当前基层金融机构反洗钱工作面临的新问题及对策建议范例精选4篇

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当前基层金融机构反洗钱工作面临的新问题及对策建议【第一篇】

一、基层金融机构反洗钱工作存在的问题

（一）对反洗钱工作的重要性认识不足，制度执行力度有限

主要体现在如下几个方面：一是内控制度陈旧，可操作性差，大多照抄照搬已有的反洗钱法律法规，未能从实际出发建立符合自身特点和要求的反洗钱预防、监测、分析报告体系。二是虽然建立了反洗钱岗位职责，但执行力度不够，落实不到位，如存在大额可疑交易不报、漏报、迟报或集中报送的现象，而根据《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第七条、第八条的规定，大额交易应在发生后5个工作日内、可疑交易在发生后的10个工作日内上报。三是反洗钱工作人员对反洗钱相关制度的掌握和理解不够充分。

（二）缺乏专门的反洗钱工作部门及专职工作人员

由于基层金融机构并未设置专门的反洗钱工作部门，反洗钱工作通常挂靠支付结算、会计财务或保卫等部门，而反洗钱岗位多由兼职人员担任。反洗钱工作的开展通常需要通过对异常交易进行分析、追踪和调查来判断是否涉嫌洗钱交易活动。然而，支付结算、会计财务部门日常业务较多，难以把主要精力投放在反洗钱工作上，而保卫部门的首要任务是实施安保，导致反洗钱工作难以有效开展，反洗钱相关制度的落实基本处于被动和应付状态。

（三）大额和可疑交易报告信息主要靠人工筛选，工作量大

基层金融机构人员数目较少，兼岗情况普遍，随着业务量与交易额的快速增加，基层金融机构反洗钱监测的工作量增长迅速。目前，基层金融机构主要通过与日常核算系统相联接的风险监控系统中提取可疑交易信息，风险监控系统虽能自动甄别部分可疑交易，但仍需要人工对可疑交易进行进一步地手工筛选，才能剔除大量冗余的可疑交易信息。

（四）提交的可疑交易报告质量不高，反洗钱监测效果不明显

基层金融机构对大额支付交易的报告只注重数量而不注重质量，未按要求对可疑交易报告的概要、细节信息、可疑企业或个人信息、临柜人员发现的可疑细节等进行描述和分析，且对可疑交易缺乏事前客户身份调查、事中支付交易识别和事后综合分析，提交的可疑交易报告质量不高，对反洗钱调查的进一步深入开展和取证等工作的指引作用有限。

二、基层金融机构做好反洗钱工作的相关建议

（一）提高对反洗钱工作之重要性的认识

基层金融机构应高度重视和加强反洗钱工作，提高认识，转变观念，认真组织员工学习《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构反洗钱规定》等法律法规，并依据有关规定，结合自身实际，制定内控制度及岗位职责，确保反洗钱法律法规的全面贯彻落实。

（二）适时成立专门的反洗钱工作部门

基层金融机构，应争取成立专门的反洗钱工作部门，配备专职反洗钱工作人员，这样才能确保人力物力的充分到位，促进反洗钱内控制度建设、监督检查、宣传培训等工作的深入开展，并落实大额及可疑交易的汇总、分析、报告等职责要求，确保反洗钱工作的稳定有序开展。

（三）健全风险监测系统的相关功能

金融机构现有的风险监控系统已实现了对可疑交易进行风险提示的功能，然而其对高可疑洗钱交易的鉴别能力有限，提示的可疑交易数目庞大，反洗钱工作人员需对这些数据进行筛选和分析，极大地影响了反洗钱工作的效率。健全现有系统功能，特别是将具有典型洗钱特征的交易数据模式编织到系统功能中，有助于反洗钱工作人员能够快速和优先关注到高可疑交易信息，对有效缩小可疑交易的调查范围也具有积极的指导作用。

（四）提高识别、分析和报告可疑交易的能力

基层金融机构应积极提高反洗钱报告的质量，从为了避免受到反洗钱管理机构的处罚而采取“防卫性”报送相关报告转变成“主动性”报送，并努力学习和掌握新时期洗钱交易的特征和模式，增强识别和分析高可疑洗钱交易的专业水平。

（五）建立业务指导、信息交流和共享平台

基层金融机构应明确反洗钱相关人员和部门加强与上级主管部门、当地人民银行反洗钱机构的联系制度，定期或不定期向上级主管部门、当地人民银行汇报反洗钱工作动态，通过信息交流和共享平台，及时了解和掌握反洗钱工作动态，提高反洗钱工作水平。

当前基层金融机构反洗钱工作面临的新问题及对策建议【第二篇】

银行业以货币资金为主要经营对象，最易于为洗钱分子所利用，因而成为犯罪分子进行洗钱活动的主要渠道。随着经济金融形势的不断变化，基层银行的反洗钱工作任务也变得日益繁重。从目前基层银行反洗钱工作的开展情况来看，由于认识层次、内部控制、组织机构及技术手段等多方面的原因，基层银行反洗钱工作还不够成熟，在工作中存在很多问题。

一、思想认识不到位，反洗钱意识淡薄。人民银行总行先后发布了《反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》，1997年我国新颁《刑法》191条明确了“反洗钱罪”。但是，这一系列条例、法规在基层银行网点中的学习、贯彻、执行力度参差不齐，仅限于对制度的了解，没有深刻的认识。一线员工反洗钱意识淡薄，普遍缺乏反洗钱工作经验，而多数基层网点负责人也未能充分认识反洗钱的重要性，对反洗钱工作人员的教育还不够深入，部分基层网点负责人认为，追求效益最大化是企业的目标，反洗钱工作不仅增加了工作流程、工作强度和经营成本，而且还可能因为制度的执行影响客户关系，导致资源流失，影响自身经营和效益，因而当基层网点面临监管职责和自身利益的矛盾时，往往会为满足客户的需要而进行一些违规操作。

二、缺乏反洗钱专业人才，反洗钱力量薄弱。洗钱犯罪既有严密的组织性、隐蔽性，又有较强的专业性、技术性，大多采用复杂的金融交易手段和种类繁多的金融工具。为了做好反洗钱工作，基层银行工作人员不仅需要具备深厚的专业知识，而且还要对洗钱犯罪有一定的研究。但是，由于技能培训、人才引进、经费等方面的原因，在基层银行网点中，从事反洗钱工作的人员专业素质普遍不高，缺乏实际操作经验，不能对可疑交易数据进行精确分析、准确判断，使得反洗钱活动难以适应工作需要。基层银行在加快发展的过程中，反洗钱专门人才十分缺乏，大部分由柜台人员兼任，在原有工作没有减少的情况下又增加了新的工作，导致对反洗钱工作力不从心，难以把反洗钱工作当作一项重要的工作来抓，目前只能做到以填表的方式了解客户基本身份信息，未能实现对客户进行准确的客户风险分类以及持续关注这一深层次要求。对于发现的可疑交易也因人力不足的原因无法进行详细的调查和分析，可疑交易报告质量始终无法大幅提高，工作效果大打折扣。

三、客户身份识别困难，反洗钱手段滞后。了解客户是金融机构反洗钱工作的基本要求。无论是对公客户还是对私客户，在开户时大部分会采用居民身份证作为身份证件，目前对客户的认定仅限定于《公民联网核查系统》，同时随着电子银行业务的发展，网上交易客户身份识别更加困难，客户身份识别技术手段严重滞后。1、其他个人合法证件《公民联网核查系统》难以识别。按照规定，在开立账户时，客户提供的军官证、警官证、外籍护照等也属于合法证件，但一方面大部分金融机构营业网点没有配置识别这些证件真实性的辅助设备，另一方面金融机构大多数的柜员对这类型证件既不熟悉它的防伪标志也没掌握其识别要点，因此，大多数银行柜员只能凭直观感觉对这些证件的真伪进行判断，目前已经有不法分子利用银行不熟悉非常规证件鉴别的漏洞，采用非居民身份证证件办理金融业务进行不法活动。而银行对客户的了解，也仅限于掌握客户开户资料的合规性内容，对客户的经营状况、关联企业状况、主要资金往来对象、经营范围等信息缺乏真实的、详细的了解。2、电子银行业务反洗钱监管较困难。电子支付是随着电子商务的发展与银行支付系统电子化而发展起来的一种新型支付手段与方式。电子支付工具的出现和发展，从根本上改变了人们的支付方式，但也因为电子支付工具的网络性、加密性、便利性以及电子支付工具立法的欠缺，为洗钱这一犯罪行为在网上银行提供了便利的空间。目前各家银行都在大力发展电子银行业务，而各行在进行电子银行系统开发的时候，并没有全面地考虑到客户身份识别方面的风险。使用电子渠道办理业务，无需面对银行柜台工作人员，只要借助互联网、手机、POS机、ATM机即可完成交易，至于该笔业务由谁操控、由谁办理，难以确认，使银行负有的“了解客户”的义务无法履行，客户资金的实际用途难以分辨，客户的交易数据散落在各个交易渠道，数据难以汇总统计，就可能存在可疑支付交易漏报、错报、甚至不报的情况，不利于对客户业务流水及分户账进行有效的分析、甄别。

鉴于以上问题，提出以下建议：

一、完善内控制度，强化制度落实。结合自身实际，尽快建立健全反洗钱内控制度并落实到位。制定行之有效的操作规程和管理制度，以及反洗钱业务学习制度和违规违纪操作处罚制度，将反洗钱工作纳入各金融机构的内部稽核范围；增强反洗钱工作的监督检查力度，加大对徇私舞弊，违规违纪操作的处罚，使反洗钱内控制度与业务操作规程和会计核算系统做到有机结合，两者共同进步，相得益彰，促进稳健经营、合规发展。不断增强反洗钱工作人员的工作责任心。

二、加强反洗钱人员的培训，培植反洗钱骨干队伍。基层银行应主动加强反洗钱人员队伍建设，上级行也应重视基层反洗钱人员队伍的培训教育，制定和实施反洗钱由浅入深的系列培训计划，对从事反洗钱工作人员进行反洗钱专业知识培训，通过采取举办多层次的反洗钱业务培训班、编印反洗钱教材、组织反洗钱知识竞赛、开展巡回指导、案例剖析、以会代训等多种形式，丰富和提高反洗钱管理人员的反洗钱专业技能，让他们熟知反洗钱的常用手法和具体表现，从具体的业务中发现疑点、找出线索，提高处理、甄别、审议可疑支付交易的能力,尽快培养一批具有专业技能的反洗钱业务骨干，再由这部分人员负责指导、培训基层营业网点的反洗钱人员，不断增强和充实一线反洗钱操作人员的业务水平和可疑交易的甄别能力，从而全面提升员工反洗钱工作水平。同时大力开展对基层反洗钱工作人员在思想道德及法律法规方面的教育，避免技能风险的同时，有效避免道德风险，以人为本，构筑起反洗钱战线的第一道防线。

三、加强客户身份识别，构建反洗钱坚固防线。1、加强客户身份识别登记制度。对首次办理业务的客户，应要求客户提供个人报税号码、家庭住址、电话、职业、配偶等详细的个人资料进行登记备案；对于资金规模较大的个人和对公客户进行统一细化管理。对重点客户的经营性质、经营规模、资金来源、资金流向、关联企业、企业账户等资料进行专门登记保管，同时对其业务经营、营业收入、资金使用及周转和新业务的开展情况进行详细的调查了解，真正做到了解自己的客户；对于一次性服务的客户、现金兑换、大额现金存入和支取的客户要认真实行客户识别，进行认真分析和甄别，严格管理身份识别资料，防患于未然。2、定期组织反洗钱人员深入企业一线，获取企业第一手资料，真正将“了解你的客户”贯彻到日常工作中去。3、完善电子交易行为的身份识别制度。建议对客户身份识别建立更为严格的制度，对用于网上商品的用户名实行实名制管理，并且将网上注册的用户的真实姓名与支付工具对应的银行账户名称进行匹配，即“谁在网上交易用谁的账户”，实现真正的实名制管理；同时，网络运营商应采取严格的保密措施，防止客户身份信息泄漏，保障客户合法利益。

当前基层金融机构反洗钱工作面临的新问题及对策建议【第三篇】

【摘要】近年来，随着我国经济的发展以及新技术在金融方面的运用，洗钱犯罪出现了一些新的变化，使得基层金融机构在履行反洗钱义务的时候遇到一些困难。本文详细分析了当前基层金融机构反洗钱工作面临的新问题，并针对性地提出了合理建议。

【关键词】金融机构 反洗钱 账户

近年来，我国在防范新型洗钱犯罪、打击非法买卖银行卡等方面做了许多工作，取得了明显成效。但是，随着我国经济的快速发展，洗钱犯罪涉及领域和规模也呈扩大化趋势，基层金融机构的反洗钱工作面临一些新的问题，亟待关注解决。

一、当前基层金融机构反洗钱工作面临的新问题

1账户开立渠道的多样化导致洗钱行为从源头堵截的难度增加。由于我国信息技术水平的不断提高，人们开户及结算的渠道类型增加，致使客户从原始的网点办理业务转变为网上办理业务，而网站及手机APP控制能力的良莠不齐直接导致金融机构对客户和交易识别的难度加大，给犯罪分子以“捡漏”的可能性。

2金融机构“职业”分类较为简单，不利于对客户进行精确的身份识别。目前相关法律法规或监管机构对于金融机构职业划分并无统一标准，绝大部分机构“职业”分类基本使用的是国家规定的8大类职业划分标准，分类较为笼统。而现实情况中，职业分类较为复杂，如2019年某银行可疑报告主体客户涉及较多的职业是商业工作人员和不变分类的其他从业人员，分别占比达到65%和25%。这两类客户职业信息覆盖范围均较为广泛，无法准确反映客户的工作单位、收入来源等真实背景信息，不利于对客户进行精准的身份识别。

3由单个账户或几个账户扩展到上百个账户导致犯罪行为隐蔽化。由于大多数体力劳动者对金融知识了解不足，防范意识不强，反洗钱意识薄弱，很容易被洗钱份子利用，如出借账户、协助办卡等，加之银行卡买卖行为在网上屡禁不止，洗钱犯罪者很容易拥有多个账户。这些均导致由单个或多个账户洗钱扩展为上百个账户洗钱，洗钱方式更加隐蔽，导致侦查更加困难。

4单个账户通过三方渠道频繁发生交易导致交易对手隐蔽化。客户通过办理银行卡后，使用微信支付、支付宝支付等第三方支付机构进行转账洗钱，导致银行在进行客户甄别、分析时无法辨别交易对手的信息，从而无法确定客户交易的上下游对手信息，导致可疑客户甄别的难度增大。如，某银行对某可疑账户交易进行分析发现，该客户的交易渠道多为支付宝、财付通，业务类型显示“E商宝快捷支付”，无法看出真实的交易对手信息及汇款用途，从而隐瞒真实的交易情况。

5客户对个人信息的保护意识增强，对反洗钱工作的认识不到位，导致反洗钱工作难度大。近年来由于电信诈骗及买卖客户信息案件频发，导致人们对个人信息的保护意识持续加强，但同时反洗钱宣传力度及宣传的有效性并没有跟上信息保护意识强化的步伐。具体表现在客户不愿向银行提供个人信息，或者提供旧信息甚至虚假信息，而银行无法全部去核实客户信息的真实性，导致反洗钱工作发生错漏的可能性增加。

二、相关建议

1银行要采取更加审慎的方式进行核实。银行要充分了解开立账户用途，了解客户从事的行业职业，对于从事高风险行业的加强账户交易关注。加强智能柜台审核人员的风险把控能力，提高对可疑客户的敏感度，对代办开卡、买卖银行卡的行为起到有效的预防。识别客户使用手机号码实名制信息，对使用非实名制办理的手机号的客户要特别关注。开户时由他人代理、异地办理账户业务等情形，须采用视频、音频等多种手段进行进一步确认，确保账户开立的真实、有效、合规。对于非柜面业务的开立要综合评估实际情况后，再审慎开通。在客户重要信息发生变更时，要对客户身份进行重新识别。在与客户的业务关系存续期间，持续地关注客户及其日常交易情况，并及时提示客户更新资料信息。同时加强对特殊人员关注，银行在为客户办理个人账户时，经办柜员要特别关注“50”后、“60”后、“90”后、“00”后客户，观察其是否有陪同人、是否对自身信息描述不清、是否存在异常行为等。

2探索信息共享提升银行系统的识别能力。信息及时有效共享可以协助金融机构及时全面了解客户的经济状况和以往行为模式，消除信息不对称的负面影响，合理精确把控风险。可探索建立全国范围人口信息系统，系统记录有效/失效身份证件信息及其他生物识别信息等，防止不法人员利用失效身份证件进行欺诈或利用非法收购的身份信息进行犯罪活动。对于在银行有可疑交易或洗钱风险等级为较高风险等级及以上的客户，其他银行在建立该客户关系时，能够进行识别，审慎为客户开立账户及相关非柜面的开通。同时，密切关注和审慎制定客户个人信息共享的范围、应用场景、保密制度等，杜绝客户个人信息的泄露、滥用等违法违规行为。

3运用最新技术手段提高洗钱交易的甄别能力。充分利用云计算、人工智能学习、大数据分析、区块链等不断更新的技术手段和信息加工处理能力，更加精准、快速、全面的进行客户风险、产品风险、可疑交易分析，合理把控风险，杜绝系统性风险发生。在数据得到共享的基础上，基于经验的积累和分享，结合产品性质、客户画像、完整交易链条信息等分析判别，将有效的可疑交易从海量交易中甄别出来。

4细化反洗钱宣传教育。加强中青年及老年人群体的宣传，提高各类群体的反洗钱意识和识别洗钱犯罪的技能在不断加强金融机构反洗钱宣传的基础上，建议通过更普遍的、受众更广泛的宣传渠道开展，例如多进行电视公益广告宣传，加强在知名网站上的宣传力度，尤其是增加新闻节目中关于反洗钱案件的报道，从而不断进行洗钱案件与个人经济安全关联性的输出，使人们意识到洗钱对个人自身的危害，從而接受金融机构反洗钱工作要求。

参考文献：

[1]雷在玉，丁玉萍.影响基层人民银行反洗钱监管效能的因素分析与对策建议[J].甘肃金融，20181.

[2]谢婼青，李世奇，朱平芳.数据挖掘技术在反洗钱中的应用探究[J].新金融，20175：53-57.

[3]马志荣.加强基层央行反洗钱监管工作的思考[J].全国流通经济，2017（36）.

当前基层金融机构反洗钱工作面临的新问题及对策建议【第四篇】

洗钱行为使得银行信誉受损的同时，也侵犯了我国公民的合法权益，使正常的经济秩序受到极大的负面影响，使社会风气也日趋腐败，是我们每个人都应该与之抗衡的一大公害。因此，我们必须要将反洗钱工作切实落实到各个角落，对于所有的涉毒、走私等违法犯罪行为进行严厉打击，严惩知法犯法的犯罪分子，政治社会上不好的风气，使社会能够保持稳定，大力广泛宣传反洗钱知识，使反洗钱意识深入人心，维护社会经济的和谐稳定发展。

一、反洗钱工作中存在的问题

1.银行机构缺乏开展反洗钱工作的积极性和主动性

有很大一部分公民都觉得反洗钱工作是各银行机构的责任，缺乏反洗钱意识，随着我国经济的迅速发展，金融行业的竞争越来越激烈，有很多银行机构担心反洗钱工作会影响自己银行的经济效益，从而对我国反洗钱工作的号召充耳不闻，或者只是走走过场，一点力度也没有，更不用说效果。如果是这种心态下，主动询问客户的个人信息都十分有难度，更不用说对客户进行深入调查，严重缺乏开展反洗钱工作的积极性和主动性。

2.人民币大额和可疑支付交易报告制度流于形式

由于担心对自身企业的经济利润造成损害，当银行管理者或者国家机构发布了反洗钱工作信息时，有很多基层商业银行都是应付了事，并没有真心实意地参与到工作中来，对于客户信息资料不仅不全面，甚至还有虚假的，导致自反洗钱工作开展以来至今，银行总部一份有问题的交易报告信息也没有收到。

3.反洗钱工作人员不足，组织机构形同虚设

在国家的大力号召下，大部分基层商业银行都不得不参与进来，设立了反洗钱机构，但是事实证明这只是为了应付差事，走个过场，做给别人看的，反洗钱机构里面的工作人员大部分都是银行人员客串的，对于反洗钱工作的详细情况一问三不知，再加上平时繁重的工作负担，也没有更多精力去对反洗钱知识进行学习，严总阻碍了反洗钱工作的开展。

4.反洗钱职能部门独立性不强

有很多基层银行是不存在专业的反洗钱部门机构的，甚至人民银行也不例外，所谓的反洗钱工作小组只是一个挂了一个招牌，连独立的办公环境都没有，很多都是挂在会计，或者营业部门。但现实是，反洗钱工作具有很强的独立性，在工作开展的过程中不受外界环境因素的影响，而且各部门之间关系十分紧密，各个部门、各项业务都必须要配合反洗钱工作的进度，仅仅只凭一个部门是不可能完成这一系列的工作的。

二、应对措施

1.提高认识，增强防范和打击洗钱犯罪的自觉性

各金融机构都要明白，洗钱是一项危害社会安定和谐，危害金融行业健康发展的违法犯罪活动，我们必须要时刻谨记以维护国家经济的平稳健康发展为首要任务，以维护金融行业的安全为己任，对于洗钱活动的危害有清楚的了解，正确处理反洗钱与业务发展的关系，断绝洗钱犯罪分子的后路。

2.健全机构，加强培训，造就一支专业化的反洗钱工作队伍

要想将反洗钱工作做好，必须具备熟练的业务能力，以及十分强的分析能力，所以，在反洗钱工作的工程中，必须有专业的反洗钱工作人员参与进来，不能只依靠临时的银行前台人员，相关的工作岗位和部门也要尽快建立完善，保证反洗钱工作的顺利开展。与此同时，也要重视对相关人员的业务技能培训，保证所有的反洗钱工作人员都能够熟充分掌握与反洗钱工作相关的规章制度，并能够在工作过程中熟练运用，定期开展培训班，使工作人员对于自己的责任有一个全面的认识，从而增强自律意识，提高业务能力，使银行机构的整体工作能力和效率得到提升。

3.完善检测手段

各人民银行的首要任务就是支付交易监测系统的建立和完善，加强对一系列有助于反洗钱工作开展的设施设备建设。在工作过程中，检测系统是一个十分有效的途径，不仅检测结果清晰准确，而且对于一些大额支付交易和可疑支付交易信息都能够及时检测并报告出来，使得反洗钱工作开展得更加方便，也提高了工作效率。

4.加强现金管理，大力推动转账结算

对于现金一定要规范管理，结算手段也要与时俱进，不能一直局限于传统的结算方式上，避免客户在结算过程中使用大量的现金。要加强对支付结算和宣传工具宣传推广的工作力度，促进利用个人结算支付业务的实现。为了扩大反洗钱工作的影响范围，可以实行同城票据交换，使资金清算更快更高效，保证转账结算的安全，从而使的人们在交易支付时习惯使用现金支付的习惯得以改善，限制现金流通，不给洗钱活动提供机会。

总而言之，反洗钱工作是一项长期性、系统性的工作，社会公众都要充分了解洗钱行为对我们国家经济发展和社会稳定的巨大危害，以及发洗钱工作进行的必要性和积极意义，使每一位公民都能够树立起杜绝洗钱行为的意识观念，也使每一位公民都能够认识到洗钱行为是一种犯罪，增强公民的责任意识，打击洗钱犯罪成为共识，相关银行机构也要严格按照我国有关法律的规章制度来执行，时刻谨记自身的职责所在，切实履行义务，保证我国经济的平稳健康发展。