研究调研报告精彩4篇

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调研报告【第一篇】

防汛工作是事关全区广大人民群众生命财产安全、农村经济社会稳定和发展的一项重要工作。随着我区经济的快速发展，社会财富大幅度增长，任何地方都淹不得、淹不起。因此，扎扎实实做好防汛工作，确保群众生命财产安全、人民安居乐业，是一项功在当代、惠及子孙的民心工程。近年来，我区防汛工作成绩显著，但存在问题不容忽视，任务依然十分艰巨。

一、政府重视，群众参与，防汛工作已形成制度

我区防汛工作经过多年的实践和总结，已经形成一整套科学、规范的制度，具体表现为以下几方面：

一是各级政府重视，防汛指挥机构健全。区上各级各部门及各镇、办都层层建立有防汛抗旱指挥部。由于政府重视，部门通力协作，全区防汛指挥上下畅通，左右协调，一呼百应。

二是坚持分级负责，防汛责任制落实。我区各级政府坚持落实以行政首长负责制为核心的防汛责任制，一把手负总责，分管领导具体负责，一级抓一级，一级对一级负责，层层签订《防汛抗旱目标责任书》。同时还实行了区级领导包防洪区，部门包防洪段的防洪岗位责任制，切实把包防洪区、包江河堤防、包水库、包滑坡的防汛岗位责任制落实到每个人、每个环节、每项工程。

三是坚持常备不懈，抓好物资储备。我区各级防汛抗旱指挥部按照“分级负责，分级储备”的原则，组织供销、物资等部门负责防汛物资的储备与供应，做到有备无患。通常每年全区各级储备一定数量的编织袋、土工布、木桩、铅丝、等防汛物资。每年汛前，各地都根据防汛预案对储备物资进行检查，及时更新和补充。在确保一定数量储备的同时，对汛期需求量较大的编织袋等重点物资，落实定点后备供应基地，签订预订货合同，保证随调随到。

二、狠抓建设，强化维修，防汛工程已形成体系

区委和政府非常重视防汛工作，坚持不懈进行防洪工程建设，经过多年的努力，我区防汛基础设施规模不断扩大，标准逐步提高，已初步形成一整套比较完善的防洪保安工程体系。截至2013年底，我区境内的汉江堤防特别是目前城区段堤防已顺利完成百年一遇的达标建设，为我区防汛工作提供了良好的外部环境。目前，全区防汛已基本形成大中小工程结合、内外水系沟通、遇洪挡得住、遇涝排得出的工程体系。为了使各类工程更好地发挥作用，我区各地不断强化对工程的管理和维护，尤其重视做好一年一度的防汛岁修工作。每年汛后，各地都要组织工程技术人员，按照“查细、查实、查全”的要求，逐堤、逐闸、逐库进行检查，对查出的险工险段和病险工程“会诊”，拟定除险加固方案，集中财力、物力、人力，在冬春水利建设期间进行维修加固，确保安全度汛。

三、客观分析，辩证思考，防汛工作仍有差距

一是思想认识有差距。少数干部群众防汛意识比较淡薄，有的认为防汛是政府的事，是水利部门的事，与自己关系不大；有的思想麻痹，存在侥幸心理，认为大水不会年年来。认识不到位，行动必然有差距。少数群众对水利工程的管理、爱护也不够，在防洪堤坝上乱垦乱种，在行洪河道内设乱采乱挖，屡禁屡采，每年汛前都要耗费大量人力、物力进行清障复平。

二是资金投入有差距。调查中，基层干部群众普遍反映，防汛工作存在的最大问题是资金投入不足。由于没有资金投入作保证，许多规划了的工程无法按时实施，许多急需实施的工程只能慢慢来。现有防洪排涝基础设施仍比较薄弱，抗灾能力还不够强，不少工程难以抗御较大的洪涝灾害。究其原因，主要是现有工程建设标准不高。有的地方由于修路建园造成河道填塞，使一些河道成了“断头浜”、死水沟，严重削弱了当地的防洪排涝能力。此外，不管是农村和城市地面硬化面积越来越大，透水性越来越差，造成一下雨水就形成径流。近年来，农田面积减少很多，使农田的总蓄水量也随之减少。下雨后，雨水很快集中到河道内，增加了排洪沟内、外河道的防洪排涝压力，现有的排涝泵站设计排涝流量

明显不足，一些泵站往往超负荷运行。一旦出现较大降水，容易形成短时间内涝。地下水超采，导致地面沉降，也使部分防洪工程标准降低，难以发挥作用。防汛工程存在的另一个问题是工程老化严重。不少工程建于六、七十年代或八十年代初，已到更新改造周期。有些工程当年均为群众自建工程，建设标准低，质量差，防洪能力不强，且年久失修老化严重。目前有的水库塘坝及沟道排洪闸门启闭机生锈，放水塔墙面剥落，亟需维修养护。

三是工程管理有差距。1998年以来，我区开展的农村小型农田水利工程产权制度改革，主要进行的是效益型工程和水电站的改制，而排涝闸涵和水库江河堤坝这类公益型工程基本未实行改制。因其不直接产生经济效益，目前还很少有人愿意购买、承租和承包。因此，在管理上也就有些不到位。如防汛期间，尽管各级都三令五申要24小时防汛值班，但脱岗这种现象仍时有发生。许多同志还反映，管涵闸是苦差事，报酬又较低，专业管理人员日益缺乏，也是影响防汛工程管理的重要因素。

四、拓宽思路，加大力度，促进防汛工作再上新台阶

1、要深入开展宣传教育，进一步提高全民思想认识。防洪保安，涉及到全社会的各行各业、方方面面和千家万户，是水利为社会，社会办水利的直接体现。要进一步加大宣传力度，通过广泛深入的宣传教育，使全社会充分认识我区洪涝灾害的多发性、防汛抗灾形势的严峻性和防洪保安工作的重要性，立足于防大汛、抗大灾，积极主动地支持、参与防汛工作。在宣传方法上，要防止和克服大汛大宣传、小汛小宣传、不发大水不宣传的实用主义，做到警钟常鸣；要把汛期宣传和平时宣传结合起来，使防汛宣传进一步制度化、经常化、科学化。在宣传内容上，既要宣传防洪保安的重要性、做好防汛工作的一般常识和要求，更要大力宣传《水法》、《防洪法》、《水利工程管理条例》、《河道管理条例》等法律法规，提高全体人民群众的法律意识，做到依法防汛、科学防汛，依法建设防汛工程，依法管理和爱护防汛工程；既要宣传水患的危害性，也要宣传建好水利工程后的巨大减灾效益；既要宣传政府重视防汛工作的重要性，也要宣传群众参与防汛工作的重要性，牢固确立防汛工作人人有责的思想。总之，要通过宣传，使防汛工作深入人心，坚决克服各种侥幸麻痹思想，做到居安思危，有备无患，未雨绸缪，始终掌握防汛工作的主动权。

2、要突出建设重点，进一步提高工程标准。做好防汛工作，归根结底，要靠高标准的水利工程基础设施作支撑。当前，要从前期工作抓起，坚持高起点规划、高标准设计、高质量施工，进一步加大水利工程建设力度，要突出江河堤防综合治理和骨干引排河道整治两大重点。要有计划地对闸、站、涵等现有工程设施进行更新改造，提高防洪标准。

调研报告【第二篇】

随着体制改革的不断深入发展，自20__年以来，我省的幼儿园发生了很大的变化。原来的公立幼儿园中的80%已被私人承包，变成了私立幼儿园。

在越来越多的公立幼儿园变成私立幼儿园的同时，还冒出一批新的私立幼儿园，各个幼儿园之间竞争激烈，每个幼儿园有紧迫感和危机感，她们急需教育教学方面的信息。但是，因为经费紧张，不能外出学习、观摩，不能参加省组织的各项教研活动，幼儿园教研脱钩，这必将导致管理混乱，教学欠佳，耽误幼儿的健康成长。

一、幼儿园的现状

（一）幼儿园存在的问题

1、无人管理

据调查，现各单位的中心幼儿园有些是工会管，有些是教育科管，有些是私人承包。但碰到一些具体工作时，谁都说不管，造成互相推诿现象。而被承包出去的幼儿园有如泼出去的水，管不着了，而私人创办的幼儿园更是无法管了。因此，大部分幼儿园处于一种无人管理的混乱状态之中。如果长期这样，幼儿园的办园方向谁人督促，幼儿园的教育教学谁人管理？

2、无照经营

出现了公办园、私办园以及介于两种性质之间的幼儿园等多种办园形式必然引起竞争，带来生机。特别是由于体制改革，精简人员，有些下岗职工为了谋生，办起幼儿园，幼儿园的数量增加很快，如桂林洋农场由过去的一所公立“中心幼儿园”变成6所私立幼儿园，这些幼儿园是不经过任何有关职能部门的审批，想办就办，认为有一间房子只要有小孩就可办一间幼儿园。在垦区，这种无照经营幼儿园的闹剧将会愈演愈烈。一旦发生事故，她们会拍拍__

股，一走了之，可是，责任该由谁负呢？

3、违规招生

幼儿园承包后，成了独立单位。园长们有了自主权，可以各自为政，自行其是了。为了扩大生源，随意招生，把1岁半的婴儿接收入园，同幼儿一起编班，增加管理难度，不符合大纲要求。

4、幼儿园教材、教法小学化

园长为了经济效益，无原则地满足家长的要求，孩子们入园后，开始学习小学一年级的教材，布置家庭作业、打分，并且把写字的多少，作为评价幼儿园教学质量的标准，这势必影响幼儿的健康成长，也给家长造成一种误区，很多家长一接送小孩回家就问今天学了多少个字了等等，这是违背教育教学规律的。

5、待遇低、流动性大

由于幼儿园推向社会后，农场不但不投入，而且还要上缴。因此，自筹经费的幼儿园教师的待遇相对低于农场拨款的幼儿园教师，教师的待遇不能满足个人需要时，就会换工作。南田农场中心幼儿园，因教师待遇低，每学期都换老师，家长意见很大。另外，由于相当一部分幼师的个人身份得不到明确，一些原先是正规幼师毕业的回到农场后，由于承包，他们享受不到中小学教师同样的待遇，因此，工资待遇低，经常改行或从事其他行业。就连大部分评了职称后，没有得到各种兑现，影响了积极性，流动性较大。

6、管理者不是内行，幼儿园的管理混乱

在调查的80多所幼儿园中，幼师专业毕业的园长只有40多人，有上岗证的30多人，其他园长则来自小学老师、工会干事、其他等。由于不是内行管理幼儿园，园内的教学、后勤管理差，急需提高管理水平。

7、幼儿园收费低，经费紧张

承包前幼儿园的经费由农场拨。近几年，由于农场经济效益差，对幼儿园的拨款，逐年减少。

幼儿园体改后，大多数农场不拨幼教经费，幼儿园靠自筹资金维持教育工作的运转。有的农场不但不拨教育经费给幼儿园，而且，还要向幼儿园收取承包管理费等。由于农场职工收入低，大部分幼儿园的收费也低。据调查，除了海口地区外，大部分农场幼儿园每学期每人收日托生的各项费用只有750元，其中学杂费210元；伙食费450元；接送费90元。

其一，由于收费低，上级部门不拨经费，造成教育经费紧张，致使幼儿园的教师待遇低，教师队伍不稳定，流动性大。

其二，由于收费低，造成开支紧张，无法购置教育教学用品。

其三，幼儿园教师的外出学习、参观受到经费紧缺的限制，不能参加正常的教研活动，园长们反映，每年都有各种很好的外出参观与学习活动，但他们没有经费，无法参加各种活动，使他们信息闭塞，观念陈旧，感到没有奔头。

8、学校的学前班与幼儿园抢生源

除各类幼儿园之间互相竞争外，学校与幼儿园之间也展开竞争。学校为了搞创收，有很多学校是招收学前班的。把3—6岁的孩子纳入学前班学习，小小的年纪，每天写字、拼音、做加减法题，这种不正当的做法，不但违背幼教规律，而且，造成孩子重复学习的不良现象，使孩子从小失去童年的快乐时光，过早的背上沉重的学习负担，破坏了“为孩子一生成长奠定基础”的教育计划的实施，对孩子一生的成长，将造成不可弥补的损失。有很多学校所招收的学前班，由于年龄小，所以，有许多小孩在学校一年级留了几年，造成学生留级率大，报表数字也难平衡。这是与国家、省及总局“关于在有中心园的地区，学校不准招收学前班”的通知是违背的。有的园长要求上级部门要解决不合理的现象，否则，幼儿园实在难办下去。还有的教育工作者发出呼吁：救救孩子们！

二、对幼儿园管理的几点意见

针对以上问题，我们提出以下几点意见：

（一）行政上加强领导，规范管理

1、统一注册，颁布发办园证件。

为了孩子们的健康成长，为了限制五花八门的幼儿园搞乱幼教圣地，教育主管部门要尽快把幼儿园统管起来。首先，要明确幼儿园由教育部门来管理；其次，对每一所幼儿园重新进行清理，凡是不够条件的进行压缩，对条件具备的进行注册登记。

2、逐步建立幼儿园的年审考查制度。

学习垦区中小学校年度考核的做法，制定“垦区幼儿园管理标准”，检查幼儿园的办园条件是否达标，达标幼儿园由教育主管部门发“办园许可证”，卫生部门发“卫生合格证”。对不达标的幼儿园，要限期整改，达到标准。否则，取消办园资格。同时，通过评估，评出垦区幼儿园的等级并挂牌。

3、规定收费标准，规范办园行为。

要根据垦区的实际，参照幼儿的培养标准，对垦区的。公办或私立的幼儿园出台一些收费项目标准。规范办园行为、办园条件，教育主管部门要进行检查、监督。

4、加强对幼儿园的扶持。

由于体制改革后，幼儿园推向社会，农场没有投入，大部分的私人承包幼儿园的经费是不保证的，尤其是重大的基建投入与设备购置，幼儿园根本没有能力来投入，这样，造成教育教学设施跟不上，影响了孩子的健康快乐成长。因此，建议总局能否出台相关配套文件，要求农场在一定条件下也要给幼儿园一些扶持，帮助他们解决一些实际困难。

5、加强对学校学前班的管理。

国家教育司对学校办学前班早有明文规定，凡有幼儿园的地方，严禁学校办学前班。学校办的学前班，一定要明确规定孩子入学前班的年龄和所开的课程内容及学习方式和方法。因此，建议总局教育局再重新出台有关规定，严格控制学校招收学前班。

（二）业务上统一管理，强化科研

1、统一幼儿园使用的教材。

据了解，现垦区各幼儿园所使用的教材五花八门，有的使用江苏版，有的使用海南版，有的使用上海版等，这些年在使用过程中，发现有些教材不适合于我们海南、不适合于农垦的实际。因此，为了更好地加强对幼儿园的管理，帮助、指导幼儿园更好地开展教研教学，经常与她们在业务上进行沟通，同时也给垦区各幼儿园之间开展交流，我们要在原教材的基础上重新编写出我们具有农垦特色的幼儿教材，供垦区各幼儿园统一使用。这样，每学期可以进行统测，了解分析各幼儿园的办学情况，及时地给予指导及帮助，提高垦区幼儿园的办学质量。从这次的园长们研讨会上，大家都对统一教材都表示赞同。

2、规定教学目标，安排好幼儿园教学课程。

按照教学大纲，要求各幼儿园要开全开齐课程，对不同的班级要开设不同的课程，总局教研部门要对各幼儿园的教学工作进行检查，要对教师的教学进度、教学方法、教学行为等进行评价。

3、抓好师资队伍的培训。

办园长培训班。幼儿园的园长是带路人，园长要转变教育观念，贯彻学习《幼儿园新纲要》；制定教育目标；调整教学的内容和方法，严禁小学化的倾向；鼓励园长们在办“特色园”上下功夫，以此提高收费标准，改善教师待遇，增加幼儿园教学设备。要开展对幼师的岗位培训，经常组织幼儿园开展一些教研教学活动，提高他们的教学业务与能力。

4、建立信息网络，搞好网络交流与教学。

有条件的幼儿园，都要求购买电脑，并且要上网，搞好网络教研。同时，加强网络信息交流，利用网络资源进行教学。

三、最后建议

幼儿园的管理体制能否重新定位，包括幼师的身份、待遇、幼儿园经费的投入等能否理顺。

垦区幼儿教育，在农垦的教育，还是一个薄弱的领域，属于“年轻”的队伍，无法与中小学相比。体改以后的幼儿园，更是百花齐放，在经济大潮的冲击下，幼儿园要走好，下面的路怎样走，需要得到各级领导的大力支持。我们相信，在垦区上下的共同努力下，幼教事业一定会得到各级领导的关怀，会健康成长起来的！

熟读唐诗三百首，不会做诗也会吟。

调研报告【第三篇】

调研目的：

随着国民生活水平的提高，红木家具越来越多地走入普通消费者视野。越来越多的消费者看重红木家具的高质量以及高保值性，使红木家具的销售一度保持着非常旺盛的状态。

然而正是由于红木家具拥有如此众多的优点，导致红木家具的假冒伪劣产品也非常之多，这样促使中国传统的红木家具文化不能得到较好的宣传，很多消费者在红木家具的门槛上徘徊。凡此种种都说明目前中国红木家具市场存在一定的危机，很多相关政策也不够完善。

为了更好地了解红木家具，同时也为了更好地宣传中国传统的红木家具文化，我们学校组织了此次针对红木家具现状的市场调研，通过走访红木家具大卖场，对红木家具的实地调查以及对消费者和卖家的采访收集的大量相关信息，制做了红木家具的调查报告，希望借助这场调研让我们能够更好地认识和把握红木家具现状，并根据调研结果做好我们的红木家具设计，更好地为广大消费者服务。

调研意义：

全面地分析我国目前红木家具的生产以及销售状况，从不同的方面分析和解决我国目前红木家具的发展过程中遇到的各种问题，并在此基础上探索我国未来红木家具的发展趋十分重要的实意义。

首先，地了解我国的发展历史并且了解我具的生产状状况，从而我国红木家貌，也能够到我国红木展历程和未趋势。

其次，可以促进中国红木家具更加快速，更加健康的发展。相关政策地不断完善，能够从各方面支持红木家具业的发展。

能够全面红木家具和现状，国红木家况和销售能够看到具的全明了地看家具的发来的发展势，有着理论和现

最后，红木家具业的发展，能够带动中国传统红木文化的发展，进而提高国民的生活水平。

调研时间：

调研地点：

武汉市武昌区和平大道和平大市场

调研方法：

1、实地观察法：

为了更好地获取调研信息，我们走访了武汉市武昌区和平大道的和平大市场，那里有数百家家具大卖场，其中有一条街专门卖红木家具，我们几个同学分成若干组对那里的红木家具进行实地调研并进行拍照，收集了大量的第一手资料。为以后的红木家具设计做好了伏笔。

2、小组访谈法：为了更加准确和详细地获取调研信息，我们分成了若干小组，每一小组都对消费者和卖家就以下问题进行了详细讨论。

①：红木家具目前销售情况如何？

②：对于红木家具的价格，作为消费者是否能够接受。

③：红木家具的前景如何？

④：作为消费者，是否真的了解红木家具。

⑤：对于红木家具的造型方面，有什么满意和不满意的地方。

⑥：为什么选择红木家具。

在他们的帮助下，我们获得了很多有效信息，在此对他们表示感谢。

调研结果：

1、我们通过实地调研发现目前中国市场红木家具种类已经非常众多，并且深受消费者的青睐。加上中国人均收入的提高，红木家具已经不像从前只有帝王贵族才可以使用，它已经进入了中国普通消费者的视野。目前红木家具的销售情况非常乐观。

2、红木家具的造型较之前没有太大变化，基本上是以简约对称的形式出现。油漆方面也就是简单的清漆，有些甚至不漆，让消费者充分体会到红木家具的自然特性。同时还能欣赏到红木家具的美丽纹理。少许红木家具也采用了很现代的造型，或者漆了浓漆，给红木家具市场开辟了另一片天地。

3、与普通家具相比，红木家具价格仍然算是高昂。一般一套普通的桌椅价格就可以上百万，有些甚至上千万，所以消费者在选择红木家具的时候表现的非常谨慎。但是消费者表示如果买到的是真货，他们还是可以接受目前的价格的。

4、多数消费者对于红木家具不是很了解，加之目前仿造，伪造的红木家具较多，所以很多人在红木家具面前表现的很迷茫，不知道从何下手，非常害怕买到假货。那些最终决定要买红木家具的消费者，都是经过再三斟酌，并且带了很多亲友一起鉴定才愿意购买。

5、消费者选择红木家具的原因不一，有很多种想法。大部分消费者购买红木家具的原因是红木家具质量好，使用寿命高，不会贬值。少许是为了接待贵宾，置办嫁妆等其他原因。

6、由于红木的稀少，未来红木家具的价格会进一步提升。但是由于红木家具的质量好，美观而且环保，加上未来人均收入的提高，很多卖家表示未来红木家具的销售状况将一直保持乐观状态。

7、中国对于知识产权方面不太注重，对红木家具的知识产权保护不够，导致红木家具的国际竞争力不够。

8、红木家具作为家具的一种，有非常之多的优点，但是同时也有很多不足之处。首先就在于红木产地稀少，成长周期缓慢，导致红木家具不可能太多，太普及。其次由于红木家具昂贵，目前市场红木仿制品非常多，使不少消费者的利益受到侵害。而且目前红木家具的造型过于单一，较很早之前的红木家具没有太多变化，已经根本不能满足现阶段消费者的审美需求。所以红木家具的从原材料到加工以及出售各方面都要做进一步的改善。

优秀的调研报告【第四篇】

自爆发民间借贷金融风波以来，连云港市海州区人民法院民三庭十分关注本院审理连云港各家银行的金融借贷案件与不良贷款的情况，课题组通过对各家银行借贷纠纷案件从立案、审理环节的跟踪调查、分析和研判，梳理出此类案件的现状、社会背景及成因，并提出对策。现将调研报告情况报告如下：

一、不良贷款及金融借贷案件审理现状

20xx年以来，连云港市各家银行不良贷款从发生额与借款户的数量上都呈增长的态势，截止到11月份不良率为%，在这种趋势下，法院案件的受理量也在大幅度增加。

(一)20xx年-20xx年案件受理量

从图中可以看出，自20xx年以来，我院受理银行诉借款人的案件亦呈逐年递增的状态。20xx年，我院受理银行诉借款户的案件为756件。涉案标的额为亿元。20xx年受案668件，标的额亿元。20xx年受案483件，标的额亿元。20xx年受案890件，标的额亿元。20xx年截止到11月受案1030件，标的额亿元，与上年同期基本持平。

（二）各类银行涉案数量分布

从数量上看，东方农商行454件、张家港银行59件 、江苏银行42件、建行123件、交行69件、中行137件，占全市银行业不良贷款案件数量的%。

二、不良贷款案件的特点

（一）贷款人长期离家外出、下落不明，送达难

不良贷款案件存在一个普遍的现象，即贷款人长期离家外出，下落不明的案件较多。许多贷款人长年外出经商、打工，在外地又无具体地址，很难查找他们的下落，即使有具体地址，其亲戚也不愿透露给法院。甚至有部分贷款人已经在外定居，下落不明，给法院造成了送达难，近两年公告送达数量激增，20xx年公告数量193件，20xx年公告数量356件，20xx年公告数量412件。

（二）被告诚信观念缺失，恶意拖欠债务

有些债务人虽然有还款能力但法制观念淡薄，不讲诚信，借款到期后，想方设法回避、搪塞债权人的催讨。法院通知其开庭时，因其自知理亏，大多不予配合，拒不到庭参加诉讼。据统计，我院近几年来审理的不良贷款案件中，经直接送达传票传唤的被告的到庭率（包括庭前调解及开庭审理）为65%左右，也就是说，即使法院千方百计克服“送达难”，将相关法律文书直接送达给被告，仍有将35%左右的被告拒不到庭。如东方银行起诉李某、王某一案，书记员在送传票时，因被告现住址不明，邮寄送达被退回，经过多方查证，查清被告李某现工作单位，才由送达人员亲自将传票送达其单位让其签收，但是开庭时，被告二人均没有到庭。判决后，文书也拒不签收，经过送达人员多方努力才将判决书送达至被告手中，增加了书记员及送达人员的工作难度及工作量。

（三）存在大量借名贷款现象，借款人与实际用款人互相推卸还款责任

目前一些银行在办理贷款过程中出现大量借名贷款现象。所谓借名贷款，是指被立据人同意用款人利用自已的名字、自已的证件在金融机构办理贷款手续，但本人未到金融机构签字盖章，资金由用款人使用。借名贷款害处多。一旦实际用款人还不了款，合同上的借款人就会与实际用款人互相推卸还款责任，有的实际用款人甚至会矢口否认其借款的事实，这样就有可能造成社会不安定因素。如花某某诉冯某某一案中，冯某某借用花某某名义在东方银行贷款，合同上签字的都是花某某，但是银行最终将款项是打入冯某某的账户，实际用款人是冯某某。因冯某某未按时还银行贷款，银行便起诉了花某某，而花某某因实际用款人是冯某某而拒不还款，又起诉了冯某某，冯某某在案件审理中否认借款事实的存在，导致案件审理难度增加。

（四）保证人不愿独立承担责任

这主要反映在银行的保证担保借款合同中。由于各家银行提供的保证合同是格式合同，保证方式均为连带责任保证，因此，各家银行在起诉时具有选择被告的权利，可以只起诉保证人，要求其承担保证责任。但多数碍于情面而轻率提供保证担保的保证人欠缺相应的法律知识，在借款人未按期还款后，保证人大多认为，银行应当先向借款人主张权利，当借款人不能履行偿还责任时再向他们主张。一旦金融机构因借款人确无还款能力、下落不明等原因撇开借款人而直接向保证人主张权利，保证人都很难接受，庭审工作难以进行。我院受理的51件仅起诉保证人的借款合同案件，均因保证人拒绝到庭而以判决结案。如交通银行起诉芦某案件中，芦某是保证人，实际借款人是芦某某而不是芦某，因芦某某现已不知去处，因此银行仅起诉了保证人芦某。芦某开庭时情绪激动，辩称仅仅是因为亲戚关系不好意思拒绝才做了保证人，现在自己也是受害人，还得帮芦某某还钱实在想不通。法院遇到此类案件一般说理当事人均不理解，认为银行和法院找错还款对象，对法院的判决结果一般不满意，在一定程度上导致上诉率增加。

三、不良贷款案件的产生的原因

（一）外部原因

1、内外需不振导致批发和零售行业整体不济

当前我国经济处于经济增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期“三期叠加”的调整过程中，经济增速下滑，国内需求不足；同时受国际贸易保护主义抬头、国内劳动力等要素成本持续上涨及劳动密集型产品出口竞争力进一步下降等因素影响，批发零售业整体市场环境仍未出现明显改善。据市银监局统计，20xx年第一季度，全市非钢贸批发零售业新发生不良亿元，占当季全部不良新增额的%。

2、区域经济抗风险能力弱导致企业经营困难

从这几年我院受理的金融借贷类案件的情况分析，涉案企业大多数为制造业的中小企业。连云港市制造业整体水平低下，缺乏强有力的产业链带动，企业贸易集中于商贸行业，核心竞争力弱，抵御风险能力差，在宏观经济下行的背景下产销不畅、效益下滑等情况较为普遍。一些企业，特别是以松散式批零贸易、低水平加工制造为主的中小微企业经营困难，甚至出现关停，贷款违约时有发生，加重了银行信用风险防控的能力。

3、社会整体信用环境恶化向银行系统传染风险

在经济下行的背景下，民间高息借贷、小额贷款公司、理财公司等系统外风险持续向银行内转移，由于企业主参与民间借贷导致企业资金链断裂，致使老板“跑路”；由于企业经营人利用高利贷资金盲目扩大生产，经营收入难以弥补高昂的资金成本，导致经营资金链断裂、无力偿还银行贷款等情况持续发生，对银行信用风险的防控造成了一定冲击。

4、企业主缺乏诚信、行为失范

从调研情况看，为数不少的企业经营者不仅犯了投资决策方面的重大失误与生产经营不善的错误，而且伴随着严重的道德滑坡现象。更有甚者，他们为了贪图非法利益不惜以身试法，这不仅严重地损害了银行与民间借贷债权人的合法权益，更为严重的是，给社会的诚信体系带来了不容忽视的危害。

（二）内部原因

1、银行“重投轻管”的理念埋下风险隐患

近年来，部分银行为快速投放贷款，不惜降低授信审批条件、放松信贷审批流程，忽视了对第一还款来源的审查，采取批量化授信模式大量发放了钢贸贷款及小微企业融资性担保贷款，伴随经济下行，缺乏还款能力的企业信用风险持续暴露，而部分担保公司代偿能力不实，企业关联担保、商户联贷联保能力不足，使得银行第二还款来源形同虚设，从而面临无资产可追偿、处置的局面。

2、各级银行僵化、逐利的考核机制

银行业现有的考核制度对银行借贷案件与不良贷款的“双升”又起着推波助澜的作用，这种考核犹如一根指挥棒，它指挥各银行行长在具体的经营活动中做出缺乏理性、不切实际、不考虑风险的错误决定。金融借贷类案件数量剧增，与银行等金融机构没有严格执行各项规章制度有很大关系。银行工作人员一般不是在执行新的规章制度上出差错，而是在执行一些老的制度上出问题，有的甚至接二连三地重蹈覆辙。如以夫妻、家庭成员等共同财产共有人财产作为担保物的借贷合同，在没有办理委托书的情况下，银行工作人员亦允许其一方为另一方或其他多人代签，导致抵押物无法诉讼保全或拍卖处理。

3、部分工作人员缺乏工作责任心

目前一些银行部分工作人员工作敷衍了事，责任意识淡薄。贷款银行在没有认真调查的情况下就轻率地放款。许多银行、信用社的信贷人员在发放贷款时，对保证人是否具有实际代偿能力和担保能力不加以严格审查，只要有人担保，一般都予以许可，造成借款人无力还贷时，保证人也无力履行担保义务。

四、不良贷款案件防控的对策

银行自身化解能力。不良贷款形成以后，要通过多种方式进行灵活化解，防止不良贷款的板结。运用多种法律手段，通过对担保物行使抵押权、质权，对客户非法转移财产行使撤销权，对抵债财产进行有效管理，对破产企业进行主动介入，以最大限度地降低不良贷款的存在。

（一）树立银行与企业共赢互利意识

我院在调研时发现，银行在放贷时缺乏长远眼光，追逐高利，自以为通过互保、联保能最大程度减少银行风险，数家企业只要有一家经营良好，贷款就没有风险。事实上，在实践中恰恰是一家企业经营不善，却导致了数家企业同死，最终银行未能收回贷款。当高利率成为一个企业的负担，势必会影响企业的正常运转。另外，银行即使能收回贷款，但是从长远看，没有企业支撑的银行，即使有钱在手，无处放贷，这也是一个死局。银行与企业应当是一种共生的关系，银行在放贷时不仅要考虑银行的风险与利益，同时应当考虑企业的风险与利益。

在放贷后，一方面，银行应当对企业的资金流向进行监管，通过审阅企业的购销合同、实地调查、推算和预测该笔贷款是否带来盈利或其他积极意义；更重要的是要充分发挥金融机构联系面广，信息灵敏的优势，提高金融服务的质量，及时为企业提供有价值的信息，帮助企业建立适应市场变化的运行机制。如在这一轮金融危机中，银行应当比企业更早地嗅到危机，若基于互生共长的目标，应当及时指导企业进行投资风险控制及产业投资的转移，而事实上没有，银行采取了直接收贷的方式，加速了企业的死亡。

企业则要不断增强市场经济意识，从经营机制、经营策略、组织管理、自身素质等多方面进行提高，加快企业技术改造和产品更新，提高市场综合竞争力。

（二）完善风险防控机制，树立依法经营思想

在案件审理中，单纯从书面审查角度来看，银行似乎做到了严格审查制度，防范风险。但通过当事人的陈述，发现存在违规操作，一部分是人情贷、关系贷，另一部分是信贷人员基于业绩与奖金的刺激而与实际借贷人操作贷款。这些贷款的共同特征是书面程序合法，书面借款人并不具备借款资格和还贷能力，实际借款人在信贷员的指导下，找亲戚朋友备齐身份及经营资料，在空白的借款合同上签名，往往举家互保。且一旦实际贷款人经济出现问题，银行无法出具证据追究实际贷款人，所有的贷款无法收回，且导致所有书面贷款人信用受损，受银行追债，有些农业家庭负债高达上千万元，妻离子散，导致社会不稳定。

因此，银行应严格执行审贷分离和贷款发放程序，建立健全各项内控制度，切实加强贷前调查、贷时审查、贷后检查，强化内部制约机制，形成相互约束、风险共担的科学管理体系。

（三）加强员工管理，完善责任追究制

一是强化员工法制教育和风险防范意识，区分违规情节，对有可能引发案件或重大操作风险事件的违规行为，初犯警告，再犯开除，重锤重典。二是对员工、干部的选任与考核，不仅应考虑其市场拓展能力，更应考虑其内控和风险管理的能力。三是对员工实施层层监督，在完善贷款经营损失责任必究制的同时，建立比例责任制度。对凡不按规定程序和条件放贷形成不良贷款的，依法追究责任，对因经营管理不善、审查不严或放松贷款条件形成不良贷款的，追究领导责任。

（四）严厉打击骗取贷款及非法发放贷款犯罪

目前连云港市出现的违规放贷，最关键的原因在于熟视无睹带来隐患。贷款人并非一开始就存心不还贷款，只是希望能贷到款，而在信贷员或者其他行内人士的指导下伪造了某些材料，在审判实践中甚至发现有信贷员替贷款人伪造材料的。在整体经济形势较好的情况下，一般也能及时收回贷款，这种违规行为的后果未能显现，且大家本着一种法不责众的思想，信贷员一般对企业贷款的用途睁一只眼、闭一只眼，导致连云港市出现了大面积的违规放贷现象。而一旦经济形势变坏，银根紧缩，银企同时尝到了因此带来的恶果。目前，对于伪造用途等情况骗取贷款的情形，因为涉及面广，涉及维稳，公安一般不予立案。

从长远来看，政府必须痛下决心，置之死地而后生，应对通过企业、个人伪造相关材料，信贷员参与伪造材料的行为，即使没有直接参与犯罪的动机，也应当进行据法处罚；而对道德严重沦丧的企业家更应该予以重罚。以期形成法律威慑力，健全连云港市的信用体系。

同时，在民事诉讼纠纷中，一旦发现信贷员违规或操作瑕疵，不论冠以何种借口或理由，都应当被视为职业操守不佳，法院可颁布禁止令，禁止其继续从事相关职业。

结语：银行的贷款业务，对鼓励群众自主创业，支持城市经济发展，推动城市建设方面一直发挥着重要作用。但是不良贷款案件的持续增多，连云港市各家银行正面临着不容忽视的难题，需要通过诉讼方法来解决。化解银行不良贷款，更多的是一个社会问题，需要银行、政府、公检法等多部门联动，我们的目标应该是形成以政府为主导、全社会广泛参与的诚信建设网络，建立起政府、银行、企业良性互动机制。本文提出了审理银行不良贷款案件遇到的困难及相应解决方法，但由于时间关系和受理论水平的局限，文中还存在很多的不足之处有待进一步探讨。