农村小额贷款调查报告实用5篇

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农村小额贷款调查报告1

农村小额贷款调查报告模板

一、背景：

中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，重视农民问题。党的第十七届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完善的过程中，这包括农村商业银行的改革以及中国邮政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。

在我国农村，小额信贷从1994年开始试验，20XX年全面实行并推广小额信贷。近年来，“三农”问题的一直被国家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决“三农”问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的资金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决“三农”问题开辟出一条新的道路。

二、农村小额贷款的现状：

农村商业银行开展小额贷款业务，为农户自主创业，发展当地特色产业提供资金保障，解决了部分农民“贷款难”问题，在支持农村经济和农户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。小额农贷由于具有灵活、方便、快捷的特点，自推出后，受到了农户、村组和政府的高度重视和称赞，也得到了各方的满意，取得了多赢的效果，满足了较大部分农民合理的贷款需求。

小额农贷款的推出，使农村商业银行信贷门槛降低，为很多信誉良好但无担保抵押措施的农户打开了融资的大门，有效地缓解了农民贷款难的情况，成为农民调整结构、发展生产、开拓市场、增加收入的助推器，有力地推动了农业结构调整，促进了农村经济的发展。为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累。但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多问题亟待解决。比如，管理机制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的风险评估方法，贷款种类单一，额度小，期限短以及资金供需矛盾大等。这些都阻碍着农村小额信贷的进一步发展。进而阻碍着农村金融的发展。

三、农村小额贷款存在的问题：

(一)资金流转问题：

由于各种主客观因素的影响，一部分农户和个体业主未能按约还贷，给农村商业银行信贷资金的流转造成很大的困难。

1、客观原因形成的风险：

首先，农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，贷款本身从借款人方面就潜在着“信用风险”，一个人诚信度的高低与其道德修养是密切相关的，而道德标准是一个无形的东西不能对其准确的实行量化，所以信贷员要准确的把握成千上万农户的诚信度就是一项异常艰巨的工作；其次，农户贷款的用途主要是用于种植、养殖业和家庭手工作坊产业的投入以及消费性贷款，而种养业又是弱质产业，存在着较大的自然风险和市场风险。

农户个体业主及小型企业生产的产品科技附加值低，管理机制不健全、相互间竞争无序，受市场波动影响较大，存在较大的经营风险。这种风险将直接转化为信贷风险。

2、主观原因形成的风险：

(1)、贷前调查流于形式

农村商业银行信贷人力有限，有的网点甚至主任兼信贷员，要对辖区内成百上千农户做详尽了解，工作难度可想而知。因此，对农户经济档案的建立(年审)、信用等级的评定，这些涉及面广、工作量大、时间要求相对集中的专项工作，一些信贷员就不得不求助于村、组干部，甚至是不太了解辖内农户的内勤人员。

由于村、组干部及内勤人员的参与，个人主观主义、形式主义、人情因素、有的甚至凭空猜想等情形大量存在，这就造成了信用等级评定标准不统一，给农户小额信用贷款贷款额度核定带来了不准确性。此外，农户信用等级评定方法本身也缺乏系统性、连续性，存在“一评定终身”、“一定永益”的现象，动态管理、时时监测缺位，信用评定手段、方式也不尽科学。

(2)、贷款审查存在漏洞

由于农户小额信用贷款实行“凭证发放、随用随贷、额度控制、周转使用”的办法，其发放大多由临柜人员办理，在办理贷款时严格坚持“两证”、“三见面”的原则，而临柜人员对其贷款用途的真实性是无法加以严格的考查的，这就造成有些农户乱报贷款用途，而贷款后转借他人，形成顶名贷款；另一些借款人贷款根本没用于其正常的。家庭生产、生活等，而是用于个人的不正常消费支出(比如赌博等)，造成贷款到期不能按时归还，最终形成贷款风险。

(3)、贷后检查监督机制不健全

贷后检查是贷款“三查”制度的重要环节，为降低贷款风险，提高资金的流动性、安全性、效益性，农村商业银行应加强贷后检查工作。但“重发放，轻管理”的经营理念已在大部分信贷员脑中烙下了深刻的印记。一方面，农户小额信用贷款对象广、额度小、分布散、行业杂、所以工作量相对较大，而农村商业银行信贷工作人员有限，这就削弱了对农户小额贷款的监管。

另一方面，一些信贷员有“重企业，轻农户”的思想意识，认为贷后管理只适应于大额贷款，对小额农贷不适用。有的信贷员甚至认为农户贷款金额小，形成贷款风险每户不过几万余元。再加上有些农户贷款后外出经营(有的甚至举家外出)，多年不归，下落不明，这是造成农户小额信用贷款风险的一大重要原因。

(4)、部分信贷人员素质低，人为形成信贷风险

由于农户小额信用贷款从建档、评级、授信、发证、到最后放款都是人为操作，加之有些信用社人员相对不足，所以有些信贷人员利用人手不足、审查不严、操作上不规范等漏洞，搞人情贷款，自批自用贷款，假冒贷款，有的甚至给客户出主意化整为零，一户多证或一户多贷，形成实质上的“垒大户”，最终诱发贷款风险。

(二)贷款困难问题：

(1)、社会信用环境不佳，诚信度不高。一些农户受欠贷大户的影响，还贷时相互看齐的跟风心理也是信誉下降的重要原因。

(2)、自借他用，私借公用借款多，债务难以落实，影响信用社放贷的积极性。

(3)、担保抵押跟不上贷款需求，造成贷款困难。

(4)、贷款抵押物评估手续繁琐，评估登记费用过高。

四、对策与建议：

(一)、对农户信用等级实行动态管理和合理限额。

(二)、纠正认识偏差，防止短期行为。

(三)、加强贷款管理，落实好“三查”制度。

(四)、动员广大群众，营造良好信用环境。

(五)、简化手续，减少评估登记费用，减轻农民群众的经济负担。

(六)、加强信贷员队伍建设。这是确保农户小额信用贷款可持续发展的保证。

(七)、建立健全信贷机制。

农村小额贷款的发展对农村经济的发展有着重要作用，对解决“三农”问题开辟了新道路，促进了社会主义新农村的建设和全面小康社会的建设，对社会和谐发展有着促进作用。

农村调查报告经典2

╳月╳╳日进驻╳╳镇╳╳村以来，我根据市委、市政府的统一部署，在╳╳镇、╳╳村的配合下，通过听取汇报、召开座谈会、走村串户和田间地头访谈、实地察看等方法，深入进行调查摸底，初步摸清了╳╳村的发展现状、存在的问题及群众的呼声和要求，基本理出了今后的工作思路。现将有关情况报告如下：

一、基本情况

╳╳村位于╳╳县╳╳镇东北部，距镇政府约3公里，属山地地形，是╳╳镇的东大门。

全村耕地面积527亩(其中水田面积500亩、旱地面积27亩)，林地面积1037亩，水果林面积65亩。

该村辖有8个村民小组，2个自然村，总户数522户，总人口1778人，劳动力998人，低保人员17名。

全村现有党员33人，其中女党员6人，初中以上文化程度党员19人。

该村工农业总产值700万元，村集体经济26000元，人均收入3536元。

该村目前村情稳定，民心向上，不存在其他不安定因素，社会治安状况良好，创安级别为安全村。

二、基层组织建设情况

╳╳村系╳╳县“先锋工程”创建村，村党支部书记为╳╳县富民支部书记。

村两委班子健全，成员共9人，其中村支部书记姓名╳╳，文化程度高中，年龄44岁；村委会主任姓名╳╳，文化程度初中，年龄51岁。

村两委班子制度较完善，建立了学习、工作、政务公开等一系列制度，在对待重大问题上能进行集中讨论。

村两委班子较为团结，干部作风正派，有一定事业心、责任感和为民服务的意思，有一定的凝聚力和感召力，多数群众感到满意。

三、经济发展状况

该村经济发展状况比较好，效益农业初具规模，全村大棚蔬菜基地76亩，茶叶基地40亩。

村民的主要收入来源以外出经商打工为主，每家平均有1—2人外出。

村集体经济有稳定的来源，年收入2万多元，以沙滩开发、╳╳水电站股份和土地政策处理经费等收入为主。

四、存在的主要问题

1、经济发展缓慢。由于农业产业结构调整力度不够，造成农民收入增长缓慢。一是农民“小农意识”的思想比较重，对农业产业结构调整观念保守。二是党支部在下力气引导规范，开拓群众视野的工作方面存在着不足。

2、居住环境欠佳。由于垃圾乱堆乱放，卫生环境差，下水道不通等问题，造成村民生活居住环境欠佳。一是村民自身卫生环境意识淡薄。二是村里改善村民生活居住环境缺乏资金。

3、文体活动单调。村里没有文化娱乐活动室、图书馆，老百姓平时的娱乐就是打扑克、搓麻将、看电视。

4、贫困人口不少。全村特困难人口不少，但目前只有其中的17人享受低保，17人中五保户有3人。

五、具有的基本优势

在清醒地看到问题的同时，我也发现该村具有发展的优势。一是有一个干事创业、健全团结的村两委班子，有一支务实为民的党员队伍。二是有丰富的农保田地资源，土地肥沃，具有发展蔬菜种植业的巨大潜力。

今后工作思路

一、进一步加强党的基层组织建设，建设一支为农民谋利益、深得群众信任的干部队伍

1、加强教育培训，提高村干部的整体素质。定期组织村两委班子成员集中学习、培训。计划组织村干部和村里有经济头脑的能人到经济发达地区进行参观学习。

2、建立健全各项规章制度。帮助村两委查找问题，完善领导班子建设、党员教育和村务公开和村物管理等各项制度。

3、抓好党员队伍建设。按照党章要求，帮助村支部培养入党积极分子。发挥党员在脱贫致富中的带头作用，动员党员掌握致富技术，同时对贫困户进行帮带。

二、努力调整农业产业结构，积极发展效益农业，增加农民收入

1、努力调整种植业结构，积极引导农民群众大力发展大棚蔬菜产业。争取合理调整地块实行蔬菜连片规模种植，筹建一个高标准、规范化的蔬菜大棚基地。

2、为农民提供科技服务，信息服务和技术服务。组织村民外出参观学习，聘请专家和农业技术员传授种植技术。适时组织科技人员下乡，为村民讲授有关种植业、林果业等方面的科技知识，实施科技扶贫，提高现有劳动者的致富能力。争取给村里配备一台电脑并负责技术培训，为村民提供技术、市场信息。

三、加强精神文明建设，普及科技、法律知识，创造一个良好的发展环境

1、在全村开展创建文明农户活动，举办科普知识展览，逐步提高群众的文明意识和科技素质。

2、深入开展法制宣传，普及法律知识，认真排查热点难点问题，把不安定因素化解在萌芽状态。

3、争取资金，购置书籍，添置设施，将村部大楼改建为集办公、娱乐、文化活动为一体的公建项目，丰富农民业余文化生活。

四、量力而行，为群众办一些力所能及的实事

1、多方联系，计划争取一定资金，为村公路沿线大棚蔬菜示范基地的进一步发展尽一份力。

2、争取单位支持，在村部大楼建个卫生间，切实改善村老人们空闲娱乐活动时及村两委办公商讨事情时的卫生环境条件。

3、争取有关部门和领导支持，对村困难户、贫穷户、特困党员进行慰问，让他们能切实感受党的关怀和温暖。

4、帮助村里落实环境卫生长效管理机制，确保村容村貌的整洁、美化。

5、发挥懂电脑优势，在将村生产的农产品有关信息上网的同时，通过网络为村民提供技术、市场信息。

6、协助当地镇党委、政府做好今年村里所实施的几项重大项目有关的政策处理工作，有市╳╳局会议中心建设项目征地、╳╳公司╳╳养殖项目征地、╳╳公路改造项目征地、市敬老院建设征地项目等。

农村情况调查报告3

为促进农村基层组织建设，全面加快社会主义新农村的建设步伐，组织部提出了利用五年的时间招聘十万名大学生村官的政策。我有幸成为一名新形势下的“大学生村官”，感到骄傲的同时也感到巨大的压力。如何更好、更快地适应和做好农村工作，是我们面临的并且需要我们在短时间内克服的难题。我认为要做好农村工作，重要的是尽快了解村情，也就是要摸清村基本情况，了解群众的思想状态和生活、生产情况，掌握老百姓最关心的热点、难点问题，关注一些影响工作开展的重要情况。在此基础上，帮助村民解决一些他们在生产、生活中遇到的实际困难，与他们搞好关系。应镇党委组织部要求，通过一个月的调研，利用查阅资料、走访农户、问询村委领导、实地勘察的方式，现在就关于驻村的调研情况总结如下：

一、xxx村基本情况

xxx村位于沂堂镇西部，距镇驻地2公里，是全镇人口较多和经济发展较为迅速的村庄之一。本村人口2500多人，是一个人口大村，其中，党员50多人，耕地面积2500余亩，是一个农业大村，农作物以玉米和小麦为主、经济作物以花生、大豆和大蒜为主。xxx村规模较大，村民富裕，村容整洁，民风朴实。

二、经济状况

1.农业种植：

xxx村是一个种植业比较发达的村庄，多年来村民们一直保持了种植农业作物的传统，村民勤劳朴实，积累了大量的种植经验。近年来，农产品以花生、玉米、小麦为主。今年全村的花生种植面积约有1000余亩，亩产600多斤，按照往年的盈利标准，每亩每年可盈利近XX元。

2.外出务工：

xxx村有相当部分的人，在本镇、罗庄、兰山等地务工，大大缓解了附近企业用工短缺的现状，并且本村在外务工人员技术好、素质高，是企业发展中较为重要的力量之一。外出务工人员凭借自己的知识和技术，每人每年可带回工资10000多元，是家庭较为重要的经济来源之一。

3.个体经济：

xxx村是村村通工程实施的先进村，有着良好的'道路交通优势。村民利用道路交通便利的优势，在沿路两旁发展餐饮、服务、副食等经济，为xxx村创造了良好的经济氛围，同时使得农民收入有单一的农业经济向多元化方向发展，拓宽了农民的收入渠道进一步提高了本村农民的经济收入。同时xxx村拥有良好的矿产资源优势，村民敢想敢干，开设多家石厂。个体经济成为xxx村农民增收的又一重要途径。

三、现有的问题

1、计划生育

由于xxx村是一个人口大村，计划生育管理比较困难。主要原因有村民思想意识差，传统观念的影响根深蒂固，对生男生女的认识比较片面，种种原因导致计划生育工作处于一个困难的局面。再难的工作还需要我们去克服、去开展，对于计划生育工作，我认为主要做好几方面的工作：

首先，要做好宣传教育工作，积极宣传国家的方针政策，让他们了解我国实行计划生育的重要意义，通过宣传改变他们的思想认识，使村民自觉遵守国家的计划生育方针和政策；

其次，要提高自身修养和素质，严格落实计划生育政策，对于违反计划生育政策的，要严肃处理，决不姑息和纵容，对于遵守计划生育政策的，要按照要求和规定给予奖励和扶助，这就要求我们党员干部要认真学习国家计划生育的方针政策，严格要求自己；

最后，要注意工作方法和效率，要善于捕捉各方面的信息，根据不同的家庭、不同人的性格和脾气，采取不同的工作方法，做到因人而宜、因事而宜，提高工作效率。

计划生育工作是目前农村工作的重中之重，同时也是一项复杂而艰巨的任务，要求我们认真分析当前的形势，按照党委和政府的要求和部署，积极做好各项工作。

2、远程教育

远程教育工作是一项非常重要的系统工程，既然国家在这方面投入了巨大的人力物力，我们就应该把这项工作做好。尽管村委对远程教育做了大量宣传工作，配备了专门的远程教育播放员，并定期播放远程教育节目。通过调查了解主要原因有：一是村民过于繁忙，没有空闲时间观看和了解；二是村民文化水平低，没有自发的学习意识；三是远程教育工作人员没有抓住农民的学习需要。搞好远程教育工作必须做好以下几方面的工作：

作为大学生村官，要加强自身的学习与修养，当好农民群众的信息传播员，农业技术的指导员，群众放心的服务员；重视并做好宣传工作，农民认识不足，就是我们宣传不充分、不到位，只有宣传到位，才能很好的开展远程教育工作。要做到有计划性、针对性，张贴或广播远程教育播放内容，让农民对远程教育了然于胸，只有做好计划和安排，才能达到事半功倍的效果。

四、调研总结

农村的发展离不开好的思想指导，在按照“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的二十字方针要求，以建设生态家园为载体，积极发展农业现代产业，创新经营模式，加快科技创新，推动全村农业上档次，群众生产生活日新月异，村容村貌焕然一新。xxx村的发展归功于村委的正确两到，一套好的农村发展思路，以下几个方面将是我以后工作开展的重点：

加强基础设施建设，夯实群众发展基础；调整优化产业结构，搭建群众致富平台；强化精神文明建设，培树群众文明新风；提高生产生活水平，优化群众人居环境。

通过近一个月的驻村工作，亲身体会到了农村基层工作的复杂性，艰巨性。农村是个“万花筒”，不同的村有着不同的村情，在一个村开展工作也需要根据实际情况采用不同的工作方法，俗话说：“一把钥匙开一把锁”。 因此要求我们要做好农村调研，熟悉村情，因村而宜，这样才能在工作中做到事半功倍。

农村调查报告4

村情概况

嘉峰村全境面积约13平方公里。距镇政府所在地潘庄村约3。5公里，离沁水县城约60公里。全村农业人口1032户，2736口人，耕地面积1200余亩，党总支部下设7个分支部，共有党员110名，其中女党员16名。村委会下辖14个村民小组，村民代表68人，村两委成员交叉任职共14名。

嘉峰村是全县的经济强村，早在1995年就率先在全县跨入了小康村行列，又率先跨入全市的宽裕型小康村。有年产30万吨煤矿一个、两个福利储运站，联办选煤厂一个，个体养殖户5家，商业户60家，饮食业50家、工业户15家、服务业30家，建筑业3家，运输业130家，村内设有高标准的中学、小学和幼儿园，配套建设先进的教育网络。街道全部实现了硬化、绿化，家家用上了瓦斯气、自来水、闭路电视，村民的日子过的很富裕。

在20，由于村办煤矿政策性关掉，随后又发生了金融危机，村里的经济受到了很大的影响，应对这样一个人口大村，没有群众收入可不行，村两委认真思考转型发展的出路，经反复研究论证，确立了依托寺河、沁和等企业带来的人口聚集效应，大力发展商贸业、畜牧养殖业，实现商贸兴村、养殖活村的转型发展新思路。几年来，围绕这一转型发展思路，先后完成了沙河口商贸区、沙河口菜市场、通站路商贸区三处共3万平方米的商贸房建设工程，安排商户232户，20XX年，总建筑面积为47000平方米的嘉峰商贸城也装修完工，可带给沿街商铺165户，在大力发展商贸业的同时，村两委还大力宣传和鼓励群众充分运用省、市、县畜牧养殖扶持政策发展畜牧业，全村畜牧养殖业发展迈出了新步伐，养殖户由原先的5户发展到此刻的13户。在千方百计解决村里经济危机的同时，村两委也十分重视村民的精神礼貌建设，年，占地面积13066平方米的嘉峰文化活动广场全面竣工，它的如期建成，解决了村民活动、健身无场所的忧愁。村内现有七支健身队、秧歌队、门球队，文化活动广场设有乒乓球室、篮球场、图书室，室内藏书达1500余册以上。

基层组织建设和基层设施建设

村两委成员在支部书何书福和主任刘沁峰的带领下，努力学习科学理论，不断加强和完善基层组织建设，取得了必须的成绩。村两委班子精诚团结，齐心协力，分工明确，圆满完成村里的各项工作，多次受到镇党委的表扬。

村两委干部坚持与时俱进，采取多项措施，以改革创新精神研究新状况、解决新问题、进行新探索、总结新经验，全面、深入、扎实、持久地推进农村基层组织建设，不断提高农村基层组织建设水平，加快基层组织建设步伐，努力为实现加快发展，富民兴村的目标带给坚强的组织保证。

投资55万元改善小学、幼儿园的学校环境，幼儿园获本市唯一的农村一级幼儿院称号，村民子女入学率、入园率达双百，入园费用只需缴纳一半；

投资195万元完成了3000米的户户通工程，大大改善了老百姓的出行环境；

投资250余万元完成了总长1950m的岳城山瓦斯管道工程，基本上解决了全村老百姓的用气问题；

透过与警务区共同努力，完成了外来育龄妇女建档工作，有效地控制了二胎生育指标，全额完成超计划生育社会抚养费的征收，人口自然增长达2‰，国家政协副主席李锦华和省计划生育办公厅也亲临我村视察计生工作；

投资100余万元为文化广场安装LED显示屏；

投入140余万元完成了2600米的污水管道处理；

投资13。49万元，为全体村民缴纳了新型农村合作医疗基金，参保率100%;

投资1万元为680岁以上老年人办理关爱银龄，助老御险；

投资16。92万元为我村356个60岁以上老年人发放生活补助费；

投资60余万元村整治村内环境，包括有专职的保洁队伍和车辆，大街小巷清扫环境卫生人员达84人，做到房前屋后无淤泥、无垃圾、无粪便、无污水。

目前，修建公墓的事也被提上议程，现已动工。年底还将为考上高中、中专、专科及本科的学生给予1000-6000不等助学金和为全体村民发放每人1200元的生活补助费。

信访稳定

加强农村信访稳定工作，是促进农村社会和谐稳定的重要环节。村两委一向对本村的信访稳定工作给予高度的重视。近年来，嘉峰村社会治安状况良好，没有发生重大恶性群体治安案件和群众上访事件。

全村综合治理工作也稳步开展。两委干部本着公平、公正、客观的原则，经常深入组户，用心帮忙广大群众消除纠纷，化解矛盾，及时发现不稳定因素，从根本上消灭一切可能引起上访的不良因素，实现小事不出组，大事不出村，确保村子和谐稳定。

存在的问题和不足：

1。农村基础设施薄弱。

嘉峰村人多地少，人均不足半亩土地，农业经济结构相对单一。

2。煤矿停产，村民就业问题显露。

嘉峰煤矿政策性的关掉，使得靠煤矿吃饭的村民暂时无法就业。同时，受传统保守观念的制约，他们很少有人愿意背井离乡到其它地方发展的，再加上当今社会就业压力大，因而他们就业相当困难。

3。流动人员减少，影响了商业、饮食业、服务业经济严重下滑。

本村煤矿及周边煤矿停产，导致流动人员的减少，进而影响了嘉峰村商业、饮食业、服务业的发展，其经济业绩一路下滑，影响了本村村民的经济来源。

4。信息不畅。

一些农民虽然创业热情高，但文化普遍偏低，对信息掌握、分析潜力弱，创业的专业知识素质和技能较低，盲目性大。

我的几点看法

1。加大招商引资力度，用心发展群众经济

用心开展招商引资，寻求有价值招商线索。鼓励引导自主创业，带动本村经济发展和就业，解决我村出现的空巢现象、留守问题以及无年轻党员问题。用心排查招商引资线索，寻找好的招商信息平台，要鼓励优秀青年创业，以一带百，全民致富。

本村几乎没有群众经济收入，村级财政状况窘迫，无疑直接影响到我村的发展，推荐思考筹建村办创业项目，由村委会和村民共同参入股份，这样既能够增加本村的财政收入，也可让广大村民共享发展成果，走共同富裕之路。

2。培训党员

推荐大力宣传鼓励、引导农村青年、致富能手、回村退伍军人和大学生用心加入党组织，不断壮大党员队伍，为基层组织注入新鲜血液，确保党的事业后继有人。把一些有知识、有文化、工作潜力强，具有开拓创新、事业心强的年轻人充实到村两委班子中去，增强我村基层组织活力，更好地与时俱进。

3。充分利用远程教育平台

今后我会充分利用好现代远程教育平台，实施对口培训。对本村党员干部和群众定期组织收看，为党员干部播放政教视频，提高党员干部综合素质，加强其对农业科技、法律法规等知识的学习；指导农民观看种植、养殖科教视频，用科学知识与土经验结合发展生产，促进农民增收。

4。发挥优势，注意各类信息动态

及时收集各类科技、农产品供求信息，农作物销售渠道，及时发放到农户手中，教会他们用网络与外界沟通，开阔视野。

企业小额贷款调查报告5

企业小额贷款调查报告

一、经济金融发展总体情况

（一）概况

近年来，面对复杂多变的经济金融形势，我市在上级政府和金融部门的正确领导下，始终坚持把金融产业纳入县域经济发展大局，努力增加信贷收入，改善金融服务，促进金融改革，实现了金融实力增强和经济社会发展“双赢”的有利局面。

（二）农业和中小企业在经济发展中的占比和发展情况

改革开放30多年特别是近几年来，龙口走过了波澜壮阔的发展历程，经济社会发生了翻天覆地的巨大变化，实现了从传统农业大县到现代工业强市的宏伟跨越。中小企业的异军突起对促进我市经济快速发展起到了关键的助推作用。可以说中小企业已经成为我市县域经济的主体，成为城乡居民就业和收入的主要渠道，成为地方财政收入的主要来源。

一是有力地拉动了全市国民经济的快速增长。近几年来，全市中小企业为主体的民营经济持续保持了快速增长的态势。上缴地方级税收也逐年增加，占当年财政收入的份额也不断递增，中小企业已成为我市经济发展的主力军和最具活力的新的增长点。

二是有效增加了城乡居民的收入。中小企业的争先发展，勇于创业，提供了大量的就业岗位，安排转移了大量的城乡剩余劳动力。目前，全市绝大多数新增劳动力和下岗失业人员在中小企业企业就业。中小企业、民营经济的迅速崛起，极大增加了城乡居民的收入。特别是近几年来在商贸、餐饮、房地产、交通运输、服务等第三产业领域中小企业快速膨胀，为城乡居民提供的收入也逐年增加。

（三）三农和中小企业融资需求情况

目前，我市中小企业正处于快速发展和壮大时期，信贷需求趋旺，但银行满足率较低，企业贷款难。经与部分企业和银行机构沟通了解，绝大多数企业表示“有较大资金缺口”，表示“没有资金缺口”的企业占的份额很少。同时有相当一部分企业认为现在贷款“比较难”，突出表现在：一是新上项目建设需要大量资金；二是企业在扩大生产规模的同时需要资金进行技术改造和开发新产品；三是企业正常运转需要大量流动资金。这些都造成企业资金缺口依然较大。

二、小额贷款公司的发展及作用

（一）管理制度和监管体制情况

为进一步支持规范本区小额贷款公司经营运行，加强对小额贷款公司监督管理，建立健全监管机制，防范和化解风险，指导小额贷款公司开展业务，促进小额信贷业务规范、健康、可持续发展，充分发挥小额贷款公司为本地“三农”和小企业提供金融服务的作用。根据《山东省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见》（鲁政办发〔〕46号）的要求，我市明确由市金融办作为小额贷款公司职能主管部门，承担日常的管理和监督工作。负责组织现场检查，定期接收小额贷款公司财务、经营、融资等信息，每年度对小额贷款公司经营业绩、内部控制、合规经营等方面进行综合评价，对服务“三农”和小企业情况进行测评等。建立健全贷款管理制度。明确贷前调查、贷中审查和贷后检查，健全金融企业财会制度，真实全面反映企业业务和财务活动，无违规现象发生。

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（二）企业发展、定位及支农支小的做法

自我市成立首家小额贷款公司以来，市政府及金融办、银监、工商、财税等有关部门，在指导企业开展业务合规经营，维持健康发展、支持三农及小企业等方面做了大量工作。主要特点一是公司治理完善，操作流程简约规范。我市小额贷款公司的主要发起人均是当地实力雄厚、管理规范、信用优良的民营骨干企业，如南山集团、郎源股份有限公司等，小额贷款公司所有权与经营权分离，设立董事会、股东大会、监事会，实行总经理负责制。贷款调查、审查、审批相对分离，操作流程简约、快捷，在放贷效率上远高于其他银行。二是服务方向正确，社会经济效益初显。小额贷款公司是“正规银行”的补充，其业务发展的基本目标就是为‘三农’和小企业提供量身定做的融资服务。其客户对象主要是县域经济中银行机构不愿提供服务的小客户，如小规模种养殖的农户、农副产品经营（加工）户，有发展潜力的城镇小企业等。

（三）存在问题。

我市小额贷款公司正处于发展初期，还存在一些制约稳健发展的问题，主要有：

一是后续资金不足，制约功能发挥。银监会规定，小额贷款公司不能吸收公众存款，从其他银行融资的'额度不能超过注册资本金的50%。由于受注册资本最高限额以及融资比例的限制，目前，我市已运营的1家小额贷款公司贷款发放额仅为16909万元，对缓解小企业资金也只是起到杯水车薪的作用。

二是经营范围狭窄，盈利能力受限。目前小额贷款公司业务品种单一，只能从事贷款业务，利息收入是企业的唯一来源，盈利能力十分有限。

三是机构名份尴尬，监管有待完善。小额贷款公司虽然在初期按金融机构的发展模式来规划，但短期内获得“金融机构”名份并不容易，使小额贷款公司处于按金融机构的要求监管，但又享受不到金融机构的优惠政策的尴尬境地。

四是运营成本偏高，扶持力度不一。税收负担较重，管理费用高，使得资金年回报率偏低，在这方面给企业发展造成了一定程度上的负面影响。

三、小额贷款公司与其他农村金融机构的区别

小贷公司贷款主要发放方向为农户消费级其他生产经营贷款，农村企业及各类组织其他生产贷款，利率按照要求都控制在基准利率的倍到4倍之间，从前期已发生的款项分析，农户消费级其他生产经营贷款贷款利率水平相对较低，年利率在6-8%之间，而农村企业及各类组织其他生产贷款、小企业贷款利率水平相对较高，年利率基本为20%左右。同时，和普通银行贷款相比较，贷款期限主要集中在6个月以内。

相比较传统的银行贷款，小额贷款公司一般具有以下特点：放款时间较银行快，放款的门槛也较银行低，要求贷款者提供的手续相比较银行来说较为简易。他的出现，对改进农村金融服务、解决微小企业融资困难、促进“三农”经济发展、培育竞争性农村金融市场发挥了积极作用。至于小额贷款公司和村镇银行比较，二者既有相同之处，也存在巨大差异，首先是经营宗旨和市场定位基本相同，都是服务于微小企业与“三农”经济体。但由于两类机构在股权结构、法律地位和企业性质的不同，使其在经营模式、经营理念、服务意识、客户群体、人力资源配置等方面存在较大区别。从经营模式上看，村镇银行的主发起人必须为银行业金融机构，其高管人员和业务骨干均由发起银行派遣，经营方式、操作流程、内部管理制度沿用主发起银行的业务模式，可以说是大银行“克隆”一个小银行，由于股权结构所限，村镇银行是在主发起银行完全控制下经营，很难改变主发起银行固有的经营模式。小额贷款公司由民间资本组建的股份制企业，最高权力完全归属于全体股东，董事会、监事会、经营团队分工明确，实行总经理负责制的所有权和经营权两权分离的经营模式，公司法人治理结构相对独立，在运营上存在一定的灵活性。 从服务模式上看，(村镇银行在客户服务上借鉴主发起银行的一整套规范化的服务体系，在受理贷款的过程中相较小额贷款公司更为专业化、流程化、职业化。小额贷款公司在服务方面更能体现人性化、平等化特性，作为扎根于农村的新型金融服务机构，面对广大乡镇居民和村民，在服务过程中更直接、手续更简单。从服务对象看，村镇银行与小额贷款公司的客户的市场定为小额、分散，服务对象为微小企业和“三农”经济，但是由于经营模式和经营理念的差异，具体的客户群体也有较大区别。小额贷款公司在利率定价方面也比村镇银行高出很多，客户群体主要是短期急需资金周转或者新创办的微小企业，贷款风险相对大，相比传统商业银行，“小额、分散、灵活”是其业务经营活动的主要特征。