家庭理财规划建议方案（精编5篇）

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家庭理财规划建议方案1

第一步，你所处于哪个阶段；第二步，你能接受怎么的投资理财风险；第三步，你的投资理财目标是为了什么？这样的三个步骤决定了你的初步理财目的与方向，然后搞清这三步才应该开始考虑，我的具体情况应该投入怎样的理财。本文通过3个案例对人生不同阶段的个人理财规划进行研究。

生命周期理论

生命周期理论由F・莫迪利亚尼与宾夕法尼亚大学的R・布伦博格、A・安多共同创建，它指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。个人应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财。即一个让你综合考虑即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生中内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。

理财家庭模型

根据家庭收入主导者的生命周期而定，家庭收入主导者的生理年龄在35周岁以下的家庭为青年家庭，家庭收入主导者的生理年龄在55周岁以上为老年家庭，介于这两个界限之间的为中年家庭。

家庭类型与理财策略：（1）青年家庭，理财规划的核心策略是进攻型。（2）中年家庭，理财规划的核心策略是攻守兼备型。（3）老年家庭，理财规划的核心策略是防守型。详细规划见下页表。

个人单身阶段的理财规划

单身阶段一般收入不多，支出较大，此时理财的目的不在于短期获得多少，而在于积累收入及投资经验，为未来的生活打下基础所以要制订正确的投资策略，可以通过开源节流、购买基金等方式削弱人生风险。比如28岁张先生，是一位房地产策划部经理，住在公司宿舍，年收入4万元，有社保，理财目标是3～4年后买房、清债，5年后每月花1000元用于基金投资、再存1000元。

经分析可知张先生家庭日常开销较小，具有良好的储蓄意识，所以资产规划潜力大。由于其年轻，所以抗风险能力高，可以做高风险投资，比如炒股、买基金。在房产方面，由于近些年房产价格有回落趋势，其所在城市房价约为6000元/平方米，若购买80平方米，首付3成，按揭还款30年，那么张先生每月要还贷元。鉴于张先生主要以工资为主要收入碓矗缺乏抗风险能力，所以应运用保险杠杆原理，降低家庭或人生风险，购买一定的意外及重大疾病保险。张先生要改变家庭收入结构，提高家庭抗风险水平，因此可购买一些基础性的银行理财产品。

年轻家庭的理财规划

此时个人处于家庭起步阶段，收入相对稳定，在理财时比较重视家计负担、贷款偿还等问题。因此，要做好支出、投资、资金等管理工作。比如30岁的韩某作为一家公司的职员，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理财规划目标是，短期内去三亚旅游一次，预计花费5000元；中期目标为5年后生子、10年后购置一套80平方米住房，长期目标是退休后晚年生活保障无忧。

经分析，韩先生应预留3万元流动资金，以备应急所需。由于今后孩子上学需要每年支出2000元；当孩子上大学后，每年应根据具体状况支出2万元左右。

住房方面，在不借贷的状况下，韩先生要将每年结余资产通过投资高回报率的理财项目才能实现买房目标。所以，建议韩先生先付款8成，以30年按揭方式买房，根据当地7000/平方米的楼价，若购买80平方米住房，韩先生5年内要准备万元，首付完成后月房贷还款元，小于其总收入8000元，在可承担范围内。

接下来进行退休方面的理财规划，假设韩先生夫妇的寿命均为85岁，在市场投资率与通胀相当的情况下，刘先生到58岁时大约需要准备100万元以上的退休金，因此建议韩先生缩减旅游费用。由于其家庭不具备投资经验，风险承受力较低，因此可投资固定收益类的理财产品。

成熟家庭的理财规划

此阶段，个人的工作能力较好，具备了一定的工作经验，家庭经济状况处于最佳阶段，所以理财要放在如何增加收入与积累退休金、改善生活及遗产规划方面。比如上海的钱先生，58岁，月收入4000元；钱太太，月收入3000元，持有债券利息收入8000元，年终奖5000元，夫妻均双双退休，儿女成家自理。钱先生家庭有存款43万元、黄金及藏品价值30万元、住房一套市值80万元，家庭资产合计万元，月生活支出5000元。

经财务诊断，钱先生家庭年收入万元，投资万元，年结余6万元，属于高品质生活。钱先生夫妇家庭总资产万元，无债务纠纷，但有80万元房产，且流动性大，安全系数高，但在当前市场及政策影响下，建议钱先生出售房产。当钱先生退休后，收入必然缩减，若退休后旅游费用年支出8万元，月生活支出5000元，假设退休后寿命为25年，钱先生家庭则有133万元养老金缺口。就当前家庭状况分析来看，完全能满足以上要求。

因此，鉴于钱先生得养老需求，建议其保留3万元作为应急储备资金，将月结余的50%用于投资股票等高收益产品，预计年收益率20%。

家庭理财规划建议方案2

一、实行计划生育家庭特别扶助制度的重大意义

建立和实行计划生育家庭特别扶助制度，是全面落实“三个代表”重要思想和科学发展观，促进社会主义和谐社会建设的具体实践，有利于缓解独生子女伤残死亡家庭的实际困难；有利于促进人口和计划生育工作向依法管理和利益导向转变，更好地体现人口和计划生育工作以人为本的执政理念；有利于完善社会保障制度，通过率先解决独生子女伤残死亡家庭的特殊困难，逐步扩大社会保障覆盖面，更好地体现社会公平。各级各有关部门要充分认识建立和实施独生子女伤残死亡家庭扶助制度的重大意义，切实把这件事关广大人民群众家庭幸福和社会和谐的大事落实到实处。

二、实行计划生育家庭特别扶助制度的基本原则

(一)统一政策，严格控制。扶助对象确认的具体政策，按省人口计生部门规定执行。根据省制定的统一标准，结合我市实际抓好落实，确保政策的一致性。

(二)公开透明，公平公正。通过张榜公布、逐级审核、群众举报、社会监督等措施，确保政策执行的公平性。

(三)直接扶助，到户到人。通过发放机构直接发放扶助金，严禁任何单位或个人截留挪用、虚报冒领扶助金。

(四)健全机制，逐步完善。制定措施，建立健全计划生育家庭特别扶助制度的管理、服务和监督机制。

(五)政府主导，社会参与。把实施计划生育家庭特别扶助制度与开展“幸福工程”、“生育关怀”等活动结合起来，形成扶贫济困的良好社会风尚。

三、计划生育家庭特别扶助制度的主要内容

(一)扶助对象。我市城镇和农村独生子女死亡或伤、病残后未再生育或收养子女家庭的夫妻。扶助对象应同时具备以下条件：

年1月1日以后出生，户籍在济南市境内；

2.女方年满49周岁；

3.只生育一个子女或合法收养一个子女；

4.现无存活子女或独生子女被依法鉴定为残疾(伤病残达到三级以上)。

符合上述条件的对象，由政府发放计划生育家庭特别扶助金。因丧偶或离婚的单亲家庭，男方或女方须年满49周岁。扶助对象再生育或合法收养子女后，中止领取扶助金。

对于独生子女伤、病残或死亡而女方尚未达到49周岁的家庭，由各级政府、社会组织为其提供精神抚慰、经济救助和医学咨询指导等服务，帮助有再生育意愿的家庭实现再生育。对于目前已享受农村部分计划生育家庭奖励扶助制度的独生子女伤残或死亡的扶助对象，按照本方案规定相应调整扶助标准；对于符合独生子女伤残死亡家庭扶助制度基本条件的农村对象，年龄达到60周岁以后，仍继续执行本方案规定，不再重复执行农村部分计划生育家庭奖励扶助制度。

(二)扶助标准。独生子女死亡后未再生育或收养子女的夫妻，由政府给予每人每月不低于100元的扶助金，直至亡故为止；独生子女伤、病残后未再生育或收养子女的夫妻，由政府给予每人每月不低于80元的扶助金，直至亡故或子女康复为止。

(三)扶助对象的确认。人口计生部门负责扶助对象的确认工作。具体程序是：

1.本人提出申请；

2.村(居)委会和乡(镇)人民政府(街道办事处)进行资格初审；

3.县级人口计生行政部门审批并公示；4.省、市人口计生行政部门备案。独生子女死亡的，需提供乡级以上医疗机构或原户口所在地村(居)委会出具的死亡证明；独生子女残疾的，需提供《中华人民共和国残疾人证》,等级为三级以上。

(四)资金来源。计划生育家庭特别扶助资金由省、市、县财政分级负担。按照省方案规定，结合我市实际情况，确定我市补助方案：商河县，省级补助50%、市级补助40%;章丘市、历城区、高新区，省级补助30%、市级补助40%;其他县区省级补助50%、市级补助30%。省、市级补助后的差额部分，由各县(市)区补齐。各级财政部门要将配套资金列入财政预算确保及时足额到位，并对全部资金进行严格监督管理。

(五)资金发放和管理。

1.资金发放。计划生育家庭特别扶助资金依托现有金融服务体系，由县(市)区财政、人口计生部门与有资质的金融机构签订服务协议，建立扶助对象个人账户，直接发放到人。农村可将此项扶助金并入“齐鲁惠农一本通”发放。扶助金以个人为单位按月计算，每半年发放一次，每年7月份发放上半年的扶助金，次年1月份发放下半年的扶助金。扶助对象凭有效证件到发放机构领取。在开展城乡居民最低生活保障制度核算申请人家庭收入时，扶助金不计入家庭收入。

2.资金管理。财政部门负责扶助资金的预决算、转移支付、总量控制和监督管理。人口计生部门及时掌握并监督发放机构建立扶助对象个人账户和资金管理情况。机构负责制定资金发放办法和操作规程，按照服务协议的要求和人口计生部门提供的对象名单建立个人账户，并将扶助金及时足额划转到个人账户。建立个人账户和拨付资金情况应及时反馈给同级财政和人口计生部门。此项资金可与农村部分计划生育家庭奖励扶助资金统一管理。新晨

四、组织管理、检查监督和工作考核

(一)组织管理。计划生育家庭特别扶助制度实施工作在各级政府的统一领导下进行。各级人口计生和财政部门具体组织实施工作，要建立经常性协调机制，建立和完善资格确认、资金管理、资金发放与检查监督“四权分离”的运行机制，确保政策执行的公平公正。要把实施计划生育特别扶助制度与农村部分计划生育家庭奖励扶助制度、“少生快富”工程、“关爱女孩”行动、计划生育“生育关怀”、“幸福工程”等项工作紧密结合，充分发挥各项政策的综合效应。

家庭理财规划建议方案3

理财究竟是纯粹的经济问题还是复杂的心理问题？这似乎很难一言以蔽之。在传统经济学看来，一切的投资行为都是建立在“理性人”的假设前提下的。但随着行为经济学的大行其道，人们的心理因素对投资行为的影响更日益显现，这也使得心理服务走进了美国人的理财生活。

眼下，美国越来越多的金融机构不仅为他们的贵宾客户配备专门的理财顾问，甚至聘用心理学家来为客户服务。他们不仅要提出理财的建议，还要理顺客户的家庭纠纷，引导客户以良好的心态来实现理财目标。所以，这也使得理财越来越个性化。

类似心理治疗

多年以来，理财顾问在面对人们的求助时，总是提出一些老生常谈的财务解决方案。但是，纯粹的财务方案似乎并不能够解决人们的所有问题，尤其是当经济动荡的时候，理财顾问们不仅没有先知先觉地提醒人们改变投资策略，甚至当客户遭受重大损失时，他们只是报之以倾听的耳朵，再投以同情的目光。这显然远远不够，甚至让客户反感。在这样的危机时刻，理财顾问如何能抚平人们内心的愤怒之火和沮丧情绪？如果只按照理财规划师的教条行事，显然无济于事。

康涅狄格州的理财规划师詹姆斯・威斯，鼓励客户大胆说出他们童年中有关金钱的记忆，闭上眼睛仔细去想他们当前最需要考虑的事情，哪怕不一定与金钱直接相关。威斯说：“无论是羞耻、内疚还是尴尬，这一切都摆在台面上说最好。金钱不是最重要的，你想过怎样的生活才是最需要考虑的重点。” 这听上去有点像心理治疗，事实也确实如此。那么，理财顾问们过多地关注客户的情感经历和生活状态，是否超越了职责范围呢？这一点，在美国的业界还存在着较大的争议。不过，争议归争议，美林财富管理中心已经开始这样做了。他们训练理财顾问参加一种名为“价值澄清”的练习。理财顾问们和客户在一起呆上一整天，畅谈他们的人生观和价值理念，而不是惯常的投资组合和买什么股票基金。富国银行和其新近收购的瓦乔维亚部门也聘请心理学家和“家庭动态”辅导员，为他们的高端客户处理各种棘手的个人问题。他们宣称这样做并不只是提供精神食粮，而是可以帮助他们更好地了解客户，从而制订更好的财务规划。“家庭动态”练习实践的负责人凯斯・惠特克说，目前瓦乔维亚的财务规划实践只针对特别富有的高端客户，“甚至可以帮助他们与处于叛逆期的孩子更好地交流”。

“移情作用”解开心结

虽然在与客户的心理交流时，一些不恰当的提问有可能造成尴尬情形，但更重要的是，通过分享一些生活细节能够有效地解开客户有关金钱方面问题的心结。这也是为什么越来越多的理财顾问开始喜欢这样做的一个重要原因。彼此亲密的交流可以建立起充分的信任，使客户不太可能去改换门庭，更愿意忽视关于金钱的细枝末节。

那么，该如何解开客户的各种心结？不久前，超过12个理财规划师和一些好奇的平民聚集在美国加州圣荷西市双树酒店。经过一天半的时间，他们在一起讨论了与父母的感情背叛、职业带来的焦虑和个人的优缺点等，理财顾问让客户大胆说出自己的想法，并进行专注的倾听，其间还进行了一个短暂的被称作“活力舞蹈”的仪式。

理财顾问们表示，他们想从与客户的交谈中知道他们没有实现的愿望，最终鼓励他们用金钱来满足这些要求。以往，这类谈话总是关于退休时间表，多少钱才能退休，以及如何尽快可以实现富足退休这类话题。现在，谈话像是把握“生命规划”的进程，并引导它。就像是家长在询问任性的孩子：“你到底想过怎样的生活？”

还有其他的方式进行得更为深入。如美林的理财顾问安排一天的时间在办公室以外会见客户，如公园或咖啡馆，进行长达6个小时的谈话。谈话或|年从有关金钱的话题开始，然后很快就转移到关于客户在家庭中所扮演的角色的讨论。在西雅图，一个财商培训计划设计了一些问卷，理财顾问要求他们的客户对生活满意度进行排名，评价其生活平衡度。重温有关金钱的记忆。不管用什么方法，目标都是让客户不要总是脑子中想着金钱，而是去谈论他们自己的生活。

这在心理学上被称作是“移情作用”。虽然世界上所有的移情作用都不能直接地为客户赚钱，但是在客观上却能更加适应和满足客户的理财心理需求。毕竟，适合的才是最好的。

打破理财规划的局限

心理学的介人，似乎打破了惯常的理财规划的局限。比如，家庭收入和未来需求完全不相同的家庭，落到实际的操作上，往往是同样长期持有股票和共同基金。而心理学的直观观察却可以发现，这一对夫妇需要更多的短期资金用于应付紧急情况，或者那个家庭的退休梦想需要更多的人寿保险来支撑。当理财顾问玛莎・诺思夫将她的心理技巧运用于实践时，她发现自己与客户之间的交谈更加深入、更加个人化了。 在纽约，负责运营艾克曼家庭研究院的洛伊丝・布雷弗曼说，尽管理财顾问们都接受过培训，有资质有能力评估客户的风险承受力以及进行相应的投资，但他们并没有受过比如治疗有关造成精神创伤的童年记忆或成人的焦虑这样的训练。事实上，在去年秋天股市崩溃后，许多理财顾问发现自己并没有能力来应对客户的惊慌和恐惧。今年月，有800多名理财顾问进行了一个关于“多变的时代，多变的客户”为主题的网络研讨会来寻求帮助。这项活动由美国大学提议，他们训练那些理财顾问，“移情作用”不但被反复强调，而且必须被放置在理财建议中的重要位置。他们鼓励理财顾问要主动地给客户打电话，了解客户的情感状态――焦虑和恐惧。心理学家们认为，所有的分享都能拉近距离，培养信任。当然，投资者也希望从他们的理财顾问那里获得信心。

多种手段加大心理介入

随着客户对未来的担心，理财顾问们正在寻找新的办法和他们交谈。例如，富国银行雇用两名心理学家，对他们最富有的客户提出建议以及到理顺他们的家庭纠纷。当然，他们只是提出建议，而不提供治疗方案。被富国吸收合并的美联银行，它们也采用“家庭动态”的做法，配备了哲学家和心理学家为该银行最富裕的客户家庭服务。

家庭理财规划建议方案4

可爱的宝宝诞生了，家里平添了更多的欢声笑语，可别小看了这小人儿，一年的费用还真是一笔数目。尿片，奶粉、玩具、书籍、早教……样样都不能缺。如何优化利用这笔开支，成了现代家庭理财的一个大学问。，今年我们将特设理财栏目，每期邀请理财师针对一个家庭案例，提出具体的理财建议，优化设计，开源节流，为宝宝创造最优质的生活。让我们相约在“理财起跑线”。

案例

王先生夫妻现年分别28岁和26岁，孩子6个月。两人分别在事业单位与大型企业工作，年收入合计约10万元，另有约万元的公积金。双方父母不需要他们赡养，但目前仅孩子就要消费1650元／月，家庭基本消费约3300元／月。全家人现住房位于市中心，110平方米，现值已达150万元，每月还按揭款2500元，需要8年才能供完。目前有银行存款8万元，基金1万元。 文章内容：

理财分析

1　从家庭资产情况来看，该家庭负债比率适当，现金充足，抗风险能力较强，而且家庭的财富创造能力处于上升阶段。

2　该类家庭年收入在10万元以上，年资金沉淀可达1万元以上，属于典型的城市中等收入白领阶层：夫妻双方年轻健康，无家庭负担，具备成长性。

3　家庭固定资产约占％，可供理财支配的流动资产仅占％，暂时来看，投资空间有限，需要开源与节流并重。

这类家庭一方面尚无时间、精力和机会获得额外的收入来源；另一方面又要面对养育小孩、大额供房款、长期消费支出等问题。因此，与其制定长期理财规则，不如立足2-3年时间，制定短期中线理财计划。

理财建议

1　理性安排消费资金

改变消费习惯，尽量减少不必要的支出。目前来看，每年约5万元以内的消费额比较适合该类家庭。可以考虑利用银行信用免息还款期消费，一般银行有最长50天的免息期，可以利用这段时间达到节约开支作用。同时很多银行和各大商场都有联名卡，可以考虑办几张常去商场的联名卡，如建行的银泰、解百联名卡。建议消费时多用信用卡，这样可以让银行帮助记账，节约记账的时间，从而了解并控制消费。

我和妻子的年收入在10万元以上，家里的收入夏出比较稳定，有些稠剩的资金，一直以来都想好好利用，特别是有了孩子以后，他的成长、教育都需要用到大量的资金，家里的开销也随之增大，但是我和妻子的工作都很忙，没有什么其他的精力去获得额外的收入，希望能从现有的资金中作一个理财规划。

2　购买基金

目前现金和银行存款比例偏高，将现金和银行存款控制在2万元左右。建议购买货币型基金，也能获得充分的流动性。货币基金投资于高流动性的金融工具如国债。现在一般货币基金均在一年期定期存款税后收益率上下浮动。在货币基金的选择上建议同等条件下优先选择到账时间较短的货币基金。

3　坚持稳键理财原则

2007年可以预见是一个大牛市，我建议可以适当购买股票型基金，获得较高的收入。由此我们可以2:1:1的比例投资于货币型基金、配置型基金、股票型基金进行一个组合。货币基金可以保证高流动性；而股票基金可以使资产增值。配置型基金可以选择广发稳健增长，而股票型基金可以选择如回报率比较高的基金。同时由于封转开，收益分配方式修改，存在一定折价率的封闭基金还是有成长空间的，建议可以考虑，推荐基金科翔。这样的话可以使每年的投资回报达到10％以上。

家庭理财计划书5

一、了解个人和家庭的收支情况，清点资产债务

要制定个人和家庭理财计划，第一件事情就要了解清楚个人和家庭财政的基本信息。

这些基本信息主要包括现在的资产负债情况、每个月的收支情况、家庭成员的消费理念和消费习惯。

很多人会感觉制定了个人和家庭理财计划后，自己原有的生活被打乱了，各地方用钱都束手束脚的。

这就是没有事先对家庭的基本信息进行调研的结果了。

二、寻找合适的投资理财方式

制定个人和家庭理财计划的。时候，一定要选择合适的投资理财方式。

这一点主要还是要以第一点为基础的。

如果家庭资产比较多，那么为了分担风险，还是推荐大家多选择几种投资理财方式，这样在风险来临的时候也能避免出现很大的亏损。

另外，如果大家对风险的承受能力低的话，就不要选择股票、基金那样高收益高风险的投资理财方式了，可以退而求其次，选择***网贷理财这样收益较高、风险很低的投资理财方式。

三、定期总结反思已有的个人和家庭理财计划

一个理财计划制定出来，并不是万事大吉了。

在日常的执行过程中，还需要定期地总结和反思，对于理财计划中好的一部分，需要保持下去，对于理财计划中不好的那部分，则需要及时地改正。

另外，时间在走人在变，总有一些突**况，也会对个人和家庭理财计划有所影响，如果发现自己的理财计划和实际情况差别很大，也不必惊慌，冷静分析一下这些差别出现的情况，再进行一些合理的修改就可以了。