城市商业银行精编5篇
【导言】此例“城市商业银行精编5篇”的范文资料由阿拉题库网友为您分享整理，以供您学习参考之用，希望这篇资料对您有所帮助，喜欢就复制下载支持吧！
城市商业银行范文1
关键词城商行；零售银行业务
一、解读零售银行业务
零售一词原是营销领域的商业用语，营销学大师飞利浦・科特勒教授认为零售是指包括将商品或服务直接销售给最终消费者供其个人非商业性使用过程中所涉及的一切活动。零售银行已成为发达国家商业银行的利润中心。例如，花旗银行2003年上半年零售银行业务盈利达亿美元，占集团利润63％，汇丰银行2004年上半年零售银行业务利润达亿美元，在利润总额中占比为％。我国商业银行在证券、保险、信托、银行相互分离、分业经营的前提下，提供的零售银行业务不仅包括居民储蓄、代收代付、转账汇兑、个人消费贷款、个人保险箱等传统业务，还包括信用卡服务、发行兑付承销政府债券、客户投资理财、买卖外汇、提供信息咨询等新兴业务。可以说，零售银行业务在金融市场上的优势不可取代。
二、发展零售银行业务是城商行的必然选择
（1）零售银行业务的吸引力。一是利润空间大。资本市场日渐成熟，企业间接融资比例下降，批发业务的利润空间缩小、金融机构数量增加导致了现有信贷批发市场的急剧竞争，同时宏观政策积极调控，城商行也难以单纯通过扩大规模来盈利。二是巨大的市场需求。零售银行业务主要是针对居民个人，因此，对零售银行业务的需求也取决于居民的消费意愿和消费能力。（2）我国城商行发展零售银行业务已具备一定的条件。一是政策环境――扩大内需带来便利。近年我国政府实行积极的财政政策与稳健的货币政策拉动内需，经济稳定增长推动了居民消费。二是经济发展程度――居民收入水平不断上升奠定物质基础。截至2008年年底，我国城乡居民储蓄存款超过万亿元，居民消费稳步增长，零售银行业务在中国的开展拥有了广阔市场。三是城商行的网点布局――开创了条件。目前我国城商行数量庞大，截至2009年底，全国共42家城商行在省内外设立了115家分行，其中32家设立的跨省分行。零售银行业务需要直接接触，城商行网点布局之广无疑有利于零售银行业务发展。
三、城商行发展零售银行业务的实施路径
虞月君、李文、黄兴海（2003）在《国外商业银行零售业务经营战略》一书中指出，银行零售业务已成为商业银行创造核心竟争力的主要手段，是商业银行利润来源的重要组成部分，是商业银行可持续发展的基础和动力。（1）建立适合零售银行业务发展的组织架构。零售银行业务的发展需要专门的直线型管理组织，形成与城商行的组织架构现状不一样的模式。设立事业部型的组织架构可以很好地解决实际操作过程中的时滞和无效率。总部层次主要由业务部门组成，部门应尽量精简，风险控制、财务部门、人力资源部门直接对总行负责。业务部门依产品设置，部门内配备个层次产品经理和业务经理。事业部最高管理层设CEO，建议由副行长担任。（2）优化股权结构，增强资本实力。城商行资本结构中，地方政府直接持股比例为平均％，若加上地方政府通过其他企业间接持股，则地方政府对城商行基本拥有绝对控股权。城商行股权结构因此出现一股独大的现象，地方政府的过度干预是城商行的内控约束机制难以有效发挥作用，组织运行效率降低。因此，增强资本实力，城商行可通过引入外部资金来改善股权机构。（3）明确市场定位，实行客户细分，突出个。专家许荔榕认为现代商业银行应更加注重客户对银行的贡献度，这就要求我们的经营方式应从以产品管理为主转向以客户管理为主，从无差异服务转变为差异化服务，建立金融产品信息反馈体系和客户信息资源的开发运用体系，适应现代银行技术创新趋势。客户细分可依次从商业银行以下四个指标展开。首先是包括资产、负债和盈利状况的财务指标；其次是包括每项业务对银行贡献度、所使用的产品状况及其他同业产品使用状况的业务指标；再次是由客户年龄、性别、婚姻状况、教育水平和收入水平构成的客户指标；最后是包括客户生活观、价值观、风险偏好和产品需求在内的客户行为指标。
综上所述，在借鉴发达国家商业银行发展零售业务的宝贵经验的基础上，处于我国银行业“第三梯队”的城商行应该从建立适合零售银行业务发展的组织架构、优化股权结构、拓展零售产品种类、明确市场定位、实施职工持股计划等方面来逐步将零售银行业务的发展推向高潮。
参考文献
[1]艾智慧．个人理财：银行零售业务发展的战略重点[J]．国际金融报．2000（8）
城市商业银行发展中存在的问题及对策2
摘 要：该文在分析我国城市商业银行发展现状的基础上，以近年来城市商业银行的一些新变化和新发展问题为研究角度，通过对其产生的原因、影响和对策的分析，从中寻找到对城市商业银行有利的建议，并对我国城市商业银行进一步提高经营水平提出建议。
关键词：城市商业银行；市场定位；问题；对策；
城市商业银行是经国务院批准，以某个城市为服务对象，在撤并原城市信用合作社的基础上，由其所在城市的企业、居民和地方政府财政投资入股组成的地方性股份制商业银行。从内外两方面对城市商业银行所面临的问题进行具体的剖析。
一、内部环境因素
（一）法人治理结构存在较大缺陷
20世纪90年代中期，当时政府决定将2200家城市合作社合并到城市商业银行中。通常当地政府都参与入股，大约25%到30%，造成地方政府一股独大，像大型国家银行一样，他们的使命就是向政府和政府企业提供资金。几乎所有的城市商业银行， 它们主要的经营层基本上都由政府直接选派，同时，很多地方城市商业银行董事会和经营班子或者法人代表和经营负责人都是合二为一的，这违反了《公司法》的要求。
（二）不良贷款率偏高
根据2008年“中国城市商业银行研究”课题组对三个省份的20家城市商业银行调查数据按照五级贷款分类法进行计算， 不良贷款率约为%，而我国整体银行业的不良贷款率为%，其中股份制商业银行的不良贷款率更是降为%。同时，股份制商业银行拨备覆盖率达到了%，而城市商业银行的拨备覆盖率还不足114%,而我国同期商业银行的整体拨备覆盖率也已达到%。
（三）市场服务定位不准
城市商业银行本应为本地中小企业提供金融服务，结果到处跟其他银行抢大客户。虽然用对单一客户贷款不得超过净资产的10%，对前十位客户贷款不得超过50%的双比规定进行限制，但随着城市商业银行迅猛发展，城市商业银行可提供的单笔贷款数额越来越大，与大银行争抢客户越来越凶，本地中小企业得到服务的机会渺茫。“中国金融开放与商业银行改革论坛”上，央行副行长吴晓灵表示，城市商业银行应找准自己的市场定位，踏踏实实为当地经济服务。
（四）产品创新能力低，盈利能力低
城市商业银行一直在学习国有商业银行，国有商业银行经营什么，城市商业银行也经营什么，没有突出自己的产品特色。忽视中间业务的重要性，导致城市商业银行的利润率普遍偏低。
（五）风险监控机制缺陷
内部风险控制建设落后，没有完备的风险预警系统，风险防范和控制能力差。
二、外部环境因素
（一）国际经济形势的影响
2011年世界经济将处于企稳与复苏、政策刺激与市场机制的交替时期，复苏前景可期，但世界经济中存在的不确定因素，将影响经济复苏的进程。预计11年世界经济将实现低速增长，估计会在3%~%之间。但我们依然要看到这种缓慢的增长充满了不确定性，2011必将伴随着较高的失业率、疲软的美元、紧缩的消费，以及很有可能还会有因为经济刺激因素所带来的通货膨胀和原材料价格的快速上涨。这一切都将给我们金融业的经营带来巨大的不确定性。
（二）国内宏观经济形势的影响
财政支出增幅下降，内需增速趋于回调；外部环境改善，但仍可能出现反复；资产价格泡沫化趋势依然严重；输入型通胀因素加重，物价存在上涨压力。
（三）经营区域的狭窄
城市商业银行局限于所在城市的“鸟笼式生存”，不仅经营风险高，而且阻碍、牵制了相关业务的开拓、发展。在入世保护期结束后，银行业中城市商业银行受到的冲击最大。
（四）同业竞争的挑战
城市商业银行与其竞争对手相比实力较弱。国有银行资产规模、网点设置、技术装备均处于垄断地位，并享有政策的优势。当前国有独资商业银行集约化经营改革步伐正在加快，并逐步把业务重点转移到中心城市。而新兴全国性股份制商业银行，其实力较城市商业银行强，机制也很灵活，且没有历史包袱。外资银行进入我国市场后，将主要涌向大中城市，使大中城市的金融竞争日益加剧。
（五）科技创新不足
面对金融市场和竞争环境的快速变化，信息化、电子化建设手段落后，科技创新水平缺乏张力。
三、对城市商业银行内部环境的改造
（一）实现产权多元化，健全银行的治理结构
实施改造和重组，着重通过资产置换手段，解决历史遗留问题，并通过引进战略投资者对银行进行改造实现产权多元化， 完善治理结构。例如，2008年，郑州银行引入大华银行和淡马锡公司；吉林银行引入韩亚银行；九江市商业银行引入兴业银行等。我国的中小型城市商业银行已进入了一个引入战略投资者，进行全面的战略重组的新时期。
（二）进行经营模式及产品创新，努力拓宽城市商业银行的经营范围
在与国有大型商业银行和股份制银行竞争传统的银行存贷业务方面，显然，城市商业银行不具有太大的优势，但存贷款业务依然是城市商业银行的主要收入来源。如何改变过度依赖存贷款利差的收入结构，实施发展转型，是包括城商行在内的中国银行业近年来一直探索的课题。与国有银行和股份制商业银行相比，城商行在网络和技术方面都存在较大差距，因而在现有中间业务品种中，更多依靠与基金公司、信托公司合作，专业技术要求相对较低的理财业务就成为城商行发展转型的突破口。而城市商业银行在债券业务方面的优势也为其大力发展理财业务提供了支撑。
（三）进行准确的市场定位，特色经营
通过对城市商业银行成功经营经验的总结，城市商业银行应主要依托地方政府及地方人民银行；为地方中小企业和市民当家理财；参与地方经济改革，为发展地方经济提供全面金融服务。简而言之：服务地方、服务中小企业、服务市民。
城市商业银行的特色经营可以有服务于社区做社区银行、寻求合作共同发展、农业供应链金融和为中小企业提供针对等多种方式。
(四)建立风险监控及度量机制
监管部门要根据城市商业银行经营管理情况、各项非现场监管指标和日常监管情况， 要求城市商业银行实行国家银行的五类贷款分类体系。对城市商业银行进行六个档次的分类， 优胜劣汰进行分类监管。
(五)建立一支适应现代化商业银行经营管理要求的高素质员工队伍
加大考核力度，建立城市商业银行人才绩效评价机制；加强业务培训和人才培养，满足城市商业银行的快速发展需要。近年来，在这方面，大多数城市商业银行都意识到了问题的重要性，故纷纷打破常规，不再仅仅依赖裙带关系，而是开始面向全国，面向高校，不拘一格的选拔各自需要的人才。如徽商银行、北京银行、包商银行、南京银行等都开始大刀阔斧的进行人员改革了。
四、对城市商业银行外部环境的改造
（一）金融法律法规健全
建立有关金融法规，遏制道德风险。
（二）政府的政策支持
首先，央行应允许城市商业银行针对不同的贷款对策和贷款种类确定不同的贷款利率；允许城市商业银行能同以前的城市信用社一样在中央银行规定的范围内适度提高居民和企业存款利率水平，使中小金融机构的存贷款客户有一个风险和利益的比较选择空间。其次，中央银行应扩大城市商业银行的资金来源和运用的渠道。再次，由于城市商业银行处于组建时间不长且内部存在着一定的兼并和重组，政府应在税收上给予优惠，对并购实行免税优惠。最后，政府支持城市商业银行开展多种业务，并对城市商业银行不良资产的化解提供支持，为城市商业银行发展提供一种国民待遇。
（三）银行企业关系的改善
企业要规范财务制度，及时与银行沟通，接受银行的贷前调查、贷中审查、贷后检查，形成融洽的银企关系。
（四）会计与审计准则完善
审计、会计以及信息披露的透明，可以使企业的财务状况得以真实反映，企业会更加主动地注重自身的规范运作。
（五）社会信用及中介服务体系建设
加强信贷征信体系和地方社会诚信体系建设及发展成本低、效率高、种类齐全的中介服务体系，提升中介机构的专业化服务水平，可以增强社会信用意识，改善信贷和投资环境，减少道德风险。
（六）经营区域模式的多样化
总体来说，因为各个城市商业银行的资产规模、经营能力等差别很大，有的已经达到了全国性商业银行的规模如北京银行，上海银行等；也有的已经初具区域性地方银行的规模如徽商银行，江苏银行等；而大多数的城市商业银行还仅仅局限于一城之地。这就要求城市商业银行的发展要根据自身的能力进行重新的定位；要求城市商业银行的经营策略要有差异；要求城市商业银行的服务对象要有不同的侧重；要求城市商业银行的管理理念要有不同的改进。
城市商业银行今后的发展方向3
为了应付外资银行未来的猛烈攻势，国内银行都纷纷不遗余力进行机构改革的调整。最近两年，国内银行一直找笔者讲课的内容中，有一部分便是以机构改革为主。这些年下来，也可以看出不少国内银行已经在本身的改革中，显示出取外资银行之长，弥补本身不足，再配合中国国情，和本身的一些刚性的架构，而发展出未来经营的一个初步的雏形。
现在国内的银行，已经进行股改的原国有商业银行面对的包袱很大，必须要加速现代管理的前进过程，从而利用自己的网点优势，和本地的字号，去跟股份制银行和外资银行竞争。他们可以考虑采取类似国际上大银行的全球战略（在国内的规模就是巩固作为全国性商业银行，建立全国产品平台品牌，同时把后勤工作自动化，大区化），实行大小通吃，公私互动的战略，利用较低的成本收入比例，在作为成本领先者的优势上，制造服务差异化，另外一点便是利用海外的分行和行的优势，为优质客户提供能覆盖全球的服务。
股份制银行走的路会比较复杂，它们身处在发展为全国性银行，或者集中在市场聚焦的战略中，两者对于它们都有不少的吸引力，当然，如果能趁着未来几年国内银行还处于正开没开的机会下，能快速定出本身的市场定位，发展主打的品牌特色和产品平台，再在巩固本身资产质量的前提下，再以主打产品平台做主轴，发展相关产品，并在包袱较轻，执行电脑化的资料挖掘和客户关系管理的优势下，可以在发展为主题银行的情况下，走向全国性银行发展的路。
相反，城市商业银行以及农村商业银行的路却不太好走，未来几年的发展会比较重要。银行今后的发展会是怎样，很大程度上取决于这几年，在市场还将开未开的机遇中，是否好好把握了这几年的机会。否则，待市场完全开放，稳定下来后，银行要么能发展成为区域性银行，或者为本省市场开拓的聚焦战略为主的银行，而恶劣的情况是，被其它大集团吸收兼并，大集团不一定是本地银行集团，也可能是其它非银行金融集团，例如保险公司，金融控股公司，以至在国内注册的外资金融法人等。
城市商业银行面对的难题，其实部分也是在其它国家，例如印度，意大利等的当地的地方银行面对的问题。在对银行报表透明度要求越来越高的情况下，还有越来越激烈的行业竞争，银行要生存，一定要找到本身的定位，和核心竞争力，从而演化为竞争优势。
对于城市商业银行而言，它们的主要好处是人员较精简，结构可以较简单，因为它们的部门结构，主要是一级和二级法人两种，理论上对于市场的反应可以较快，因为跟客户的距离较短，信息沟通、决策、风险管理的速度应该可以更高；不过，随着优质客户的成长，他们对于银行的要求也会越来越高，一个城市的一家营业点会慢慢满足不了这些中大客户的需求，银行也需要做出因应客户改变的改变。
城商行面临的困难
城市商业银行现在的困难，可能包括：
后勤平台较窄。如何减低每笔操作成本，利用靠近市场的优势，计划把那些量大的业务可以做二级开发，量少业务的网点可以用来搞大区合并，和采取自动化系统，减轻人手，相信对于成本压力有一定帮助。
快速在全国布局。要么跟其它商业银行组成联盟，要么同时跟外资银行行建立关系，利用彼等的网点，还有应该争取跨区布局，比如在东北，华北，华东，中南，西南，西北等板块先布局，建立全国的联网，虽然是名义上的。
网点需要重新设计。把对公网点集中到旗舰分行，并且把网点按地区重要性划分为对公支行，对私支行，公私互动支行等，一般的想法是：如果某某城市商业银行有30个网点，首先要看当地市场的规模，和竞争性，一般来说，对公旗舰支行大概有2-3个网点，对公支行大概有5个网点，其它可以设计成为对私支行，并且在重点商业区，商场，可以配置4+1共五个人1的网点支行，租金可以尽量节省，在现代银行管理当中，成本最大的是员工工资和场地租金，必须要投入的是：产品开发维护成本，风险管理成本，品牌推广成本等，从这个层面看，城市商业银行在对市场反应上可以更快。
在服务大型客户上，随着客户规模扩大，他们对银行的服务不会在满足于一城一市上，商业银行有必要在维护中大客户上，在网点布局上花心思。
利差业务一定要抓好，在利差业务上，再选择性开发非利差业务，在巩固本地的企业客户上，同时集中资源在对私业务，以至私人银行业务上，采取争取质量，而不是数量上的目标战略。
城商行面临的优势
城市商业银行目前的优势在于：
城市商业银行本身都是一级法人，对市场需求可以做快速反应。
可以采取精简人员编制和网点规模的战略，开发特色网点等，锐意开发服务，加强资金部，产品开发部，企业传讯部等的职能。
在产品开发，品牌统一的力度上，比其它国有商业银行和股份制银行可以更快更有效。
在人员培训上可以加大力度，利用人员编制较简单的优势，重点培训质量较优、较有干劲的员工，同时提供激励机制，把工资幅度放开，鼓励员工考取相关的专业资格，实行以专业取胜。
城市商业银行在扩大为区域业务同时，也必须要在本身业务上寻找经典产品，开拓本身品牌，而且可以参考国外银行，在本身品牌下，再针对不同的客户群，推广不同的产品品牌，进行市场细分。
近日个别原城市商业银行已经开始了迈向区域化的一步，哈尔滨银行把分行开到大连去，宁波银行在南京开办分行获批，同时也把目光开始放到了其它省市，估计今后大陆的银行业竞争，以至金融行业的生态环境的再调整，将会是一个非常引人入胜的课题。
（笔者现在国际金融集团任职理财策划高级副总裁，于金融机构公司金融部，风险管理部，私人银行部，后台操作部门工作有近20年经验，香港首届认可理财策划师，经常获大陆，香港，台湾等地的银行邀请，作为银行高级干部培训的特聘讲者，并且为银行的机构改革中出谋献策chenqingsheng@china.省略）
城市商业银行范文4
城市商业银行成功应对利率市场化的关键，不仅需要提升自身经营能力、提高管理水平、优化业务结构和增强金融产品创新能力，更要充分发挥自身机制灵活、服务中小微的传统优势，继续实施差异化、特色化的发展策略，同时还应坚定不移的走跨区域经营的发展道路，通过规模经济效益的提升以应对利率市场化带来的冲击。
关键词：
利率市场化；城商行；影响；对策
近年来，随着国家利率市场化的不断推进，利率市场化已对商业银行的盈利水平、流动性管理等带来了较大影响，特别是对于城商行而言，由于在竞争实力、抗风险能力和资金管理等方面，与大型商业银行和股份制银行而言还存在较大的差距，利率市场化对城商行造成冲击也就更大。因此，研究利率市场化对城商行的影响，并在此基础上寻求城商行有效应对利率市场化的方法，对城商行未来稳健发展有着重要的理论和现实意义。
一、有关利率市场化的认识
利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场供给来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。在利率市场化的背景下，政府已不能通过行政方式对市场的存贷款利率进行干预，只能通过再贷款、再贴现的公开市场操作对利率施加影响。一般而言，利率市场化实质就是放开利率管制，使之反映资金资源的稀缺性，通过市场“看不见的手”促进社会资源的优化配置，提升社会的整体效益。1996年，人民银行启动了利率市场化改革。2003年2月，人民银行在《2002年中国货币政策执行报告》中公布了我国利率市场化改革的总体思路：先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额。同时，人民银行将我国利率市场化改革的目标确定为逐步建立由市场供求决定金融机构存、贷款利率水平的利率形成机制，中央银行通过货币政策工具调控和引导市场利率，使市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。目前，我国的利率市场化改革已经取得了很大的成功，货币、债券市场利率和贷款利率已完全实现了市场化运作，存款利率于2015年10月24日取消了利率浮动上限限制，标志着我国的利率管制已经基本放开，改革迈出了非常关键的一步，利率市场化进入新的阶段。一般而言，完全的存款利率市场化不同于已完成的货币、债券市场和贷款利率的市场化，前者给商业银行带来的冲击要远远大于后者，存款利率市场化将加快打破当前金融市场的利益格局，挤压银行业整体利润空间，商业银行出现亏损甚至倒闭的几率进一步增加，势必对我国银行业乃至整个金融业的发展起到深远的影响。
二、城商行在银行业中的地位
对城商行在银行业中地位的正确认识和了解，将有助于分析利率市场化对其造成的影响。近年来，随着国家经济的持续稳步增长和城商行跨区域经营战略的不断实施，城商行在资产规模、市场占比、整体实力等方面都实现了质的突破，整体竞争力已仅次于大型商业银行、股份制商业银行，优于农村商业银行、农村信用社等地方性金融机构。
(一)城商行的成长性远高于银行同业从2004年3月份至2015年9月份，仅10年时间，全国城商行资产总额从14606亿元快速增长至202457亿元，增长了13．86倍，远高于同期银行业金融机构整体水平的6．53倍、国有商业银行的4．89倍、股份制商业银行的8．56倍和其他类银行业金融机构的7．51倍；负债总额从14094亿元快速增长至188686亿元，增长了13．39倍，远高于同期银行业金融机构整体的6．31倍、国有商业银行的4．72倍、股份制商业银行的8．33倍和其他银行业金融机构的7．16倍；同期，城商行总资产和总负债占银行业金融机构的比例也得到了快速提升，分别由2004年3月份的5．06%、5．08%提升到2015年9月份的10．74%和10．77%，市场占比分别提升了5．68%和5．69%，而同期国有商业银行市场占比分别下降了13．89%和13．75%、股份制商业银行上升了4．39%和4．56%、其他银行业金融机构上升了4．82%和3．5%。通过短短几年的发展，城商行整体规模实力不断壮大，市场占比不断提升，已经成为我国金融市场中重要的一极，推动我国社会经济发展的重要力量。在过去近十年的发展历程中，城商行发展取得了巨大的成功。
(二)城商行整体风险控制能力逐步增强当前，商业银行贷款业务在总资产中始终占据较高的比例，决定了信贷风险仍然是影响商业银行持续稳健发展的最重要因素。近年来，城商行在风险管控能力的提升上也取得了长足的进步，从2004年以来城商行不良贷款率整体持续呈现下降态势，至2015年9月末城商行不良贷款率为1．44%，同期大型商业银行、股份制商业银行、农村商业银行和外资银行的不良贷款率分别为1．54%、1．49%、2．35%和1．19%，低于商业银行整体水平0．15个百分点。由此可见，城商行资产质量相对良好，考虑到城商行的主要客户群体为中小企业，表明城商行在信贷资产风险防控方面已经具备了较强的实力。
(三)城商行具 备较强的风险抵偿能力至2015年9月份，城商行资本充足率为12．16%，略低于大型商业银行的13．99%、农村商业银行13．18%和外资银行的18．2%，高于股份制商业银行的11．63%，低于商业银行整体水平0．99个百分点；城商行拨备覆盖率215．88%，远高于大型商业银行的184．72%、股份制商业银行的187．69%、农村商业银行的199．73%和外资银行的200．72%，高出商业银行整体水平25．09个百分点。上述数据表明，尽管城商行资本充足率相对偏低，但仍高于股份制商业银行，加之城商行远高于商业银行整体水平的拨备覆盖率，使得城商行具备着相对较强的风险抵偿能力。不可否认，通过短短近十年的发展，城商行整体规模实力不断壮大，市场占比不断提升，市场竞争能力大幅提升，已经成为我国金融市场中重要的一极，推动我国社会经济发展的重要力量。但是，城商行在与大型商业银行和股份制商业银行竞争的过程中，仍面临着诸多的劣势，如城商行对利差收入的依赖度远高于银行业整体平均水平，银行家杂志社《2014年城市商业银行竞争力评价报告》显示，2014年全部城商行利息收入占比均值高达80．2%，比2013年的81．1%略有所下降，远高于同期银行业金融机构利息收入占比的62．2%;除此之外，城商行还面临着单体规模普遍偏小(2014年底单体平均资产规模1360亿元)、中间业务发展相对滞后、内部资源配置手段有限以及利率风险管理能力偏弱等因素，尤其在当前城商行的背景下相对于大型商业银行和股份制商业银行而言，城商行在利率市场化的进程中将可能面临更大的冲击。
三、利率市场化对城商行的影响
(一)对城商行的积极响1．利率市场化有利于城商行自主经营权的充分发挥，提升在存款市场的竞争力。与大型商业银行和股份制商业银行不同，城商行主要信贷客户群体是中小微企业，这种特殊的客户结构决定了城商行贷款利差要远高于前者，进而使之具备了在资金市场上能够承受更高资金价格的能力。在利率市场化的背景下，城商行对利率的定价拥有了更大的自，能够结合自身经营目标和综合实力，并在保持合理利润的前提下，自主制定差别化的利率定价策略，如在存款市场上提供更高的报价，使城商行自身所具备的承受更高资金价格的能力得以发挥。这种明显的价格优势，将有助于城商行提升在当地存款市场的竞争力，快速做大做强自身规模。2．利率市场化有利于城商行回归服务中小的主业，进一步优化信贷资产结构。对于城商行而言，得益于多年在当地市场的深耕细作和地方政府的大力支持，普遍在本地具备较强的竞争力，与国有大行在各个领域的竞争中甚至处于领先位置，不同程度的也介入了一大批大项目、大企业，导致贷款集中度风险高企。在利率市场化背景下，特别是贷款利率完全市场化以来，优质的大中型企业的议价能力明显增强，此类客户的贷款利率也呈现持续走低的局面。对于城商行而言，由于其吸收存款的成本要远高于大型国有银行和股份制商业银行，这使得城商行服务大客户的产品定价上处于劣势地位，迫使城商行不得不放弃一部分优质的大中型企业，将金融服务的触角更多的向中小微企业延伸，从而将有助于降低城商行贷款集中度风险，对城商行的信贷资产结构优化也将起到积极的作用。3．利率市场化有利于城商行加强产品创新和提升风险防控能力，不断提高经营管理水平。在利率管制的背景下，城商行与其他商业银行一样，能够稳定的获取政策所带来存贷款利差，金融产品创新的动力不足。在利率市场化后，受银行业竞争加剧、存贷款利差收窄等因素的影响，城商行的盈利能力必将进一步削弱，这就客观上要求城商行必须充分发挥自身优势，主动调整发展模式，加快金融产品创新，增加中间业务在收入中的占比，创造新的利润增长点；同时，利率市场化的推进将不可避免的导致利率风险加大，客观上也要求城商行加强利率风险的管控，进一步提升自身风险防控能力。4．利率市场化有助于金融生态环境的优化，为城商行创造更加公平的竞争环境。在利率市场化条件下，金融市场主体更加富有竞争力，信息披露充分透明，特别是违规揽存等恶性竞争的现象将进一步减少，各级政府将难以通过行政手段过多介入资金配置过程，金融生态环境将进一步得到优化。在相对公平的市场竞争环境下，城商行能够与其他银行业金融机构展开更加公平的竞争，有利于促进城商行在内的银行业稳健发展。
(二)对城商行的负面影响从国际利率市场化实践情况来看，利率完全的市场化改革，对银行业带来的冲击是巨大的，很可能会引起金融市场剧烈的波动，如以阿根廷为代表的拉美国家利率市场化改革几乎全军覆没，导致通胀失控、债务危机等一系列问题；美国、日本的利率市场化改革虽获成功，但利率市场化造成银行倒闭的现象仍在频繁发生。对于我国城商行而言，由于利率市场化对其带来的冲击要远高于大型商业银行和股份制商业银行，必须要高度重视并予以积极的应对，才能保证城商行在未来发展中立于不败之地。1．利率风险将不断加剧。利率风险通常是指在利率市场化的过程中，利率变动的不确定性导致商业银行形成损失的可能性。在利率管制的条件下，商业银行面临的利率风险主要是政策性风险，利率风险管理也基本上是商业银行资产负债管理的附属职能。随着利率市场化的完成，利率将更多的受金融市场资金供需的影响，遵循市场规律运行。国际利率市场化改革的实践经验表明，利率市场化将进一步提升商业银行利率变动频率和变动幅度，利率结构也将更加复杂，商业银行在利率定价方面将不得不充分考虑自身的承受能力，利率风险管理面临严峻的挑战。对于城商行而言，由于业务发展长期依赖于存款、贷款、票据贴现等商业银行传统业务，在利率风险管理方面尚未形成一套成熟、完善的管理机制，内部资源配置的空间有限，导致城商行资产、负债期限结构匹配难度加大，存款利率的频繁波动将很可能造成资产业务出现亏损，使之面临更加严峻的利率风险。2．流动性风险将不断加剧。随着利率市场化的持续推进，同时“余额宝”、“P2P融资平台”等新型互联网金融工具的快速发展，金融机构在存款市场的竞争越来越激烈，加之利率市场化条件下频繁变动的存款利率，商业银行将不得不被动收紧其流动性，流动性风险将不断加剧。对于城商行而言，由于流动性风险管理大都未实现科学化和系统化管理，流动性管理相对滞后，加之城商行前述所说面临的单体规模偏小、内部资源配置手段有限等诸多劣势，一旦市场流动性出现较大冲击，或发生突发性事件，对其流动性造成的影响往往更大。3．传统盈利模式面临严峻挑战。国际经验表明，利率市场化将对商业银行构成巨大的盈利与风险压力，存贷利差将急剧收窄，甚至引发倒闭现象。长期以来，我国商业银行都以传统的存贷款业务为核心，经营利润严重依赖利差收入。随着利率市场化进程的逐步推进，存贷款利率浮动区间扩大直至取消，商业银行为争取优质存贷款客户，势必进一步提高存款利率和降低贷款利率，净利差的波动相应加大，利差收窄，从而导致商业银行利差收入不断减少；同时，商业银行在经营过程中，将不得不加大资产负债管理，经营成本进一步提升，导致盈利水平进一步下滑。对于城商行而言，由于中间业务占比远低于银行业平均水平，对利差的依赖度远高于大型商业银行和股份制银行，利率市场化对其带来的冲击相对更大。4．传统业务优势将进一步削弱。在利率市场化的条件下，商业银行为大企业提供金融服务的道路显得愈发狭窄，而为中小企业提供金融服务从简单、被动地贯彻外在的监管要求，已经逐步转换成银行业自身发展的内在需求，成为银行业客户结构转型的重要方向和新的业务增长点。近年来，无论大型商业银行还是股份制商业银行纷纷设立了自己专门的小企业信贷服务团队，城商行赖以生存的客户群体不断的被蚕食，生存空间不断被挤压，传统服务中小企业的优势进一步被削弱。5．信用风险防控形势更加严峻。一般而言，高收益意味着高风险。在利率完全市场化的背景下，长期被压制的存款利率将出现大幅反弹，进一步提高商业银行的经营成本。为了完成利润的增长目标，商业银行将更加倾向于把贷款投向愿意支付更高利率的借款人；同时，由于银行贷款利率的提升，也进一步提高了借款企业的风险偏好，企业为支付更高的贷款利息并追求合理的收益，可能将大量的信贷资金投向高风险领域，导致企业的经营风险加大，并造成正常利率水平的资金需求者和低风险项目被挤出；上述两方面的原因，势必会导致银行整体资产质量的下降。对于城商行而言更是如此，在存款利率扩大浮动区间的政策出台后，城商行不约而同的采取了将存款利率全部一浮到顶的政策，资金成本迅速增加，为保持合理的利润，城商行不得不通过提升贷款利率水平提升盈利能力，但是由于城商行的客户群体主要以中小企业为主，其面临的信用风险与大型商业银行和股份制商业银行比较而言，风险防控形势更加严峻。
四、利率市场化条件下城商行采取的对策
由于利率市场化所引致的存贷利差迅速缩小，长期依靠传统业务的城商行将面临较大冲击，如何应对利率市场化带来的挑战，结合前述利率市场化对城商行影响的分析，认为城商行应着重做好以下几个方面的工作：
(一)推进利率管理体系建设，加速提升利率风险管理能力随着利率市场化的不断推进，利率波动对商业银行经营的影响越来越大，商业银行应加速推进利率风险管理体系建设，对于利率风险管理尚刚刚起步的城商行更应如此。一是主动根据巴塞尔委员会制定的银行稳健利率管理的核心原则，积极推进利率风险内控机制建设；二是建立科学的存款定价模型，尽可能将资金成本控制在合理范围之内，科学的存款定价对城商行负债业务稳健发展更为重要；三是加强资产负债比例管理，确保利率敏感资产和利率敏感负债相匹配，降低利率波动对其盈利水平的影响；四是加大利率风险管理的金融衍生工具研究，积极运用一些成熟的规避利率风险的金融衍生工具；五是建立利率风险快速响应机制，对于金融市场或同业的利率变动能够快速做出响应，降低利率风险对银行正常经营的冲击。
(二)实施差异化、特色化发展战略，提升盈利能力和水平在利率市场化背景下，大型商业银行和股份制商业银行纷纷将客户拓展延伸至城商行传统的优势领域———中小企业客户群体，城商行的生存空间进一步被压缩。为此，城商行应坚持走差异化、特色化发展道路，实现与大型商业银行和股份制商业银行错位竞争的目标。一方面，要充分发挥服务中小企业的优势。在中小企业市场长期的深耕细作，使城商行在中小企业信贷管理方面积累了丰富的经验，在贷款利率与大型商业银行、股份制商业银行处于劣势的现状下，城商行应充分发挥经营机制灵活、决策链条短、审批效率高等优势，解决好中小企业“短、频、急”的资金需求，为中小企业抢抓商机，提升中小企业金融服务水平，加强核心客户群体的构建，稳固自身传统中小企业信贷市场传统优势；另一方面，城商行应进一步加强研究，打造自身特色，在中小企业信贷市场中，实现与大型商业银行和股份制商业银行特色化、差异化竞争的目标；同时，紧紧抓住政府支持小微企业的系列政策，将客户群体从中小企业群体向小微企业群体延伸，减弱大型商业银行和股份制银行对自身客户群的冲击，培育新的利润增长点。
(三)加强金融服务和产品创新，不断降低利差收入占比在利率市场化的背景下，利差收入的迅速减少将倒逼城商行拓宽业务范围和收入来源，增加非利息收入，特别是中间业务收入。一方面，城商行应当加强服务的创新，实现以产品为中心向客户为中心的转变，通过为客户提供全方位、差异化的服务，充分挖掘客户的各种业务资源，通过优质的产品和服务实现效益的最大化；另一方面，城商行应当高度重视金融产品的创新工作，根据自身的客户定位，不断加强金融创新、完善产品体系，进而改善自身的盈利模式。
(四)加速推进跨区域经营战略，充分发挥规模经济效应过去很长一段时间，受“单一城市制经营”的制约，城商行发展曾长期面临当地市场规模有限、市场占有率高位运行、贷款行业集中度高企等一系列制约因素，区域性特征明显。在利率市场化的背景下，城商行机构网点、涉及的区域有限，不仅内部资源难以实现有效的优化配置，同时也难以发挥规模经济效应。正如前述所说，2006年以来城商行跨区域经营战略的实施，迅速壮大了城商行的实力，缓释了“单一城市经营制”的系统性风险，增强了金融服务社会的能力，规模经济效应进一步体现。因此，在政策允许的范围内，城商行应当加速跨区域经营的步伐，充分发挥规模经济效应，通过跨区域经营的快速发展解决遇到的利率市场化问题。
(五)加强同业机构联合，抵御利率市场化带来的冲击对于城商行而言，无论在产品还是服务等多个方面，都难以与大型商业银行和股份制银行进行正面竞争。在此背景下，城商行可通过加强城商行之间的合作，充分发挥各自优势，互通有无，实现双赢，不失为应对利率市场化的好方法。此外，城商行还可以通过积极引入大型商业银行、股份制商业银行等实力较强的银行业金融机构作为战略投资者，换取其在网络、信息、产品和服务等方面的支持，也可有效提升自身应对利率市场化冲击的能力。由于城商行在应对利率市场化过程中处于弱势地位，从推动城商行健康发展、维护金融稳定的角度，建议政府在利率市场化过程中对城商行给予一定的政策支持，如给予城商行更多先行先试的机会，使城商行更早适应存款利率市场化环境；同时，实行差异化的监管政策，先行弱化或取消城商行的信贷规模管理等行政限制，为城商行应对利率市场化冲击提供更加宽松的外部政策环境；此外，在城商行跨区域经营方面给予更大的政策支持，通过发挥城商行规模经济效应，提升城商行应对包括利率风险在内的各类风险的能力。
参考文献：
［1］张坤，欧明刚．2014年城市商业银行竞争力评价报告［J］．银行家，2014(9):28－53．
［2］刘仁龙．利率市场化对新型农村金融机构的影响分析［J］．吉林金融研究，2012(2):7－11．
［3］巴曙松．我国利率市场化对商业银行的影响分析［J］．华中师范大学学报，2013(4):27－37．
［4］闫海燕．利率市场化对我国商业银行的影响及对策［J］．中国市场，2011(44):41－46．
［5］姚明德．利率市场化对商业银行的影响及对策［J］．金融会计，2014(1):19－26．
［6］巴曙松等．利率市场化对商业银行影响的国际经验及启示［J］．农村金融研究，2012(1):53－57．
城市商业银行范文5
城市商业银行作为金融机构体系中重要的组成部分，在支持地方经济发展、弥补区域金融服务空白、履行社会责任等方面发挥重要作用。本文简要介绍我国城市商业银行发展进程，分析城市商业银行发展状况，对城商行未来发展趋势进行探讨。
关键词：
地方商业银行；区域经济发展；发展状况
近些年，随着金融业的开放，我国的城市商业银行发展速度不断提高。城市商业银行的发展，关系到整个金融秩序的稳定和社会的稳定。因此，对于城市商业银行未来发展问题的研究具有非常重要的意义。
一、我国城市商业银行发展进程
二、我国城市商业银行发展现状
（一）整体实力快速增长。2013年，我国城市商业银行资产总额达万亿元，比2012年同期增长%，占银行业金融机构的%；负债总额达万亿元，比2012年同期增长%，占银行业金融机构的%；截至2013年底，我国共有城市商业银行145家。2014年，中国城市商业银行总资产超过18万亿元，占全部商业银行资产总额的比重为%，不良贷款率低于商业银行平均水平。
（二）地域发展关联度高。截至2014年，全国共有145家城市商业银行，其中千亿元规模以上29家，已上市3家。总体上看，城市商业银行发展空间主要被限定于其所属的中心城市，而不同城市之间经济总量以及金融环境的差异，成为导致不同地区城市商业银行发展差异的主要因素。以全国范围看，经营绩效好的城市商业银行主要集中在经济较发达的地区，其中资产规模5，000亿元以上的共3家，分别是北京银行、上海银行和江苏银行，盈利规模在70亿元以上；资产规模在2，000亿元至5，000亿元的共9家，盈利规模在25亿元至45亿元之间；资产规模在1，000亿元至2，000亿元的共17家，盈利规模在10亿元至25亿元之间；资产规模在1，000亿元以下的共116家。资产规模最大的10家城商行总资产占比%，净利润占比%，体现了较高的集中度和两极分化程度。
三、我国城市商业银行未来发展趋势
（一）职能延伸，向综合化、全能化方向发展。随着银行高科技的迅速发展，银行的管理法规日臻完善，加上银行自身的内部管理和内控制度愈来愈科学，我国城市商业银行的职能将进一步延伸，向综合化、全能化方向发展。银行业务多元化，可以分散风险，增强其抗风险能力，能使得收入来源渠道也多元化，且各种业务直接可以做到交叉互补，因而可以从整体上增强银行盈利能力，可以为客户、为社会提供全方位、多功能的金融服务，这样既节省客户同银行打交道的成本，又提高了金融业的服务效率。城市商业银行向综合化发展、全能化运作，是一种发展方向和趋势。
（二）把握利率市场化机制，提升竞争力。随着中国人民银行自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，及自2015年10月24日起不再设置商业银行和农村合作金融机构的存款利率浮动上限，我国利率市场化进程进入了一个新的阶段。城市商业银行应好好把握利率市场化机制，发挥其优势，增强自身竞争力。利率市场化之后，商业银行将采取差异化的利率策略，可以降低企业融资成本，提升金融服务水平，加大金融机构对企业，尤其是中小微企业的支持，融资变得多元化，促使金融更好地支持实体经济发展，也有利于经济结构调整，促进经济转型升级；利率市场化后，金融机构也可从中获利；贷款利率市场化以后，一些金融机构可能会上浮贷款利率，那么就能够获得更多贷款利息收入，为银行增加更多获利能力；利率市场化后，银行也更加严格审核贷款人的信用状况，信用好的贷款者将更多地受到青睐；利率市场化后，银行存款利率一般会提高，贷款利率则会下降，老百姓将会得到更多的实惠，同时促进信用体系向前迈进一步。虽然利率市场化以后，并不意味着所有金融贷款利率都会升高，中小商业银行等金融机构的经营压力可能会有所增加。我国的城市商业银行都是由政府控制的，银行领导和工作人员都由政府指派，基本上就是政府自己的银行，与地方政府、中小企业、社区和居民关系更为密切，在处理风险和其他问题上更容易获取政府的支持。城市商业银行要发挥自身地域优势，学习西方国家成熟的市场运作机制，把握利率市场化机遇，增强市场竞争力，将是未来的发展机遇和方向。
（三）发展虚拟银行。传统银行的竞争力主要在于资产规模、机构网点、地理位置等，但网络银行的低成本与个性化服务能力使银行的核心竞争力发生转移，从而改变传统银行依靠营业网点的扩张方式。因此，网络银行将为城市商业银行赢得竞争优势。城市商业银行要通过发展网络银行，充分利用高科技技术优势，实现无网点业务扩张，通过利用设计的软件系统，使客户在网络上进行查询、转账、资金交易等业务，从而进一步突破业务的地域限制，这将是城市商业银行未来的发展方向和趋势。
四、城市商业银行发展需要注意的问题
无论任何时候，都要正确处理稳健、发展、效益之间的关系。当前，城市商业银行面临着激烈的竞争，任何安于现状、不求进取的想法都不利于城市商业银行的发展。但是，加快发展必须坚持以依法合规、加强管理、防范风险为前提。从目前实际看，城市商业银行发展中值得关注的不是发展的动力不足，而是发展中的冲动往往因渴求发展而忽视稳健的问题，所以城市商业银行一定要处理好发展、效益与稳健三者之间的关系。决不以一时的发展、效益为代价而破坏稳健的基础。发展是建立在稳健发展上的发展，效益是建立在稳健基础上的效益，是实实在在的增长速度，是一种长期的、可持续的发展，这样才算是走高质量的发展之路。
主要参考文献：
［1］丹，王洪静。中国城市商业银行经营风险的评价研究［J］.科技创业月刊，
［2］李树生，何广文。中国农村金融创新研究［M］.北京：中国金融出版社，2008.
［3］刘虹。尤努斯乡村银行模式对中国弱势金融的启示［J］.太原大学学报，