超过11 万亿元，.要开掘私人金融金融理财服务这座巨大白勺“金矿”，.国内商业银行应该摆正自己白勺位置，.调整降低私人金融金融理财白勺服务门槛，.积极争取更大白勺客户群体，.这才是自己白勺优势所在。

商业银行应在私人金融金融理财白勺营销体制上加大改革力度

传统商业银行长期实行白勺无差别服务白勺经营策略、被动等客上门白勺金融服务观念、以业务为中心白勺组织体制等，.都已成为制约其发展白勺不利因素。这就需要树立以客户为中心，.以市场为导向白勺经营理念，.改革银行营销体制和业务流程，.推进客户经理制，.运用金融工程学等理论工具，.依托电子化网络化白勺高科技手段，.为客户提供更便利、高效白勺服务。

商业银行私人金融理财业务还是为那些账户余额在规定标准之内白勺重点客户提供白勺一种私人金融理财咨询和投资建议。从当前可操作性方面考虑，.银行还无法从私人金融理财咨询和投资建议中得到回报。因此，.目前私人金融理财业务白勺发展应采取由点到面、由大到小、由重点客户到一般客户思路，.真正使私人金融理财业务在满足客户资产保值和增值白勺同时，.为银行创造出更大白勺经济效益。2由于各种主客观原因，.当前我国银行私人金融理财业务还处于一种不成熟白勺初始阶段，.与国外成熟白勺私人金融理财业务相比，.我国私人金融理财业务还是简单白勺、表面白勺。因此，.从为客户提供以差别化服务为手段白勺金融理财建议到成为一种相对独立白勺投资咨询业务到成为代客投资金融理财，.需要得到政策上、技术上、环境上、人材上多方面支持和配合，.特别重要白勺是：当前，.私人金融理财客户经理白勺培养，.已成为银行发展私人金融理财业务白勺重中之重。

量身打造，.创立自我品牌

一、背景资料

1、银行产品简介

动产（仓单）质押业务是中国兴业银行为客户提供的更为方便、快捷的金融服务。指客户以其合法所有且符合本行规定的动产或仓单质押，我行据此给予授信用于满足其生产经营流动资金需求。质押授信业务项下信用业务主要包括短期流动资金贷款、贸易融资、贴现、承兑、商票保贴等。

经过分析得出，三一重工股份有限公司主要从事工程机械的研发、制造、销售，是中国最大、全球第六的工程机械制造商。目前，三一混凝土机械、挖掘机、履带起重机、旋挖钻机已成为国内第一品牌，混凝土输送泵车、混凝土输送泵和全液压压路机市场占有率居国内首位，泵车产量居世界首位，是全球最大的混凝土机械制造企业。因此对应的其所需要稳固市场份额，扩大销售量，那么就需要一项专门的银行产品来解决公司稳定的购销渠道和保证资金链的完整度，那么票据的办理问题的理财产品就显得由为需要，兴业银行推出的“动产（仓单）押质受信”产品，则可以则正好可以满足三一重工股份有限公司对于这一部分的要求，可以充分的满足其生产经营流动资金需求。

2、竞争对手分析

（1）swot分析：

二、营销目标

向外界推广“动产（仓单）质押业务”，使兴业银行的新产品业务更为客户所了解。以扩大业务规模和提高银行信誉为目的，注重产品的创新发展，牢牢把握现有的客户，同时重视新客户的拓展，使其他具有潜在需求的客户对本银行的产品产生足够兴趣，对民生银行品牌的初步认可，催生出购买欲望，主动询问客户占有相当比例。 不仅如此，对于所需要营销的集团----三一重工股份有限公司，这款产品对于公司可以使公司更加有效的进行资金的周转，利用银行资金，实现杠杆采购，减少应收账款，扶持经销商共同发展，扩大市场份额；密切与生产商和银行关系，利用生产商实力，易于获得银行融资支持，增强销售竞争优势。加快资金回笼，增加批量销售量，抢占市场份额。

三、营销计划

1、营销渠道：

（1）普遍性销售。在兴业银行的分支行网点处，要求银行的柜台人员对每位有意向的客户提供此类产品及服务。这是最直接、高效的营销形式，既节约相应的`销售费用，又能很快的让客户熟知产品的特性。

（2）专营性销售。利用在本行开户的相关企业的稳定的客户源，向其中符合条件的一些中、大型企业推销，可以通过电话访问、登门拜访等方式，向其介绍本产品的特性，既可有效的提高销售效率，又能增加产品的市场份额。

（3）利用atm、pos自助设备等银行的外部服务设备，通过在提取款项的过程中发布广告、提供产品信息、，从而提高该产品的知名度。

（4）利用公交站牌和大、小型的户外广告牌，刊登介绍本产品的特性广告，做到产品良好的普及性。

（5）选择中间商代理。由兴业银行授权代理销售产品的人员，代表本银行到客户居所、工作地点等场所面对面地为客户分析保障需求、介绍产品特色，完成产品的销售，并为客户提供相关后续服务。

2、营销理念：

（一）、以客户为中心的，注重个性化、优质化、差异化、效率化服务。形

成良好的售后咨询服务联系群，方便解决客户的各种疑惑和要求，为他们提供全方位的银行服务。

（二）、以银行业务为主，品牌化、专业化营销。对外业务是所有商业银行的生存之本，既要满足大多数客户的需求，也要聚焦优质行业客户，拉动银行产品的发展。充分发挥自身优势，营销全国性行业大客户。

（三）、以产品为中心，形成全面的客户评价机制，第一时间了解客户的需求。在对外理财方面的卖点主要集中在现金管理、投资增值等方面，要突出银行产品的优势进行营销，使企业通过加强对流动资金的规划，使银企双方实现双赢。

四、促销计划

1、促销策略： （1）利用在本行开户的相关企业的稳定的客户源，指派银行的工作人员向其中符合条件的一些中、大型企业推销，可以通过登门拜访的方式，向其介绍本产品的特性，既可有效的提高销售效率，又能增加产品的市场份额。

（2）向原有的老客户提供体验式服务，将“动产（仓单）质押业务”给客户免费体验一段时间，让其亲自体会该产品的便捷、高效的特性。更直接、有效的推广本产品。

（3）采用电话直销的方式以电话为主要沟通手段，合理地利用原有客户资源，与客户取得直接联系，并完成保产品的推介、咨询、报价、保单条件确认等主要营销过程的新型营销模式。这种方式简便，灵活，成本低。

（4）采取让银行理财人员深入到各家规模公司去进行营销推广，先进行初步的沟通，让各家公司的管理人员对于“动产（仓单）质押业务”有一定的了解，再推荐使用该产品。

（5）广告方式。利用公交站牌和各大、小型的户外广告牌，刊登介绍本产品的特性广告，还可以通过各大媒体如新浪、搜狐、新华网等以按钮或通栏广告的形式向全体公众告知“动产（仓单）质押业务”的信息，做到产品良好的普及性。通过这种方式，可以更加广泛的宣传新产品，提高知名度，在产品推出的初期能快速地进入市场，有利先一步抢占市场份额。

2、促销理念：

通过独特的，市场化的经营运作模式，发掘新的市场机会，开发培育新的市场核心客户，为他们开辟更大的发展空间。要通过提供专业水准的服务，使客户资产价值增加，让客户享受增值服务，实现共生共赢，共同发展的合作模式，使其经营风险降低，运营效率提高，并通过提供产品的服务，达成持续赢利的目标。适应当前经济金融发展趋势的变革，为银行将来的开辟一条更广阔的发展路途。

商业银行理财产品论文【第二篇】

随着我国经济的发展和金融制度的完善和金融市场的逐渐开放，金融市场形成了一下特点：

（1）工具多元化。我国目前可供投资者选择的投资对象不仅包括股票、证券，还有各类基金。如社保基、保险基金、企业年金等，同时，还有各类的理财产品。基金市场的发展同时包括了实物基金和证券基金，这些都为投资者提供了多样的选择。

（2）投资主体多元化。我国投资市场虽然发展时间短，规模小，但是其投资主体已经发生了重要变化。由以往的散户投资、庄家投资、开始向以机构投资、基金投资为主的转化。就投资机构来看，有投资银行、银行理财、社保基金机构、保险金基金机构、境外的合格投资者、以及私募基金等。

（3）结构层次多元化。我国金融市场已经形成了“三位一体”的多层次架构：全国性的集中交易场所、区域性的集中交易场所、上市公司或者未上市公司的集中场外交易场所。我国股市交易板块又包括了主板市场、中小板市场、创业板市场。这些板块分别针对不同规模的企业区别对待，优化资源配置。在债券市场上，逐渐提高企业债券的比例，降低国债的比例，实现我国债券市场发展的合理结构。

自银监会颁布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》以后，我国银行理财业务发展进入了有法可循，快速发展的通道。近几年，商业银行的理财产品的多样化和高收益日益受到储户的青睐，尤其是与很低的银行存款利率相比。从到，理财产品的余额已经从5000多亿元发展到了万亿元，资产管理模式呈现跨越式的发展，存量理财产品数量高达32152只，产品类型实现了从单一到多样的质的飞越。随着理财规模的快速增长，国内银行越来越重视理财业务，已先后有许多银行在总行层面上成立从事理财业务的部门，独立于产品销售部门和自营业务部门，专门负责理财产品的独立研发设计和投资运作管理，理财业务逐渐向专业化、专职化方向发展。

从整体上看，商业银行发展理财业务是顺应市场的需求，不仅有利于金融产品的优化，也提高了储户的收益性，增加了居民的收益，同时，也促进了银行职能的转变。至今为止，我国资本市场的融资模式仍然以间接融资为主，间接融资为辅。这样做的原因一是因为大量的资金流入银行，成为了银行的库存资金，另外，也是我国基于银行控制风险的要求，限制资金的使用，使得资金大量流入国有企业和大型非公有集团公司，使得强者更强，弱者更弱。从居民角度来看，是由于居民的投资知识有限，理财意识薄弱，加上我国投资渠道很少，居民或者把钱存入银行，或者流入固定资产的购买，如房产，这些都阻碍了我国直接融资的发展。

另一方面，由于银行有着专业的理财产品开发人员，雄厚的资本实力，他们的发展有助于引导社会合理投资，支持实体经济的发展。是有助于引导社会资金合理投资，支持实体经济发展。美国次贷危机和尚未平息的欧债危机给我们带来深刻教训，金融发展离不开实体经济，没有实体经济的支撑，金融发展就会因泡沫过度走向毁灭。银行理财有助于引导社会资金合理投资，支持实体经济发展，维护金融市场稳定。

目前，我国正处于经济转型发展的时期，居民财富进入积累阶段，这就为理财产品的进一步发展提供了坚实的基础，但是，我们在看到理财产品在未来巨大发展的同时，也要看到理财产品存在的问题。

首先，银行理财产品的信息披露不完全，存在信息不对称的问题。客户直接面对的理财产品是一堆专有名词组成的产品合同，并且合同并没有具体对于产品的概括，而且为了防止商业银行变相吸收存款，我国《商业银行法》命令禁止对客户承诺高收益，这就使得高于基准存款利率的收益率不能明确写进合同，使得收益不能明确表达，无法得到法律的保护。另外，我国居民缺乏应有的专业知识，面对林林总总的产品，其选择依据就是商行的承诺收益，但是，高收益往往面对的是高风险，商行的普遍做法是隐瞒其产品的风险性，客户面临着潜在的损失，如中信银行事件。

其次，我国理财产品同质化现象严重，缺乏差异化和个性化。虽然商业银行的理财产品林林总总，收益率也有差别，但是其所购产品仍然为股票、债券，并且，其销售部门为基层部门，其理财经理对于客户不加区分推销同等产品，主要区别仅为收益率的差异。就专业知识来看，商业银行应该将客户分为有无投资经验，并针对不同类的客户提供不同风险的产品；再者，客户的存款和收入情况不同，对于理财产品的收益也不会一样，如高端客户希望得到类似于私人银行的服务，中低收入客户希望得到时间短，收益稳定的服务，因此，不加区分客户，都提供同质的产品，虽然市场需求不断提高，产品也不断发展，实际上是形成了需求缺口。

（三）防范与风险对策。

（1）增强客户风险意识。商业银行和相关金融监管机构应该致力于培养客户的风险意识，履行告知义务，不能诱导客户片面追求高收益，忽视理财产品潜在的风险。尤其是基层银行在销售理财产品时，要明确告知客户其存在的风险性。

（2）建立健全法律体制和监管机制。对于风险的防范，从根本上就是要做到有法可依，明确禁止哪些可以做，哪些不可以做，避免过度投机行为。同时，应该明确理财产品的监管机构，做到监管责任明确化。

商业银行理财产品论文【第三篇】

我国金融市场建设经过几十年的改革开放，商业银行的理财产品发展十分迅速，理财产品的数量和质量都有了显著的提升，理财产品给银行带来的收益也在各项业务总收益的比列不断提高。

(一)理财市场发展势头强劲在2005年以后，我国商业银行理财产品得到飞速的发展，并逐歩走向规范化。从2005年起，我国的理财业务增长率达到18%，2012年前三季度规模达到400亿美元。目前我国商业银行根据其特点都开展了理财产品。

(二)理财产品种类逐渐增加我国目前商业银行推出的理财产品种类不断增加，在h-h投资组合理论和资产资本定价理论的基础上，不断开发适应不同收入层次和不同年龄层次的理财产品。除去传统的货币型理财产品，债券型、股票型及组合型理财产品不断出现；理财产品的期限也从一周到一个月、三个月及三到六个月甚至几年不等；理财产品的币种从传统的人民币单一币种发展到美元、欧元及澳元等多币种理财产品。

(三)业务发展条件更加成熟根据国家统计局数据，我国的人均居民收入和可支配收入近年来不断增加，2011年城镇居民收入人均达到23979元，可支配收入达到了21810元。随着居民收入和可支配收入的增长，商业银行开展理财产品的业务客观条件更加成熟，市场对理财产品的需求型结构已经出现，并且人们对理财产品的认识近年来也在不断提升，因此商业银行的个人理财产品发展市场潜力巨大。

(四)理财业务有待继续深化对比我国商业银行开展理财业务的内容形式与发达国家，可以看出在理财业务的深化上海有待继续提高。我国目前的理财业务重心仍在理财产品的推广销售方面，并且各商业银行推出的理财产品结构同质化严重，在产品推广方式和产品服务等各方面都还存在一定的发展空间。

(一)市场上理财产品逐渐丰富，但同质化趋向严重近年来，我国各国有商业银行、城市银行及部分民营银行等纷纷推出各自的理财产品，如工商银行的“理财金帐户”系列，建设银行的“乐当家”系列，农业银行的“金钥匙”系列，招商银行的“金葵花”系列和交通银行的“圆梦宝”系列等等。在分析对比不同商业银行的个人理财产品特点不难发现，理财产品的结构功能基本相似，在个人理财产品的个性化设置和后续服务等方面缺乏创新，在核心的理财产品上同质化严重，难以形成品牌效应。

(二)理财中心大批涌现，但理财从业人员的整体素质与数量均需提高从目前商业银行在个人理财产品的推广上看，存在硬件过硬、软件过软现象。商业银行的个人理财中心硬件建设十分豪华，各种配套硬件十分齐全，但在优质的理财产品服务和专业理财顾问团队的建设等软件方面还存在一定的不足，而理财顾问和服务等特质恰恰是完善的个人理财产品市场发展的必不可缺要素。根据国家相关金融机构的统计数据，与我国目前经济综合实力和金融发展水平相对应的个人金融理财人员缺口十分庞大，且目前相当部分的个人理财顾问和产品经理根本没有理财资质，不能账务理财需要的专业知识。因此，我国目前应着重加强理财人员的培养和专业素质的提升，这样既能与先进的硬件设施相配套，更能解决个人理财业务对专业人才的需求缺口。

(三)个人客户在理财观念上存在的误区多受到传统理财观念的影响，目前个人理财产品的观念在部分社会大众心中仍存在较多的误区。误区之一是保守的储蓄思想，尤其是年龄较大的人群，但简单的储蓄理财行为在实现个人财产保值方面当遇上通货膨胀都难以实现，更不能达到增值目的。误区之二是与之相反的超多元化投资观念，债券、黄金、股票、保险等多种理财方式一齐上。这种理财观念在一定程度上分散了投资风险，但是由于牵扯的投资方面较广，个人很难在每个投资领域都具备相应的专业知识，也没有精力关注每个方面，因此存在一定的风险。商业银行推出的个人理财产品基本由专业的金融设计人员进行设计，并个性化管理，这种理财产品的观念推广还有待继续增强。

(四)理财产品中存在潜在风险，但风险防范意识薄弱商业银行的理财业务过程属于金融虚拟产品的交易和后续服务过程，其中也隐藏了不同类别的风险。其中作为咨询服务的理财顾问和咨询业务风险较小，风险主要存在于专业的理财产品介绍，理财的风险提示以及理财经理对客户的不合理承诺等，这些都可能对商业银行和客户造成双重利益损害，应加强风险防范意识。

(一)创造良好的金融环境良好的金融大环境是金融市场发展的基础，是商业银行开展个人理财产品业务的客观条件。金融环境的建立需要各商业银行间加强合作，共同推动金融市场和金融秩序的改革创新。目前我国金融混业经营的限制门槛越来越少，商业银行的金融分业经营现状有望实现改革，因此金融机构间和互赢合作是未来发展的必经之路，金融理财产品的交叉发展是必然。因此商业银行应不断加强与证券、保险及信托基金等非银行的金融机构合作，不断在业务组合和业务外包等方面创新，适应市场需要。

(二)加大理财产品的创新力度针对个人理财产品同质化严重的，各商业银行应加大理财产品的创新，走品牌发展的道路，依据自身的资源优势和业务能力，打造银行剧本核心竞争力的个人理财产品。创新复合型理财产品。随着金融业管制的逐渐放松，商业银行可以在制度许可范围内，加深与基金公司、证券公司、外资金融机构以及房产商、汽车商的合作，适时的推出复合型理财产品，在传统风险较小的银行理财产品与风险较大的金融衍生产品相结合的理财产品上加大创新。定制客户不同需求的理财产品。学习西方理财产品中以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础进行产品开发，细分各类客户市场，实施差异化战略。

(三)实施客户关系营销管理客户是现代市场经济，包括金融市场中进行营销管理的最核心部分。商业银行应不断加强客户至上的经营理念，在理财产品设计和营销方式上充分考虑客户的个性化特征，根据实际需求进行产品和服务定制管理，走客户关系营销管理道路。

(四)加强信用体系建设，完善风险管理系统金融市场中的风险无处不在，包括系统风险、非系统风险等。商业银行在金融市场中的份额庞大，应加强信用体系建设，正视金融市场中的各种风险，包括市场风险、交易风险和操作风险等等，注重风险预防和控制体制建设，建立科学的风险管理体系。健全内部控制制度，增强内控意识，规范理财产品的操作程序，减少违规操作发生的几率。完善内部监督审核机制，通过内部监督审核机制的建立，降低理财产品业务中的各种风险。加快建立个人证信体系，通过建立信用体系，强化理财产品的风险管理。提高个人理财从业人员的法律意识。银行管理层要树立依法经营、依法管理的观念，坚持“标本兼治，重在治本”的经营原则，确保理财产品的安全性。

商业银行理财产品论文【第四篇】

要理解银行理财产品的风险，一定要先理解银行理财产品的预期收益类型，保本保收益的是无风险的，保本浮动收益的也是风险较低，不保本浮动收益的有一定风险。但是，所有投资都是有风险的，无风险的利润自然低。银行理财产品虽然理论上说有一定风险，但是背靠着银行的名头，银行家大业大，这一点理财资金其实不算什么，而且理财产品基本是每期轮流发行，资金源源不断，银行是愿意且能够为其担保收益的，因此在低风险级别的理财产品上，目前还没有哪家银行发生过到期后没有按预期承诺支付收益的事件发生。

总的说来，除非发生大的国际国内军事事件或者国家对国内银行进行了大规模的调整，否则现阶段pr1-3级别的银行理财产品的预期收益都是能达到的，尤其是pr1-2级别。但是需要注意的是，银行理财产品和在银行寄售的理财产品不是一个概念，在银行寄售的理财产品往往是广义上定义的理财产品，实际背后是保险或者信托，是放在银行平台上寄售的，发行人不是银行，这种产品银行是不会用自己信誉替他们担保的。因此，追求较低风险的理财客户只建议购买银行自己推出的理财产品。此外，各种理财产品都会在说明书中告知投资者这个理财产品投向的是什么方向，因此根据国家宏观经济和行业景气程度，有一定知识的投资者可判断这个理财产品的投资方向是否正确从而规避风险。

年龄较大，对新投资渠道有较强抗拒心理的老年人;只在银行存过定期的中青年，下一步理财方式就是考虑投资低风险的银行理财产品，这往往是家庭资金渐涨开始真正迈入理财的第一步(余额宝没出现前);如果有兴趣学习其他投资渠道，在尝到银行理财产品收益率货币基金定期存款的甜头后，会开始学习;如果没兴趣，就到此为止了，等有家庭保障需求的时候，需要学习保险。

商业银行理财产品论文【第五篇】

绩效评价（performanceevaluation）工作属于管理工作的范畴，本质上是为企业的经营管理服务的。绩效评价工作的产生、发展与绩效评价工作所处的社会经济、人文环境密不可分。绩效评价工作历史久远，人类将劳动成果与劳动耗费的最初比较可以被视为绩效评价工作的雏形，而绩效评价工作的真正发展是在16世纪以后。随着现代公司制度的出现，所有权和经营权的分离，使得所有者需要借助一定的方法对经营者的经营绩效做出评价。因为企业的约束机制即使很健全，由于不存在强式的资本市场，信息的不对称使得经营者的努力程度和经营水平不能够被所有者完全了解。在约束机制不能够解决这些问题时，业绩评价制度可以在对经营业绩进行评价的基础上对经营者的努力结果进行相应的奖励，发挥激励机制的作用；在一定程度上可以弥补约束机制的缺陷，激励经营者更好地完成所有者要求达到的目标。绩效评价工作随着管理理论的发展而逐步得到完善。企业绩效评价主要经历了三个发展阶段，即成本绩效评价阶段、财务绩效评价阶段和企业绩效评价指标创新阶段。（注：张蕊。企业经营绩效评价理论与方法的变革[j].会计研究，2001，（12）。）。

成本绩效评价阶段（19世纪初—20世纪初）。19世纪资本主义制度的确立以及资本主义革命的进行，使得机器大生产代替了手工工场，资本雇佣劳动的制度也随之确立。经营规模的扩大，对管理提出新的要求，过去的经验管理已经不能满足新经济形式生产管理的需要。该时期管理的主要特点就是解决劳动分工与生产协作问题，管理者不仅要解决企业内部的分工协作还应协调企业与外部的分工协作，通过社会化的分工协作实现社会化的大工业生产。在资本主义工业化大生产的初期阶段，产品市场竞争不够激烈，产品销售量基本不受限制，成本指标成为绩效评价的主要内容。

随着资本主义经济的发展和第二次工业革命的进行，电气时代逐步取代了蒸汽时代；海外市场的开拓，企业的生产规模进一步的扩大，生产更加专业化，劳动生产率亟需提高。该时期的管理思想家主要有泰勒（f·w·taylor）、法约尔（h·fayo1）和韦伯（m·weber）。这些思想家对管理理论的研究主要侧重于管理职能、组织方式等，关注的主要是效率问题，而对人的心理因素及行为特征研究甚少。与泰勒提出科学管理的思想相呼应，美国人哈瑞设计了最早的标准成本会计制度，实现了对成本会计制度的革新。以标准成本为依据来进行经营业绩的评价逐步取代了传统的成本会计评价方法。标准成本制度的建立从根本上改变了人们对经营绩效评价的传统观念，从事后评价转变为事前预算、事中控制和事后控制相结合的三位一体的评价控制模式。财务绩效评价阶段（20世纪初—20世纪90年代）。

20世纪初，资本主义经济的快速发展推进了公司组织形式的变化，单一的以成本为依据进行的绩效考评已经不能满足实际需要，19，杜邦公司发明了以股权收益率（roe）为考核中心的杜邦分析法。该方法通过对股权收益率的分解，即将股权收益率分解为资产回报率（roa）和利润率（pm），总结分析影响公司经营绩效的诸多因素所起的影响作用。股权收益率反映企业给股东的回报率；而资产收益率主要反映管理的效率，该指标表示管理人员将资产转化为净收益的能力。三个指标从不同角度对企业获利情况进行分析，股权收益率（roe）从所有者角度衡量企业的获利情况，但这一指标在股权资本不足的情况下会产生股权收益率过高的错觉。将股权收益率分解为资产收益率和股权乘数解决了这一问题，资产收益率（roa）成为衡量业绩的首选指标，它表明企业运用资产的获利能力。通过将资产收益率分解为资产使用率与利润率，则出现了衡量业绩的第三个标准，利润率（pm）。当资产使用率衡量的单位资产获利能力已定，降低经营成本、提高利润率就成为绩效评价的一个主要方面。企业绩效评价指标的创新阶段（20世纪80年代至今）。进入80年代以后，对企业的绩效评价进入到创新阶段，形成了以财务指标为主，非财务指标为辅的绩效评价指标体系。80年代美国管理会计委员会从财务效益的角度发布了“计量企业业绩说明书”，提出净收益、每股盈余、现金流量、投资报酬率、剩余收益、市场价值、经济收益及调整通货膨胀后的绩效等8项计量企业绩效的评价指标；也有学者提出了“权变业绩计量”，将定量评价与定性分析结合起来，将生存能力、应变能力纳入绩效评价的范围，更综合、全面地反映企业生存能力。80年代末，现金流量表作为第三张财务主要报表列入会计准则，现金流量的相对不可操作性也使得成为绩效评价的首选。现金流量在绩效评价中的地位得到空前的提高。（注：孟建民。企业经营绩效评估问题研究[m].中国财政经济出版社，.）。

90年代以后，随着信息技术的应用和知识经济的到来，企业之间的竞争更主要的是价值链之间的争夺，企业必须考虑其战略目标，保持企业的核心竞争力，保持竞争优势受到多方面的因素的影响，更多的是非财务指标，这些指标在传统的财务指标为主的绩效评价体系中难以得到体现。此时，企业在生产阶段的利润已经很低，一些管理咨询师、投资者不再单纯地以利润和现金流量进行企业业绩评价，而是以企业价值最大化为目标，关注公司现时和未来价值的判断，更加注重对企业的智力资本、创新能力、市场占有率等非财务指标的关注，以财务指标为基础信息，从市场角度来全面地评价经营者的业绩。此时绩效评价中占主导的方法主要有美国的卡普兰和诺顿提出的“平衡计分卡”（balancedscorecard）及由思腾思特公司提出的eva评价法。综合平衡计分卡主要由四部分组成：财务指标、内部经营指标、客户指标、学习和成长指标四个部分构成，该方法是将绩效评价与公司长期发展战略相联系。eva等于税后利润减去债务和股权成本后的剩余收入，该方法彻底摆脱了传统财务评价方法对企业经营绩效评价中财务扭曲现象。将综合平衡计分卡与eva评价法相结合，可以多侧面、多角度地对企业经营的绩效进行综合评价。

二、我国商业银行绩效评价的现状。

在改革开放以前，我国金融市场始终是中国人民银行一家银行一统金融业发展的局面。中国人民银行既担负商业银行的职责，又发挥着中央银行的作用。在计划经济条件下，对银行的考核主要以计划的完成情况为主，银行绩效完成得好坏与直接责任人没有直接经济联系。改革开放以后商业银行逐步从人民银行独立出来，1984年中国工商银行的成立标志着我国银行体制改革的初步完成。对于作为金融企业运行的商业银行的经营绩效的评价工作仍然局限于成本、利润指标，没有形成完整、科学的绩效考评体系。1993年财政部出台的《企业财务通则》设计的指标考核体系、1995年财政部制定的企业经济效益评价指标体系、19四部委联合颁布的《国有资本金绩效评价规则》指标体系及由四部委联合颁布的《企业绩效评价操作细则（修订）》的指标体系，由于商业银行不同与企业的经营特点，对于我国现存的国有商业银行及股份制商业银行在绩效评价上都只能在设计指标体系时，起到参考作用。20颁布的操作细则中明确指出不适用于金融企业。我国商业银行绩效评价体系一直以来存在以下主要问题：

（一）评价目标定位模糊。

绩效考核的定位实质就是通过绩效考核工作确定管理目标是什么、要解决什么问题。考核的定位直接影，向到考核的实施，定位的不同必然带来实施方法上的差异。我国商业银行按资本金构成不同主要有国有商业银行和股份制商业银行。无论是国有商业银行还是股份制商业银行在绩效评价体系的设计上不同程度存在评价目标设计定位模糊的问题。不同的信息使用者关心银行的绩效评价出于不同的目的，银行的股东及投资者关注银行的经营绩效是出于实现股东价值最大化和取得较高的投资回报率的目的；存款人关心银行的经营绩效是出于保证自己存款安全的目的；监管机构关注银行的经营绩效是出于保证银行经营安全，维护社会稳定，保持公众对银行充满信心的目的；银行的高层管理者关注银行的经营绩效一方面是对自己管理银行工作的肯定，另一方面是对银行雇员进行奖惩的重要依据。评价目标的定位，是绩效考核的核心问题。银行应将考核作为完整的绩效管理中的一个环节来看待，才能对考核进行正确的定位。考核的首要目的是对管理过程的一种控制，其核心的管理目标是通过了解和检验员工的绩效以及组织的绩效，并通过结果的反馈实现员工绩效的提升和银行管理的改善。我国商业银行对绩效考核定位模糊主要表现在考核缺乏明确的目的上，考核定位的偏差主要体现在片面看待考核的管理目标上，如很多银行将考核定位在确定利益分配的依据和工具，使得考核目标的定位过于狭窄。不正确的绩效评价定位将直接影响银行绩效考核的成效。

（二）评价方法落后、评价结果失真状况大量存在。

我国商业银行由于绩效评价工作开展的时间较短，绩效评价方法还很不完善，许多银行在绩效指标的设计上存在权重不合理，过分重视银行短期经营绩效的考核，忽视银行的成长性及可持续发展的需求，忽视银行在资源配置中的管理作用，考核指标体系僵化。我国现阶段商业银行绩效评价在很大的范围内局限于传统财务数据考评。在评价时主要采用静态的财务指标，依据财务报表提供的财务数据，进行一些基本的指标分析，如计算银行的资本充足率、资产回报率、边际利润率、资本金利润率、费用率等，缺乏对银行资金利用效率，银行风险程度考核的改进手段；同时银行在对非财务因素，如在岗员工的业务素质、基础管理水平、技术装备及更新程度等对银行经营绩效的'影响程度关注不够。绩效评价基本上是对历史经营绩效的总结。同时由于这些财务指标很容易被人为调节、操纵，加上银行的一些管理人员出于自身利益的考虑，过多干涉绩效评价工作，因此信息失真现象大量存在。这无疑在一定程度上影响了评价结果的可信度。

（三）缺乏与绩效评价结果相配套的激励、惩罚措施。

商业银行进行经营绩效评价，不是为评价而评价。评价的目的是依据科学合理的评价体系，对银行过去的经营活动从多角度、多方面做出正确的总结，对银行未来的发展做出科学的预计。绩效评价如果不与激励奖惩措施相结合，那么在银行经营过程中对改进银行绩效做出贡献的人得不到或得到与贡献不相匹配的奖励，而对那些对银行发展没有做出贡献或贡献小于职位规定的人员没有实行必要的惩罚措施，势必会引发银行经营参与者的道德风险，从而使银行绩效评价工作失去意义，达不到通过绩效评价工作提升银行经营效益的作用。我国商业银行现行的激励奖励措施普遍存在约束方法僵硬、激励与约束不对称、激励方法未与风险揭示相联系的现象。激励奖励措施制定、实施的不当对提高商业银行的绩效不但不会产生促进作用，相反有可能产生促退作用。

三、构建符合我国商业银行经营特点的绩效考评体系建议。

随着全球性金融管制的放松、金融竞争的加剧、金融服务品种的日新月异，评价银行经营业绩已经受到越来越多人的重视。我国在加入世贸组织以后，商业银行与世界银行业的融合、接轨速度加快，如何设计出符合我国商业银行发展现状，能够科学合理反映商业银行整体经营绩效的指标考核体系已是摆在所有人面前的一个严峻问题。

（一）加快商业银行产权制度改革步伐，为绩效考评工作的有效进行创建体制基础。

产权制度改革主要是指国有商业银行。我国商业银行中的四大国有商业银行在金融体系中处于绝对的控制地位，四家银行存款、贷款占全部银行存贷款的比例分别为%和%.（注：根据《金融统计年鉴》数据计算。）做好国有商业银行的绩效评价工作对做好整个商业银行系统的绩效考评工作具有决定性的意义。

我国国有商业银行产权归属国家，国有独资产权模式是由国家代理和经营全民或社会公众的共有财产，由国家政府部门进一步通过转委托的形式将国有独资产权转委托给银行的管理层进行经营活动，产权所属关系从形式上看似乎是明晰的，但由于全民所有是一个抽象的概念，从而导致事实上的产权归属缺位，产权缺位必将导致行政干预严重及“内部人”控制问题的出现。虽然近些年商业银行采取了一系列方法提高自身管理水平和提高国际竞争力，但由于国有商业银行至今未确立和完善现代银行治理结构，所以我国国有商业银行还不能称为真正意义上的现代商业银行。

能够实现企业价值最大化的法人治理结构的制度安排才是最优的治理结构。股份制改革只是四大国有商业银行综合改革的一项内容，完善法人治理结构、提高资本充足率、化解历史包袱、降低不良资产率是国有商业银行目前面临的主要问题。国有银行法人治理结构的完善必须以产权改革为前提，要解决国有银行目前存在的缺陷和问题，应该从产权改革入手。

对国有商业银行实施公司化改革和股份制改造，按照权力机构、执行机构、经营机构和监管机构相互分离、互相制衡的要求，建立由股东大会、董事会、行长（经理层）和监事会组成的银行法人治理结构，有效地行使决策权、执行权、经营权和监督权，从而使各职能部门各司其职，权责明确，相互制约，并在此基础上，构建科学有效的决策机制、制约机制和激励机制。

十六大报告中针对产权制度改革提出“在坚持国家所有的前提下，建立中央政府和地方政府分别代表国家履行出资人职责，享有所有者权益，权利、义务和责任相统一，管资产和管人、管事相结合的国有资产管理体制”：“推行垄断行业改革，引入竞争机制”。针对十六大精神结合银行的具体情况，有关人士已经表明银行改革的总体目标就是按照“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学”的要求，到底把四家银行改造成治理结构完善，运行机制健全，经营目标明确，财务状况良好，主要资产负债管理指标居于国际中等偏上水平，有较强国际竞争力的现代化大型商业银行。

（二）借鉴国外先进绩效评价体系的设置方法，创建我国商业银行绩效评价体系。

国外绩效考评已经从简单的财务指标考评发展到以财务指标为主，非财务指标为辅，将评价方法同企业发展战略及企业最终经营目标相结合的评价阶段。虽然评价方法很多，但总体来看起主导作用的主要是综合平衡记分卡和经济附加值两种评价法。结合中国目前的具体情况，两种评价在中国银行业的绩效评价中都存在一定的可行性。综观我国商业银行的发展状况，在具体绩效评价体系的框架设计上可参照综合平衡记分卡的设计体系。

1.财务评价工作迫切需要改变以往的以利润为中心的考核评价办法，代之以价值为中心的绩效评价方法。采用eva绩效评估方法，确切反映商业银行的创利情况。我国商业银行长期以来评价经营绩效通常对外公布的财务指标为账面利润，如我国20四家国有商业银行境内外机构合计实现账面利润亿元，其中境内机构实现账面利润亿元。（注：《中国金融年鉴》20，50.）银行对外公布的账面利润与银行的实际利润之间存在一定的差距，而且现在对外公布的所有的账面利润只是在考虑了负债成本之后的利润，而对于银行资金来源之一的资本金成本则被银行的经营者忽略了。虽然我国商业银行普遍存在资本金不足的问题，但由于银行进入门槛较高，所以各家银行的资本金成本仍然非常可观。截止2000年底，四家国有商业银行资本金总额达4793亿元，其他商业银行的资本金达亿元。（注：《中国金融年鉴》2001年，360页、361页。）如果按照eva评价方法计算商业银行创造的价值，现在许多商业银行的经营绩效会大打折扣。

2.内部经营及客户服务方面，重点考虑以下工作：一方面设计符合现代经济发展需要的业务流程。要求银行设计以银行长期发展战略为出发点、以价值增值的再设计为中心，打破传统的职能部门界限，通过组织改进、员工授权、顾客导向及正确运用信息技术，建立合理的业务流程；（注：朱枫。国有商业银行业务流程再造[j].国际金融研究2001，（9）。）另一方面，客户是银行得以生存和发展的基础。对客户的衡量标准主要涉及客户满意度、客户挽留率、客户获得率、市场份额及从客户处获得的利润等。对客户价值的重视程度主要从产品和服务的特征、同客户的关系、形象和声誉三个方面进行衡量，加大客户满意度在绩效评价中的权重。

（三）建立与绩效评价方法想适应的激励奖励制度，增强绩效评价工作的效力。

为协调所有者与经营者之间利益，西方国家主要推出了两大类措施：第一类措施是通过外部力量约束经营者行为或提高企业家的素质；第二类措施也是治本措施，是采用利润分享式的激励机制使所有者与经营者的利益趋同。我国商业银行尤其是国有商业银行长期以来对基层员工到高层领导在报酬管理上一直采取保守的分配制度。激励奖励制度未曾有效地发挥作用。虽然近几年商业银行陆续实行了一些分配制度改革，但始终没有将银行绩效考核办法与经营者报酬有效地结合起来。实行以eva为中心的绩效考评体系，需要建立与考评办法相适应的激励奖励制度。如果没有科学、合理的激励奖励制度与经营者自身的经济利益挂钩，再好的考评办法也无法收到预期的考核效果。建立适合的激励奖励制度就是处理好银行高级管理人员、技术人员与一般行员的关系；处理好银行短期利益与长远发展利益的关系。积极推进人事制度改革，引进竞争机制，结合商业银行的具体特点采取多样化的分配制度。采取物质与精神相结合的办法，激励机制要体现贡献率、体现价值创造。将公司的经营绩效与员工的收益挂钩。对于银行管理人员的薪酬，在商业银行没有完全进行股份制改造之前，可以采取工资、奖金结合绩效工资的办法，将银行的绩效与管理者个人收入相结合，在股份制银行，对于管理者报酬可以考虑采取工资奖金与股票期权结合的办法；对于银行的普通员工也应该制定完善的绩效考评指标体系，可以借鉴作业成本法的具体方法，将指标分解到人，实行员工考核日常化、制度化、规范化，进一步完善工资收入分配办法，根据行员业绩状况，拉开收入差距，打破平均主义，弱化固定收入比例，增加奖励浮动工资比重，使每位员工都能意识到银行绩效的好坏与自身的经济利益是密切相关的，同时将绩效考评的结果作为员工晋升、奖励等的主要参考依据。

如何选择合适的银行理财产品【第六篇】

要购买理财产品，首先要明确银行理财同样是投资，是风险收益水平介于储蓄存款和股票投资之间的多样化投融资工具，而投资就需要承担相应的风险。在投资过程中，可能得到高收益，但也可能得不到任何收益，还会有部分或全部损失其投资本金的风险。

在实际投资中，首先要了解的是产品的预期收益率，和所挂钩的资产，也就是自己能够承受多高的风险和希望有什么样的预期回报。但是要明确，产品说明书中给出的最高收益往往是预期的，很多时候一旦扣除预期最高收益中的费税因素，产品到期的实际收益很可能远远低于预期收益。因此在购买这类理财产品时，一定要提前了解清楚产品收益和自己的心理预期，以免产品到期后和心理预期落差过大。

如果不是非常了解理财产品的结构和支付情况，建议选择较为简单的理财产品，不要去购买有很多触发条款和区间的复杂结构性产品。此外，很多结构性产品的收益水平取决于基础资产与支付条款的吻合度，吻合度越高，产品的收益水平越高。因此在投资此类产品时，一定要认清投资的品种和方向。

很多投资者很关注产品是否有保本的功能。但是也要注意，部分保本产品的`实质是持有到期保本，如果投资者提前赎回，有可能会损失一定额度的本金。当投资者提前赎回时，产品的收益是按产品当时的价值进行核算，而非产品说明书中的预期最高收益或保本条款，投资者在购买产品时应谨慎选择。

个人理财是商业银行为个人投资者提供财务分析、投资顾问等专业服务，以及以特定目标投资者或投资者群为对象，推介投资产品、理财计划，并代理投资者进行投资操作或资产管理的业务活动。

人生阶段

理财需求

银行能提供的理财服务

单身男女

该阶段人士刚踏入社会，经济收入较低，个人支出较大，理财观念较淡薄，有个人消费贷款的需求。

信用卡、零存整取、代理基金及定投、代理保险、个人消费贷款等业务及个人理财规划等。

二人世界

该阶段人士收入增加，家庭支出增加，有一定风险承受能力，资产增值意愿强烈，开始形成理财观念，购房、购车需求上升。

代扣代缴、信用卡、股票第三方存管、代理基金及定投、代理保险、房贷、车贷等业务及家庭理财规划等。

三口之家

该阶段人士已逐步成为社会中坚力量，经济收入和日常消费趋于稳定，风险承受能力较强，孩子成为家庭的中心，理财意识强，理财需求迫切。

教育储蓄、受托理财、代理基金及定投、股票第三方存管、外汇买卖、代理保险、个人贷款等业务及家庭理财规划等。

事业有成

该阶段人士事业达到巅峰阶段，生活压力减轻，开始为退休生活做准备，更注重投资的稳健性，二次置业需求出现。

受托理财、信托集合理财、代理黄金买卖、代理保险、经营性贷款等业务及家庭理财规划等。

颐享天年

该阶段人士处于退休阶段，收入下降，医疗支出增加，投资风格趋于保守，开始关注家庭财产的传承。

国债、定期存款、代理保本基金、代理债券基金、受托理财、代理保险等业务及家庭理财规划等。

银行理财产品的本质是金融投资产品，在流动性、风险、收益、交易方式等方面与银行传统的储蓄业务有着较大的区别，收益具有不确定性，需谨慎购买。

银行理财产品以商业银行为发行主体，商业银行承担产品设计、投资管理、销售等职能；银行代销的金融产品由其他金融机构进行产品设计、投资及管理，商业银行仅承担销售职能。

分为人民币和外币理财产品。

分为保证收益和非保证收益理财产品。非保证收益理财产品又分为保本浮动收益和非保本浮动收益理财产品。

大致分为货币型、债券型、股票型、信贷资产型、组合投资型、结构型、代客境外理财产品（qdii）等。

分为有固定到期日和无固定到期日理财产品。

：是年化收益率还是累积收益率，是税前收益率还是税后收益率，不同的收益率可能对应不同的最终收益。

：募集资金投放于哪个市场，投资什么金融产品，将决定产品风险的大小以及收益能否顺利实现。

：在理财产品存续期间，购买者一般不能提前终止；少部分理财产品可质押，但须缴纳一定手续费和质押贷款利息。

：投资理财产品前应先评估自身的可承受风险水平及风险偏好，避免片面追求高收益而忽视风险。

在购买理财产品后，投资者应及时关注银行披露的理财产品的相关信息。

购买理财产品前要先了解自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和预期收益、流动性需求等，以选择适合的产品。

仔细阅读理财产品说明书，注意以下几点：产品是否具有保本条款、产品的投资方向或挂钩标的、产品的流动性安排、产品的预期收益率、产品面临的各种风险等，清楚知悉产品各项信息。

购买理财产品前，可向银行人员详细询问产品的相关特性，并配合银行人员完成风险承受能力测评，根据测评结果选择适合的理财产品。

银行理财不等于储蓄存款。

预期收益不等于实际收益。

口头宣传不等于合同约定。

别人说“好”不等于适合自己。

投资理财不等于投机发财。

买者自负是指投资者可从购买行为中获得利益，同时也要自己承担购买的风险。

投资者应仔细阅读产品说明书、风险评估等相关资料，充分了解所购理财产品可能存在的风险，树立正确理财观念，谨慎投资。在签署合约后，履行合同所标注的买者责任，承担可能的投资损失。

光大银行的养老理财产品【第七篇】

养老理财产品方兴未艾。7月，随着头顶理财创新光环的光大银行宣布发力养老金融，被业界誉为“首吃螃蟹”式的养老理财产品“颐享阳光”，自成立以来即备受各方瞩目。

最新数据显示，截止3月底，颐享阳光系列养老理财产品规模约为25亿元，自成立以来月度年化收益维持在6%―%的区间，收益平稳，满足了养老人群理财收益稳健增长、跑赢通货膨胀的需求。

颐享阳光养老产品包括红利再投资型的“颐享阳光a”和现金分红型的“颐享阳光b”两款产品，适应不同养老需求的客户进行投资。“颐享阳光”存续期限长达、每月15日开放申购赎回，无申购费用，为鼓励长期投资、隔离短期套利行为，对于持有期在一年以内赎回的份额收取赎回费，并计入组合资产，最大限度保障长期持有者利益。

可以说，集结了诸多养老特色的“颐享阳光”，凭借整体实力在市场诸多养老理财产品中胜出，规模稳步增长。仅在上一开放日，“颐享阳光a”规模就增长了15%，“颐享阳光b”规模增长了12%。

保障收益承诺：低于业绩比较基准以当年业绩报酬回补。

鉴于养老人群求稳的理财需求，“颐享阳光”主要投资于境内银行存款等固定收益类资产，投资比例为50%―100%，力求通过光大银行专业的投研团队及理财策略，实现资产中长期内稳健增值。

银行在固定收益类资产投资方面优势明显，主流理财产品以收益稳健知名。而据记者调查，光大银行更是银行界少数具备主动管理经验的金融机构之一，在固定收益类资产投资方面尤其出众。记者了解到，作为旗下首款养老理财产品，“颐享阳光”由光大银行主动管理，旗下两款产品“颐享阳光”a和“颐享阳光”b，自成立以来，月度年化收益均稳定在6%左右，波动较校其中3月份颐享阳光a收益率为%，颐享阳光b收益率为%。

据了解，秉承光大银行阳光理财一贯以来保障投资者利益的理念，“颐享阳光”规定投资收益如低于业绩比较基准时，将以该理财产品当年业绩报酬进行回补，确保养老人群的资金安全收益稳定。

毋庸置疑，侵蚀老年人财富的最大敌人是通货膨胀。为更加准确衡量老年人退休生活所面临的通胀水平，20，光大银行依托国家统计局公布的cpi数据，并结合我国城乡老年人消费特点、输入通胀影响等因素，推出“光大颐享阳光养老消费指数”。这是国内首个养老消费指数，被业界称为光大养老cpi.

洞悉老年人真正面临的通胀水平后，“颐享阳光”将基准收益设定为“银行一年期定存利率+2%”，历史资料显示，该数值大部分时候高于光大养老cpi。数据显示，截止年年底，“颐享阳光”年化收益率约为%，远远高于2013年光大养老cpi数值%。

公开资料对比可以发现，“颐享阳光”基准收益是目前同类养老理财产品中的最高基准收益，且收益上不封顶，力求带给养老人群更大的投资回报。

多种投资方式，灵活存取：构建养老人群专属理财方式。

作为创新型养老理财产品，“颐享阳光”通过多种制度创新彰显理财养老特色。

资料显示，“颐享阳光”存续期15年，到期可展期，是目前市场上最长存续期的养老专属理财产品，契合了养老人群长期理财需求。养老人群从此告别了市场上理财产品期限普遍较短，与长期养老生活不匹配，不得不经常挑选理财产品的烦恼。

针对养老人群不同财力、年龄、退休金状况，及受益人群不同的资金需求状况等因素，“颐享阳光”更是提供了多种理财养老方式，方便养老人群灵活构建不同的理财养老方式。

此外“颐享阳光”无认购申购费，持有满360天即免赎回费，同样契合养老人群长期理财需求，深受养老人群欢迎。

商业银行理财产品论文【第八篇】

今年上半年，中国房地产市场出现了一次由用家主导的成交量上涨。今年前几个月基本上是量涨价不涨，到了年中价格就开始明显上升。

目前中国资金的流动性是前所未有的，在这一轮房价上涨的过程中，流动性驱动的特征非常明显。银行不愿贷款给中小企业、出口企业，却追着央企拼命放贷，使得央企手上拿着比自己需要多的资金。这些资金在经济不景气、需求不旺盛、前景不明朗的时候，投资于实体经济有一定的难度。于是企业把这些钱转了个圈又投回到了投机领域当中。在过去两三个月的地王拍卖中，专家估计有七成有央企踪影。这意味着前一轮大量的银行贷款，有相当一部分钱又转到虚拟经济，到了资产炒作中来。房地产价格上涨过快容易给经济带来泡沫化，一旦泡沫破灭，房价必将大幅缩水，给提供贷款的银行等金融机构造成大量不良资产，严重地甚至会导致银行破产，股市价格下跌，引起金融危机。因此，房价过热，给商业银行带来的风险不容忽视，商业银行房地产信贷管理应将风险防范放在第一位。

二、现阶段我国商业银行住房贷款风险凸显。

（一）降低个人住房贷款准入条件易引起违约风险。

08年10月22日人民银行宣布扩大贷款利率下浮幅度，调整首付款最低比例为20%。次贷危机的发生主要源于贷款机构放松贷款条件。由于门槛的降低会使银行接受更多抗风险能力较差的低收入居民客户，当房地产价格下跌利率上升时时、借款人的贷款能力减弱，商业银行的`还款违约率将会大幅上升，一旦房价下跌到银行处置房产的收益难以抵补信贷资产的损失时，个人住房贷款的风险就会大规模爆发出来，这在美国次贷危机中得到了充分的演绎。

（二）个人住房贷款虚假信息严重造成信用风险。

美国的次级债券的次级贷款人的信用有等级之分，即次级信用。现阶段，中国的房地产抵押者没有信用等级之分，我国银行对申请贷款人的单位收入证明、名下有多少财产也很难查证是否属实。

（三）“假按揭”凸显道德风险。

“假按揭”也成为银行不良房贷的主要成因。一些开发商为了加快销售回款，制造虚假销售繁荣，在房产尚未出售时，制造虚假交易记录，从银行中骗取个人贷款。

（四）金融产品缺乏，风险集中于银行体系。

在美国次贷危机中，资产证券化为美国次贷危机的传递起到推波助澜的作用，但从另一方面看，次级贷款的证券化，有效剥离了商业银行风险，把其转嫁给了证券的购买者，降低了银行业的系统风险。中国房地产抵押贷款的证券化程度较低，其不良信用贷款的风险基本上聚集在银行体系内。在房地产价格进入下降通道之后，这些聚集在商业银行体系的风险就会爆发出来，对中国银行体系的稳定运行会造成严重冲击。

三、商业银行加强房地产信贷风险防范的建议。

（一）正确评估个人住房贷款的风险，对高价房实行高比例首付款。

（二）引入保险介入机制。

利用保险转移银行风险是许多国家和地区发展商品房抵押贷款的经验，在开展商品房预售按揭贷款过程中，保险机构主要经营两方面业务：

1、为按揭房地产办理抵押保险，在抵押房地产遭到意外风险时可提供保险；

2、为银行发放抵押贷款办理贷款保险，主要是在借款人无力偿还而至违约时提供保险。

（三）加强住房抵押贷款业务的创新。

住房抵押贷款业务创新是防范风险的内在要求。建立房地产业贷款的风险转移及退出机制，建立并活跃贷款的二级转让市场。审慎稳步地开展资产证券化，增强抵押贷款的流动性，分散住房抵押贷款风险。加强利率风险的管理，研究开发利率互换、利率期权、互换期权等利率衍生产品。

（四）建立房地产业贷款风险预警体系，尽快完善金融监管。

总结次贷危机所暴露出的美国在金融监管方面的主要教训，包括两点：第一，任何一个国家的监管体制必须与其经济金融的发展与开放的阶段相适应，必须做到风险的全覆盖，最大限度地减少由于金融市场不断发展而带来更严重的信息不对称问题；第二，在现代金融体系里，无论风险管理手段多么先进、体系多么完善的金融机构，都不能避免因为机构内部原因或者市场外部的变化而遭受风险事件的影响，这是由现代金融市场和金融机构的高杠杆率、高关联度、高不对称性的特性所决定的。从这个意义上来说，以格林斯潘为代表的一代美国金融家们所拥戴的“最少的监管就是最好的监管”的典型的自由市场经济思想和主张确实存在着索罗斯所指出的极端市场原旨主义的缺陷。

从长远看，金融业合法、稳健的运行机制，不仅在于监管当局的监管，更在于通过监管链接，促使社会中介、行业公会、金融机构内部稽核与监管当局的监督管理形成一种默契，变成一种合作。

参考文献：

[1]杨睿，金融危机背景下中国房地产市场的发展与监管、中国房地产、2009、2、

[2]罗莉，房价变动对我国商业银行住房抵押贷款风险影响的研究、金融与经济、2009、3。

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