形势与政策乡村振兴论文精编4篇

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形势与政策乡村振兴论文【第一篇】

【摘要】针对我国“三农”金融缺口巨大的现象，中央提出乡村振兴战略，浙江省积极响应十九大号召，为落实地方版乡村振兴战略实施一系列措施并出台相关政策，目前浙江省已取得一定成果，但仍存在农村信用体系建设不完全、“两权”抵押贷款体系不完善、政府未出台政策支持村集体经济组织发展等问题，因此，浙江省应从增强农户信用意识、进一步完善信用档案、拓宽抵押标的物变现方式、村级账户公开招标等方面进行改进，使得浙江农村更好更快的发展。

【关键词】金融;乡村振兴战略;浙江省

“三农”问题作为我国经济社会发展中的短板问题，其金融缺口在2014年已超过3万亿元，巨大金融缺口使得金融服务“三农”存在市场空间。由此，2017年十九大报告中提出实施乡村振兴战略，2018年2月中央发布《乡村振兴战略规划》中提出要加大金融支农力度，引导社会资本流向农村。

浙江省积极落实地方版乡村振兴战略，多年来浙江省在金融支持乡村振兴领域的实践已取得一定成果，但在农村信用体系建设、“两权”抵押贷款等方面依旧存在问题。本文以金融服务乡村振兴战略为研究内容，分析金融服务现状，并针对问题提出相关建议。

一、浙江省金融服务乡村振兴战略服务现状

（一）信用环境不断优化

“乡风文明”是浙江省建设美丽乡村的重要指标之一。浙江省通过建立农户信用档案、完善信用评定工作、推行信用贷款等方式对农村信用体系进行优化。

浙江省金融机构积极参与农户信用档案的建立并完善信用评定工作。中国人民银行杭州中支2006年至2018年档案涉及全省1093万农户，比例达90%以上;浙江省农信联社2008年至2018年档案涉及全省1000多万农户。浙江省信用评定工作开始于1998年，至2017年，浙江农信评定乡镇450个，村17913个，农户万户，至2018年中国人民银行杭州中支评定农户比例达全省农户75%，中国人民银行衢州中支已完成对全市所有家庭农场和专业合作社的评定工作。

信用档案及信用评定的建立为浙江省推行农户信用贷款奠定了数据基础，贷款最高额度可达30万元。至2017年末，浙江农信农户信用贷款余额为亿元，较上年增幅为%，至2018年中旬，农户信用贷款占浙江农信农户小额贷款比例达55%。

（二）农村“两权”抵押不断推进

2015年8月，十八届三中全会提出“农村承包土地经营权和农民住房财产权”抵押试点工作，其中浙江省14个县成为试点县。金融机构针对农村产权改革推出抵押贷款，浙江各地区积极创新贷款新模式。

浙江农信于2016年创新推出“三权”抵押贷款，新增林权抵押，至年底，林权、农房和农村承包土地经营权抵押贷款分别为亿元、亿元及亿元，累计亿元，分别为万户、2万户和802户农户提供贷款支持。2018年，中国人民银行杭州中支农房抵押贷款余额205亿元。义乌农商行至2019年2月发放农房抵押贷款累计21828笔，金额达亿元。

浙江各地区积极创新贷款新模式。乐清市对30万元以下的农房实行直接抵押贷款模式;温州市创新农民资产受托贷款模式;湖州长兴县推出农村承包土地经营权长期抵押贷款，最高可贷1000万元，最长可贷10年。

（三）普惠金融数字化程度加深

普惠金融数字化主要通过改善農村支付结算环境以及促进电子支付与电子商务相融合两个途径实现。

为解决浙江省存在的金融服务“盲区”问题，金融机构推出多种便捷途径改善省内金融服务环境。中国人民银行杭州中支至2018年中旬，已将银行卡助农服务点布设全省金融服务“盲区”。同时，金融便利店、移动汽车银行的发展以及电子银行产品的推广使得金融服务的便捷化向前一大步。截止2018年底，浙江省农村网上银行开通数累计亿户，手机银行开通数累计亿户。

2018年底，浙江省淘宝镇数量128个，淘宝村数量1172个。为推动农村电商发展，金融机构运用大数据分析方式，为农村电商提供小额贷款。例如浙江网商银行已为405万农村电商提供小额信用贷款。

二、浙江省金融服务乡村振兴战略问题研究

（一）农村信用体系建设不完全

第一，少数农户信用意识淡薄。尽管浙江省金融机构通过授课、夜校等多样的方式，频繁并持续的向农村普及金融知识并向村民传播诚信理念，但依旧存在少数农户不承担归还本金及利息的义务的现象，即担而不保的问题仍旧存在，使得金融机构的利益得不到保障。

第二，农户信息采集不完全。一方面，虽然浙江省较早开始建立农户档案且目前信息采集覆盖率已达到90%以上，但仍存在信息采集的“盲区”，农户信息未被记录;另一方面，由于农户在日常生活中所涉及的金融活动较少，因此，其信用档案中所记载的信用记录较少甚至无记载记录，此情况影响金融机构在对农户发放贷款时对农户信用水平的判断，不利于金融机构自身利益的保障。

第三，失信惩戒效果不显著。由于存在少数农户信用意识淡薄、债务人逃废等情况，目前，浙江省金融机构多采取将相关农户拉入黑名单、诉讼、暂停贷款等方式进行惩戒，但仍存在诉讼结果难执行、追不回贷款等问题。

（二）“两权”抵押贷款体系不完善

第一，相关体制未建立完全。“两权”抵押依赖于确权登记及现有信用制度，浙江确权颁证已基本落实，但由于浙江省对农户信息的采集不完全且农户参与的金融活动不多导致信用记录较少甚至无记录的信用制度建设不完善的现象，给金融机构的风险评估工作增加难度。

第二，未建立风险补偿机制。政府通常对银行给予农户的利率有一定限制，且浙江在出台的相关20条意见中表示，金融机构应加大对乡村振兴的绿色信贷投入，拓宽其融资渠道，但对银行补偿机制仅有财政资金对冲亏损，不利于金融机构的经营。 第三，抵押标的物变现困难。由于相关法律的规定，例如农房不得向城镇居民转卖等规定以及经营权可抵押情形受法律限制使得农房、土地变现途径受限，抵押标的物变现困难阻碍“两权”抵押贷款的实施。

（三）政府未出台政策支持村集体经济组织的发展

第一，村级开立银行结算账户的权利受到限制。相关办法规定，存款人对银行结算账户开立行的选择有自主权，但是部分地区村级账户只能开立于指定银行。

第二，对村集体项目的市场运作未有政策支持。虽然浙江已全面实行农村集体经济股份制，但由于部分村集体经济组织市场运作差，造成组织及农民股东收益小，不利于金融机构对其展开相关服务。

三、浙江省金融服务乡村振兴战略服务对策

（一）推进农村信用体系建设

首先，村级组织对村民应多加普及金融知识，同时，也应重视村内守信风气的形成，進一步加强“乡风文明”建设。金融机构在对农户发放贷款时，可从农户或其担保人是否有能力偿还贷款、贷款信用是否良好等角度进行调查，谨慎评估贷款风险，防止担保人无资金担保现象的出现。

其次，浙江省应继续完善农户档案，做到金融机构对省内农户信息采集覆盖率达到100%，在对信用信息较少的农户发放贷款时，可通过对其资产、抵押标的物等情况进行调查，确定是否对其发放贷款。

最后，可以利用农户信用状况与文明村评定挂钩、采取限制失信人员集体经济股份分红等方式增加失信人员违约成本来加强失信惩戒力度。

（二）健全“两权”抵押贷款体系

首先，完善相关体制。进一步加强农村信用体系建设，配合央行征信系统逐步建立个人信用制度。金融机构初期放款应加强风险评估，对信用良好的农户可实施贷款优惠。

其次，完善风险补偿机制。一方面政府层面可适当放宽金融机构对农户贷款利率及贷款年限的限制，商业银行自身层面也可推出相关贷款产品，适当降低贷款风险。另一方面，政府可通过划拨资金建立专项基金的方式，对商业银行贷款风险进行补偿。同时，浙江省可借鉴他省经验，例如青海省反担保形式或河南省多模式自由发展形式。

最后，拓宽抵押标的物变现方式。农村可建立产权交易市场或者产权交易平台，加以政府管制，促进产权交易。也可以在农户无力偿还贷款时，鼓励村集体经济组织进行产权回购，实现产权价值的转移及增值。

（三）政府出台相关政策支持村集体经济组织的发展

通过对村级账户进行公开招标的方式解决其权利受限的问题，使得金融机构增强对村级市场的金融服务。

针对部分村集体经济组织市场运作差的情况，政府可出台相关优惠政策并给予适当的扶持，例如对市场运作能力较差的村集体经济组织实行税收优惠政策，也可给予村集体经济组织一定的政府财政贴息或补助，推动其发展。

四、小结

浙江省多年来在金融支持乡村振兴领域的实践已有一定成果，为实现浙江农村的快速发展，更好的解决省内“三农”金融缺口问题，浙江省还应通过增强农户信用意识、进一步完善信用档案、加强失信惩戒力度来推进农村信用体制建设;通过完善相关体制和风险补偿机制及拓宽抵押标的物变现方式来健全“两权”抵押贷款体系;通过村级账户公开招标和政府适当给予村集体经济组织优惠及扶持来支持村集体经济组织的发展，最终实现浙江农村更好更快发展的目标。

参考文献：

[1]殷兴山.金融助力浙江乡村振兴[J].中国金融，201815：43-45.

[2]王曙光，王丹莉.乡村振兴战略的金融支持[J].中国金融，20184：69-70.

[3]陶孟辉.金融支持乡村振兴战略的思考——以浙江省为例[J].浙江金融，20188：76-80.

[4]赵丽琴，李佳瑶.两权新规下两权抵押贷款存在的问题及对策研究[J].长治学院学报，2017，343：15-18.

[5]农村金融时报.美丽乡村看浙江——信用环境建设为美丽乡村增色[J/OL].2018-01-12/2019-06-02.

形势与政策乡村振兴论文【第二篇】

乡村振兴战略是习大大在2017年10月18日在党的十九大报告中提出的战略，并指出农业农村农民问题是关系国计民生性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党重中之重，实施乡村振兴战略。这也为实现农业农村现代化指明了方向。“三农”问题主要是研究农业、农村和农民的三个问题。研究目的主要是为了解决农村稳定，农民增收，农业发展的问题。因为对于一个地区而言，这是居住区域，从事行业和主体身份三位一体的问题，但是三者的侧重点是不一样的，所以应该一体化的考虑这三个问题。中国作为一个发展中国家，一个农业大国，“三农”问题关系到国民素质，经济发展，并关系到社会稳定、国家富强、民族复兴。所以实施乡村振兴战略是十分有必要的。

“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”这是对建设新农村的概括，是党对新乡村的美好向往。乡村是具有自然、社会、生态、经济特征为一体的地域综合体，具有生产、生活、生态、文化等多重功能，与城镇互促互进，共同构成人类活动的主要空间。乡村兴则国家兴，乡村衰则国家衰。乡村决定了国家的贫富差距，只有乡村的逐步发展，国家贫富差距才能逐渐缩短。我国人民日益增长的美好生活需要主要的矛盾在乡村上最为突出。并且我国仍处于并将长期处于社会主义初级阶段的特征很大程度上表现在乡村。全面建成小康社会和全面建设社会主义现代化强国，最艰巨最繁重的任务在农村，最广泛最深厚的基础在农村，最大的潜力和后劲也在农村。实施乡村振兴战略，是解决新时代我国社会主要矛盾、实现“两个一百年”奋斗目标和中华民族伟大复兴中国梦的必然要求，具有重大现实意义和深远历史意义。实施乡村振兴战略是建设现代化经济体系的重要基础。

实施乡村振兴战略是建设美丽中国的关键举措。实施乡村振兴战略是传承中华优秀传统文化的有效途径。实施乡村振兴战略是健全现代社会治理格局的固本之策。实施乡村振兴战略是实现全体人民共同富裕的必然选择。

实施乡村振兴战略，坚持农业农村优先发展，坚持农民主体地位，坚持因地制宜、循序渐进。“三农”问题的解决首先是农业的发展，农业的发展就需要人才，培养一批对农业有兴趣的人才，才能使农业在原有的基础上实行创新，使经济得以发展。只有在农村的生活有所改变后，更多的农村问题才能更好的改善。这样就必须坚持农业农村优先发展，按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，使农村的产业能足够人们安居乐业，让人们有更多的雄心去改变他们的生活环境。然后使农村成为一个让人们听到就让人羡慕的地方。

在推动乡村振兴战略方面，精准扶贫是先锋，它提前为农村人们带去了产业的资金链和相关产业技术型人才，为乡村振兴提供了一个良好的基础。例如在贵州省都匀市的乡村之前是只有一个，就是人们自己去摸索出来的农作物，但是自从精准扶贫开展以来，政府分配了许多专业人士为农民去调研考察当地的土壤，为农民们提供了很多更符合他们当地生产的农作物又能提供农民的收入的作物。只有农村的生活发展了起来，农村很多的留守问题才能得以解决，因为在农村有的收入和盼头，年轻人们才不会背井离乡，外出务工，在家里不仅可以赚钱也可以陪着孩子长大，照顾老人养老。

习近平总书记指出，农村不能成为荒芜的农村、留守的农村、记忆中的故园。在中国特色社会主义新时代，必须要振兴乡村，使农业强大、农村美丽、农民富裕。这是我国全面建成小康社会的关键环节，是建设社会主义现代化强国的客观要求，也是新时代下回应农民对美好生活的需求。我们要坚持走中国特色社会主义乡村振兴道路，加快实现农业农村现代化。乡村振兴战略，是继科教兴国战略、人才强国战略、创新驱动战略、可持续发展战略和军民融合发展战略之后，党提出的又一具有深远意义的发展理念。这对建设美丽乡村、推进农业农村现代化建设，具有重要的指导意义和推动作用。

形势与政策乡村振兴论文【第三篇】

乡村振兴战略是习近平总书记在2017年10月18日在党的十九大报告中提出的战略，并指出农业农村农民问题是关系国计民生性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党重中之重，实施乡村振兴战略。这也为实现农业农村现代化指明了方向。“三农”问题主要是研究农业、农村和农民的三个问题。研究目的主要是为了解决农村稳定，农民增收，农业发展的问题。因为对于一个地区而言，这是居住区域，从事行业和主体身份三位一体的问题，但是三者的侧重点是不一样的，所以应该一体化的考虑这三个问题。中国作为一个发展中国家，一个农业大国，“三农”问题关系到国民素质，经济发展，并关系到社会稳定、国家富强、民族复兴。所以实施乡村振兴战略是十分有必要的。

“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”这是对建设新农村的概括，是党对新乡村的美好向往。乡村是具有自然、社会、生态、经济特征为一体的地域综合体，具有生产、生活、生态、文化等多重功能，与城镇互促互进，共同构成人类活动的主要空间。乡村兴则国家兴，乡村衰则国家衰。乡村决定了国家的贫富差距，只有乡村的逐步发展，国家贫富差距才能逐渐缩短。我国人民日益增长的美好生活需要主要的矛盾在乡村上最为突出。并且我国仍处于并将长期处于社会主义初级阶段的特征很大程度上表现在乡村。全面建成小康社会和全面建设社会主义现代化强国，最艰巨最繁重的任务在农村，最广泛最深厚的基础在农村，最大的潜力和后劲也在农村。实施乡村振兴战略，是解决新时代我国社会主要矛盾、实现“两个一百年”奋斗目标和中华民族伟大复兴中国梦的必然要求，具有重大现实意义和深远历史意义。实施乡村振兴战略是建设现代化经济体系的重要基础。

实施乡村振兴战略是建设美丽中国的关键举措。实施乡村振兴战略是传承中华优秀传统文化的有效途径。实施乡村振兴战略是健全现代社会治理格局的固本之策。实施乡村振兴战略是实现全体人民共同富裕的必然选择。

实施乡村振兴战略，坚持农业农村优先发展，坚持农民主体地位，坚持因地制宜、循序渐进。“三农”问题的解决首先是农业的发展，农业的发展就需要人才，培养一批对农业有兴趣的人才，才能使农业在原有的基础上实行创新，使经济得以发展。只有在农村的生活有所改变后，更多的农村问题才能更好的改善。这样就必须坚持农业农村优先发展，按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，使农村的产业能足够人们安居乐业，让人们有更多的雄心去改变他们的生活环境。然后使农村成为一个让人们听到就让人羡慕的地方。

在推动乡村振兴战略方面，精准扶贫是先锋，它提前为农村人们带去了产业的资金链和相关产业技术型人才，为乡村振兴提供了一个良好的基础。例如在贵州省都匀市的乡村之前是只有一个，就是人们自己去摸索出来的农作物，但是自从精准扶贫开展以来，政府分配了许多专业人士为农民去调研考察当地的土壤，为农民们提供了很多更符合他们当地生产的农作物又能提供农民的收入的作物。只有农村的生活发展了起来，农村很多的留守问题才能得以解决，因为在农村有的收入和盼头，年轻人们才不会背井离乡，外出务工，在家里不仅可以赚钱也可以陪着孩子长大，照顾老人养老。

习近平总书记指出，农村不能成为荒芜的农村、留守的农村、记忆中的故园。在中国特色社会主义新时代，必须要振兴乡村，使农业强大、农村美丽、农民富裕。这是我国全面建成小康社会的关键环节，是建设社会主义现代化强国的客观要求，也是新时代下回应农民对美好生活的需求。我们要坚持走中国特色社会主义乡村振兴道路，加快实现农业农村现代化。乡村振兴战略，是继科教兴国战略、人才强国战略、创新驱动战略、可持续发展战略和军民融合发展战略之后，党提出的又一具有深远意义的发展理念。这对建设美丽乡村、推进农业农村现代化建设，具有重要的指导意义和推动作用。

形势与政策乡村振兴论文【第四篇】

摘要：实施乡村振兴，是解决我国“三农”问题的重要举措。而金融在当代经济中占据核心地位，在乡村振兴战略的实施中应承担起先锋作用。探究农村金融发展与农村经济增长的关系，对研究更有效的农村金融支持乡村振兴的对策和路径、充分发挥农村金融支持乡村经济发展的影响作用具有重要意义。浙江省金融业积极深化改革，顺应农村发展变化，形成了具有浙江特色的金融助力农村发展的道路，成为解决“三农”问题的重要力量。

关键词：农村金融;乡村振兴

党的十九大报告提出，农业、农村和农民问题，是关系到国计民生的根本性问题，必须把解决“三农”问题放在全党工作的重点位置，明确提出实施“乡村振兴”战略。作为现代经济的核心，金融应该在服务农村振兴战略中发挥主导作用。《关于实施农村再生战略的意见》明确提出实施农村振兴战略，提高金融服务水平，保障农村金融改革和发展的正确方向，完善适合农业和农村特点的农村金融体系，满足多样化农村振兴的金融需求。

一、国内外研究现状

1.乡村问题的成因分析。乡村振兴战略的提出，引起了学界的热烈的探讨。众多学者研究了乡村凋敝的本质原因。一些学者的研究成果表明，人才是乡村振兴的关键所在。目前，大部分的农村都没有精英人才，而且也留不住青壮年的劳动力，导致农村日益衰落。因此，许多学者从人才培养管理的角度寻求乡村振兴的方法。还有一部分学者从乡村教育的角度思考乡村振兴。认为乡村人力资源的开发离不开乡村教育的支持，乡村教育是乡村振兴战略的要求，同时，乡村教育的发展可以提高农村居民的知识技能，促进乡村文明的繁荣。

实际上，国外发达国家随着城镇化的发展，也出现过城乡发展不协调、乡村凋敝衰落的情况。因此，国外的许多学者在早期也提出过“乡村复兴”等问题。美国经济学家纳尔逊指出，资本投资不足是导致乡村地区经济衰落的主要原因。他的“低水平均衡陷阱”理论得出，想要改变农村地区经济落后的情况，必须转变发展方式，加大投资规模，加速产出的增长。

还有些学者从资源、权利的角度分析乡村难以走出贫困的原因。缪尔达尔认为，乡村贫困是由于乡村居民收入水平低下，而除了经济方面的原因，还应当考虑其他因素，比如教育方面的投资是否到位、分配制度是否公平合理等。阿玛蒂亚在他的著作《贫困与饥荒：论权利与剥夺》中指出乡村贫困、衰落源于资源的缺乏和权利的不足。

和我国学者一样，国外的许多学者注意到了人力资源的作用。舒尔茨在研究发展中国家教育的投资基础上提出了人力资本理论，指出发展中国家不够重视教育发展，导致高素质人才大量流失，导致无法逃脱贫困泥潭。

对国内外文献的梳理，我们不难发现，乡村衰落是多种因素共同作用的结果。资本不足、分配不公、教育资源缺失等造成乡村长期无法摆脱产业衰落和人口贫困的恶性循环。结合我国的實际，乡村产业衰落的重要原因之一是资金的缺乏。同时农村金融发展相对滞后，难以和资本的要求匹配上。乡村振兴背景下，打破发展桎梏、有效发挥资金的作用是当前乡村摆脱贫困、衰落现状的重要手段。

2.农村金融助力乡村振兴的机制分析。根据前文的分析，乡村衰落是多种因素共同作用的结果，而资本在乡村振兴中扮演重要角色。政府一直通过加大财政扶持力度和发展农村金融等手段缓解农村资金问题。财政投入的金额有限，不能完全弥补乡村发展的资金空白。因此乡村资金问题解决应以发展农村金融为主，财政扶持为辅。

农村金融通过直接效应和间接效应促进贫困乡村经济发展。直接手段就是农村的相关金融机构直接把资金发放给符合条件的乡村居民，为乡村的产业发展升级和人才的培养提供资金保障，引导乡村居民更好地就业或创业。而农村金融的间接效应则起效时间更长一些。主要通过深化金融服务，促进农村的经济增长，从而促进分配制度的完善。

当前，我国农村市场不够完善，属于不完全竞争市场。市场失灵很大程度来源于农村的信息不对称，而信息的缺失又导致乡村振兴的成本较高，金融市场的作用不能完全发挥。为了解决信息不对称的难题，我国政府提出深化农村金融改革，进一步加大资本投入，扶持产业发展。农村金融发展的规模扩大、效率的提高会促进储蓄的增多、投资的增加、资源配置的完善，进而增强农村发展的内生动力，达到振兴乡村的目标。

二、农村金融发展困境

金融特别是农村普惠制金融对乡村发展十分重要，在支持农村发展的同时，需要注意一些问题。十八届三中全会，党提出把“构建普惠制金融”作为基本的国家战略，之后我国农村的普惠制金融建设在进步发展的同时出现了新的趋势。第一，农村金融的需求随着我国城乡一体化的发展逐渐多元化，基层的村级农民资金互助组织、乡村银行等机构积极参与农村金融的发展;第二，农村金融改革伴随着土地制度改革的深入，很大程度上缓解了原先农村金融供给的难点问题;第三，政府进一步扩大社会资本的参与度;最后，互联网近年来的飞速发展也给农村金融发展带来新契机，小微型金融发展和创新活动日益旺盛。这些新的发展趋势说明我国现代农村的金融发展建设进入了新的发展阶段。而在发挥金融对乡村的支持作用时，也出现了新的问题，引起了新一轮的研究热潮。

1.信息不对称和成本偏高。金融服务提供的主体是以银行为代表的金融机构。而银行等提供信贷服务时，对信息的依赖程度较高。信贷产业主要依靠的就是信息。而农村市场通常都是不完全竞争市场，难以排除道德风险和逆向选择问题。因此阻碍农村金融发展的一个重要问题就是经营主体的信贷可获得性比较差，农户的信贷配给远低于实际需求。

此外，信息不对称又造成了获取信息资源的成本增加。银行等放贷机构获取信贷信息、履行合约等需要付出的成本较高。

2.抵押担保障碍难以消除。为了规避风险、达到考核要求，许多金融机构提供信贷服务时，要求贷款人必须提供抵押品，而且抵押品必须符合法律规定。但在农村，以农户为主体的贷款单位资产积累较差，往往抵押物达不到金融机构的要求。此外，越来越多的农户选择低成本、轻资产经营，通常没有符合要求的抵押物。目前信贷抵押的问题依然没有很好的解决办法，而抵押、担保是我国农村居民获得合法、正规信贷的主要渠道，因此农户获得正规信贷较为困难。 3.农村金融服务机制不完善。1978年改革开放以来，我国的金融行业迅速发展，银行发展也较为良好。不论是东部发达省份还是中西部欠发达地区，我国银行的金融机构网点数量呈现快速增长的趋势。除了银行，贷款租赁公司、财务公司等发展迅速、竞争激烈。和乡村相比较，金融机构在县域内的数量较多，提供的服务较全。而乡村的金融供给则明显不足，大量的农户无法通过正规信贷获得资金。2007年我国统计局的数据显示，接受调查的我国10个省份的农户中46%有借款的需求，而这些地区正规金融的覆盖率只有31%，远低于农户需求。

三、浙江农村金融发展经验分析

浙江的农业资源并不丰富，山地丘陵较多，耕地资源较为匮乏，人均耕地面积只有亩，农业对全省经济增长的贡献相对较低。而浙江省经济的高质量发展需要农村农业的高质量发展。近年来，浙江省不断推进农业供给侧结构性改革，农业农村的现代化发展已经走在了全国的前列。当前，浙江省拥有818个现代农业园区，10172个粮食生产功能区，11个省级智慧农业示范园，234个农业物联网示范基地。农民的生活得到有效改善。乡村振兴战略的目标是摆脱贫困，使农民生活富裕。浙江省以人为本，努力增强农民素质，提高农民收入，最大程度缩小城乡差距、贫富差距。2017年，浙江省农村常住居民的人均可支配收入将近是全国的2倍，为24956元，且城乡居民的收入差距也是全国最低的。通过扶持计划，浙江省在2015年底就消灭了4600元以下贫困现象。振兴乡村，消灭贫困，需要充分的资源和要素，金融在其中起到了非常关键的作用。

1.借助互联网手段获取信息降低成本。农村信贷配给矛盾根本原因是农户和金融机构之间的信息不对称，也就是金融机构缺少获知农户全部风险信息的手段，导致相当数量的农户无法获得正规的借款。从这个角度看，农村金融改革发展的关键问题是信息问题，处理好信息获取的难题，更有利于农村经济的发展。而互联网金融的快速发展，在很大程度上可以缓解这个难题。

互联网金融具有信息比较优势。首先，在信息的获取上，互联网金融具有优势同时还能降低信息获取成本。借助信息技术，互联网金融平台可以通过个体的行为获取更多维的数据。获取多维数据之后，借助大数据进行整合，进而缓解了借款人和金融机构之间信息不对称的情况，同时大大降低了获取信息所需成本。其次，和传统的农村金融相比，互联网金融在管理信息上也具有更大的优势。互联网突破了时间和空间的限制，可以全天24小时进行金融信息的管理，而且管理的信息量也远超传统方式。再者，借助云计算等技术，互联网金融在信息处理上更加高效。最后，互联网金融比较重视用户的体验感受，看重交互式的营销，积极调动用户在使用过程中的主動性，对不同区域、不同特点的用户定制个性化的产品和服务。总的来说，互联网金融在相关信息的获得、管理以及处理等都具有一定的优势，可以有效的缓解农村金融信息不对称的情况，降低信息管控的成本。

浙江省的信用环境较为良好。人民银行杭州中心支行在2006年就联合了各级人民银行、农村金融机构借助互联网技术，开发全省联网的农户信息管理系统，全面建立农户的信用档案，缓解了信息不对称的问题，让农户的信用变现。到2018年6月底，全省超过90%的农户拥有自己的信用档案。同时，还对农户的信用进行评价。2018年6月末全省的信用农户数量高达903万户，超过了农户总数的一半，占到了75%。在原先信息的基础上，人民银行及农村金融机构还将家庭农场、农村合作社等的信息录入管理系统，不断完善农村的信息系统。

2.优化信贷模式。农村产业的发展要依靠农户进行生产，因此，可以适当降低农户的贷款门槛，激发农户的生产积极性。基于上文的分析，可以通过推广多种担保的方式来解决农户贷款难的问题。担保方式不局限于固定资产，还可以从生产量进行考虑。对于农产品生产率高、产量大的地区，农户可以用农产品作为借款的担保物。此外，农村的土地所有权也可以利用起来，作为抵押担保物。优化信贷模式、推行多种更具有灵活性、便捷性的担保方式，方便农户获得正规贷款，提高农户生产、创业的积极性。

浙江省的“丽水样本”创新了抵押贷款的新模式。丽水的山区面积广泛，生态环境优越，而经济发展较为落后。为了让更多农户获得贷款，2006年，丽水市开始了林权抵押的贷款业务。经过十几年的努力，现今丽水市已经有了成熟、完整的林权贷款模式，让无法直接产生经济效益森林资源成为可以利用的金融资产。此外，丽水市还建立了林权的评估、流转等一系列的管理体系。同时还设立了林木资源资产的收储中心，农户可直接凭借林权进行抵押贷款，贷款的担保由收储中心承担。丽水市在实践中将“绿水青山就是金山银山”化为生动的现实，也实现了生态保护和经济发展的双赢。

除了林权抵押，浙江省还积极创新，推进农村的“两权”抵押。农村的两权指的是农村承包土地的经营权和农民住房财产权。浙江省的城镇化水平一直在全国前列，农民的资产价值较高。全省的农民房价值高达3万多亿元。面对如此客可观的信贷资源，人民银行杭州支行及其他农村金融机构，积极展开“两权”抵押贷款，创新模式，促进农户贷款的积极性。比如乐清市为了更好服务农户创业，设计了30万元以下农村自建房无门槛贷款服务，减免了其他担保手续，农户只需抵押一次农房，就可以获得贷款，贷款还能循环使用。对于“两权抵押”中的关键、难点——抵押物的处置，浙江省也发挥地方特色，进行了创新。通过司法拍卖等方式，畅通了处置渠道。既让农户有房可住，又保证了贷款金融机构的权益。针对大额的资金需求，湖州市长兴县推出了农村土地经营权的抵押贷款服务，农业专业合作社最高可贷款1000万元，贷款期限最高为10年。浙江省经过两年多的努力，“两权”抵押的效果明显。到目前为止，浙江省已经发放了343亿元的贷款，受益的农户和农业经营主体数高达万。这些“两权”抵押贷款大部分用于农业的生产活动，在支农惠农、振兴乡村上发挥了重大的作用。 3.完善农村金融服务。把握住互联网发展带来的新兴技术，打造出服务更加人性化、智能化的农村金融服务平台。同时，完善农村金融的融资渠道。努力推进各种类型的农村金融机构和企业、政府等合作。各金融机构还应顺应时代发展潮流，紧跟当前农村、农业发展的新趋势，结合当地乡村的特点、农户的需求和机构自身的情况，开发针对不同地区、不同类型和不同层次的农村金融产品。此外，借助大数据处理手段，农村金融机构可以加快推进便捷支付、小额信贷等金融服务的普及。

浙江省的地形以丘陵山地为主，较偏远地区交通不发达，基础设施较差，也增加了偏远山区农户享受金融服务的成本。为了更好地服务农户，浙江省的涉农金融机构做出了许多尝试。人民银行杭州中心支行独创银行卡助农服务，设置大量服务点，方便农户存取款。此外，浙江省利用信息技术大省的优势，在农村推广电子支付的同时还扶持农村电商的发展，不断推进电子商务和农村金融的协同发展。农村金融机构利用电商平台数据，实现了小额贷款的网络申请与发放，极大方便了农户贷款。

4.充分发挥政府的作用。政府的政策支持是促进农村金融发展和振兴乡村的重要力量。政府应继续加大对乡村贫困农户的补贴，利用创业担保贷款、农户小额信贷、康复扶贫贷款等优惠补贴政策，激发农民生产积极性。丰富财政补贴农业的形式。统一政策标准，并规范具体的操作，完善资金补贴流程，防止投机取巧、骗取财政补贴情况的发生。尽量降低农户的金融风险。同时也要继续推进农村金融服务发展，有机协调农村金融和产业扶贫的发展。

浙江省政府运用财政政策工具，推进担保体系的建设。2013年以来，政府一共拨款财政补偿金亿元，出资亿元成立政府担保公司，同时积极推动各级政府出资成立担保机构。这些担保机构的主要目的是为小微型企业、农户、农业生产、农村提供贷款担保服务。当前，浙江省的各县市都能提供政策性担保的服务。除了财政工具，浙江省政府还利用货币政策工具，助力农村金融发展。人民银行杭州支行多次提升央行的再贷款精准度和使用率，降低農村金融机构的成本。对重点的贫困地区，发放扶贫再贷款。同时执行定向降准和普惠降准的政策，增加涉农金融机构的资金容量。

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