工程款申请表（实用4篇）

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工程款申请表范文1

一、资金支付基本流程

1、《资金申请表》签字流程：经办人经办部门负责人财务部审核财务部负责人部门分管领导财务总监（1000元以下）总经理（金额≥1000元）财务部付款。

非日常的无论金额多少都需要总经理签字（比如赔款等）。

2、合同审批流程：经办人经办部门负责人会签部门财务部审核财务部负责人部门分管领导财务总监总经理综合部盖章。

金额大于等于1万元需签订合同。

3、经理办公会审议：金额大于等于5万元需经理办公会审议；经理办公会会议纪要

4、招投标流程：金额大于等于30万元小于60万元公司内部招投标，金额大于等于60万元集团招投标；中标通知书

5、比价流程：参照≤小额（零星）物资采购管理办法≥

二、资金支付审核流程

（一）有合同的资金支付

（金额大于等于1万元需签订合同）

1、工程类合同资金支付审核要点

（1）查看原件合同是否签订流程完整；

①合同大于或等于60万元，集团招投标程序（集团招投标会议纪要材料）；

②合同金额大于等于30万元，且小于60万元，公司招投标流程（中标通知书），经理办公会审议（会议纪要）；

③合同金额在5万元(含)以上的经理办公会审议（经理办公会议纪要）；

（2）审核合同约定付款规定；

①一般大型工程合同先预付、再按照工程进度付款，最后留质保金；

②预付情况：按照合同约定，资金支付单是否按照预付比例支付；对方是否开具相应凭证（发票或收据）、合同关键页；

③支付进度情况：金额（合同金额*进度-以前支付金额）工程支付证书及工程支付申请表（对方单位及我方单位签字盖章），对方单位提供凭证（一般为发票）、合同关键页；

④支付尾款（工程竣工验收后支付）：金额（决算金额-以前支付金额-质保金）、工程支付证书及工程支付申请表、验收报告（对方单位及我方单位签字盖章，注明验收时间）、发票（注意以前未开具发票，本次一并补清，发票金额和决算金额一致）、合同关键页；

⑤质保金支付：金额（决算金额或合同金额*质保金比例/决算金额-以前累计支付）、到期工程质量无问题相关报告、合同关键页、检查发票是否开具齐全；

（3）审核资金申请单及发票

资金申请单中、“收款单位”、“开户账号”、“金额”（大小是否写一致）；发票流和资金流一致。

合同与发票信息中单位名称、账号、金额一般与“资金申请表”中所填信息一致；

‚发票审核

发票真伪确定（税务局官网查询）、发票信息是否齐全（购销两方信息）、发票专用章、发票最后一行署名实名（开票人实名）、发票背书签名。

2、其他合同资金支付审核要点

（1）审核参照工程类合同资金支付审核；

（2）采购合同资金支付需要请购单、领用单（食堂福利一般不需要）、签呈；

（二）无合同资金支付审核要点

1、采购类资金支付

（1）办公用品类采购支付所需附件：资金申请表、发票、发票清单、请购领用单，签呈（固定资产类、工程采购类及预算外的非日常性业务）、比价材料（详见小额零星管理办法）；

①请购单、领用单数量型号与发票内容相吻合；请购单签字（使用部门负责人及分管领导、综合部签字、总经理大于等于1000元）、领用单（使用部门负责人和综合部签字）；

②发票审核：金额、开票信息、查询真伪、发票背书；

③资金申请表审核：付款信息与发票一致（垫付情况除外）；

④时间逻辑顺序：领用单时间不早于请购单、发票时间不早于请购单；

（2）维修物品采购支付所需附件：资金申请表、发票、发票清单、请购领用单、签呈（非日常需求）、比价材料（维保单位不需要，其他详见小额零星管理办法）；

①请购领用单、领用单数量型号与发票内容相吻合；请购单签字（使用部门负责人及分管领导、综合部签字）、领用单；

②发票审核：金额、开票信息、查询真伪、发票背书；

③资金申请表审核：付款信息与发票一致（垫付情况除外）；

汉屈群策，策屈群力。上面这4篇工程款申请表就是山草香为您整理的工程款申请表范文模板，希望可以给予您一定的参考价值。

工程款申请表范文2

法定代表人陆一石，该公司总经理。

被申请人(原审被告、二审被上诉人)黄伯林。

申请再审人华厦公司与被申请人黄伯林加工合同纠纷一案，江苏省射阳县人民法院于XX年3月1日作出的(XX)射民二初字第115号民事判决已发生法律效力。华厦公司不服该判，向盐城市中级人民法院申请再审，被驳回后，又向江苏省高级人民法院申请再审，江苏省高级人民法院以(XX)苏信(访)民字第94号指定复查函，指定本院对本案进行复查。本院立案后依法组成合议庭，对该案进行了审理。现已审理终结。

原审法院查明：XX年2月20日，黄伯林与华厦公司签订加工合同1份，合同约定：华厦公司将其在常熟承建的杨宣工程中的塑钢窗、铝合金窗项目给黄伯林承包；华厦公司为黄伯林提供塑钢窗型材，成品窗至常熟的运费由华厦公司负担；黄伯林承包塑钢窗附件及制作、安装工资，即黄伯林加工的塑钢窗按每平方米60元、铝合金窗为每平方米135元计价；付款方式为第一批款项到位后，华夏公司在黄伯林将塑钢窗外框安装结束后付工程款40%，铝合金窗框安装结束后8de4ucdp32x%，剩余款项在工程安装结束后8de4ubje3?%，余款在工程验收合格后一次性付清。合同签订后，黄伯林按约为该工程制作、安装了塑钢窗和铝合金窗。黄伯林制作安装的塑钢窗面积为平方米，按合同约定的每平方米60元加工费计算，计价款元。黄伯林将塑钢窗安装完毕后，华厦公司没有向黄伯林出具结算塑钢窗帐目的手续，但华厦公司与该工程的发包方结算工程价款时，将塑钢窗一面积核定为2600平方米。华厦公司承建的杨宣工程于XX年2月份验收合格。XX年10月18日，华厦公司副经理刘古祥，技术员钱海燕与黄伯林结算相关费用，华厦公司应付黄伯林加工铝合金窗款为15654元、零星工程款为6040元，华厦公司并向黄伯林出据了结算清单。黄伯林在加工塑钢窗期间，华厦公司共向黄伯林付款26000元。综上，华厦公司合计应向黄伯林付款元，已付款26000元，尚欠黄伯林价款为元。

原审法院认为，原告与被告所签订的加工合同的内容不违反法律规定，应属有效。原告按合同约定完成塑钢窗、铝合金窗加工业务后，被告没有按期向原告给付相关价款、应承担违约责任，故对原告要求被告付清所欠的元价款并承担逾期付款的利息的请求予以支持。被告关于与原告结算的塑钢窗价款只能以每平方米8元计算及原告加工的塑钢窗面积为2400平方米的主张，因没有事实依据，法院不予采纳。判决：被告偿还原告价款元，赔偿逾期付款利息损失9957元，合计元。上述款项限被告于判决生效后10日内付清。华厦公司不服，向盐城市中级人民法院提出上诉后，又撤回上诉。

华厦公司申请再审的主要理由为：一审判决书中认定的数额是整个工程量完成后应该给付的工程款，实际上，被申请人并没有完成全部工程，因此，申请人不应当支付被申请人工程款元。

本院经公开听证查明的事实与原审法院查明的事实相一致。

本院认为，申请人与被申请人签订的塑钢窗、铝合金窗加工合同内容不违反法律、法规有关规定，为有效合同。被申请人按合同约定完成塑钢窗、铝合金窗加工业务后，申请人没有按期给付相关价款，应当承担违约责任。关于工程量问题，塑钢窗的安装是被申请人加工塑钢窗的最后一道工序，被申请人已按合同的约定完成了塑钢窗安装并已通过申请人的验收，应当视为被申请人全部履行了合同约定的义务。本院复查审理期间，申请人虽提供了双方在原审法院执行局的谈话笔录，依此证明被申请人没有完成全部工程量。从该笔录的整体内容看，不足以****原审认定的事实且被申请人亦不予认可。综上，原审法院认定事实清楚，适用法律正确，程序合法。申请人华厦公司的再审申请理由不能成立，不符合法律规定的再审条件，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百八十一条之规定，裁定如下：

驳回再审申请。

本裁定送达后即发生法律效力。

审 判 长 张 红 彦

代 理 审 判 员 宋 丽 娟

代 理 审 判 员 崔 颢

工程款申请表范文3

第一条 为进一步完善住房公积金制度，充分发挥住房公积金制度的保障作用，提升住房公积金支持解决低收入家庭住房问题的力度，借鉴外地先进经验，结合本市实际，制定本办法。

第二条 本办法所称个人住房贷款贴息，是指青岛市住房公积金管理中心（以下简称市住房公积金管理中心）对享受城市居民最低生活保障、有个人住房贷款的住房公积金缴存职工，按照规定给予一定的贷款利息补贴，以减轻借款人家庭还贷压力的惠民措施。

第三条 同时符合以下条件的，可以申请办理个人住房贷款贴息：

（一）享受青岛市城市居民最低生活保障；

（二）属于住房公积金贷款职工或未曾办理过住房公积金贷款、有尚未结清银行个人住房贷款的住房公积金缴存职工；

（三）所购房屋为借款人家庭唯一住房；

（四）申请银行个人住房贷款贴息的职工应为借款人，在贴息申请日前应当正常缴存住房公积金。申请住房公积金贷款贴息的职工除以下两种情况外，在贴息申请日前应当正常缴存住房公积金：

1.与原工作单位解除劳动合同后未重新就业的；

2.已达到法定退休年龄并办理正常退休手续的。

（五）应当正常偿还贷款本息，在贴息申请日之前一年内未发生连续三期或累计六期以上逾期偿还贷款本息及其他违反借款合同约定的行为，且贴息申请日无逾期贷款本息。

第四条 提出个人住房贷款贴息申请，应当提供以下材料：

（一）《青岛市住房公积金管理中心个人住房贷款贴息申请审批表》；

（二）申请人及配偶的身份证、户口簿、婚姻关系证明；

（三）青岛市城市居民最低生活保障证明；

（四）申请人及其家庭成员的住房情况证明；

（五）住房公积金联名卡；

（六）核查需要的其他相关材料。

银行个人住房贷款申请贴息的，还需提供银行出具的申请人还款明细和银行借款合同原件。

第五条 贴息按下列程序办理：

（一）提出申请。借款人持有关材料向市住房公积金管理中心管理处（以下简称管理处）提出贴息申请。

（三）贷款处复审。贷款处负责对管理处报送的贴息申请材料进行核查，出具复审意见并将复审通过的贴息申请材料提交市住房公积金管理中心贴息审核委员会；复审未通过的，通过管理处向申请人说明理由并退还申请材料。

（四）贴息审核委员会审核。市住房公积金管理中心成立由分管副主任为负责人，相关处室负责人为成员的贴息审核委员会，对贷款处复审通过的贴息申请进行审核。

（五）主任审批。市住房公积金管理中心主任对贴息审核委员会审核通过的贴息申请进行审批。

（六）社会公示。市住房公积金管理中心将拟贴息人员名单通过门户网站、管理处营业厅、缴存单位、街道社区等途径公示一周，接受社会公众监督。对经公示无异议的，由市住房公积金管理中心在《青岛市住房公积金管理中心个人住房贷款贴息申请审批表》上签署“公示无异议”的意见；对公示期间有异议的，及时核实情况并予相应处理，对违反规定的申请人取消贷款贴息资格。

（七）发放贷款贴息资金。市住房公积金管理中心按公示通过的贴息对象名单，在每年的3月31日前和9月30日前将贴息资金发放至借款人住房公积金联名卡账户。

第六条 贴息申请每年度受理两次，每半年为一个贴息期。上半年贴息的申请时间为当年7月1日至7月31日；下半年贴息的申请时间为次年1月1日至1月31日。在贴息申请期内未提出申请的借款人，视同放弃该贴息期的个人住房贷款贴息申请资格。

第七条 个人住房贷款贴息按照下列标准执行：

（一）住房公积金贷款贴息额度按申请人贴息期内住房公积金贷款利息支出的80%计算。

银行个人住房贷款贴息额度按以下标准计算：银行贷款执行利率低于贷款基准利率的，按贷款执行利率与相同期限住房公积金贷款利率的利息支出差额贴息；贷款执行利率高于或等于基准利率的，按基准利率与相同期限住房公积金贷款利率的利息支出差额贴息。

贷款贴息期内，因申请人未按时归还贷款本息，造成贷款逾期而出现的贷款罚息，不予贴息。

（二）年度贷款贴息最高额度为3600元。贷款贴息计算额度超过3600元的，按3600元贴息，月贴息额最高为300元/月。

申请个人住房贷款贴息的，自2012年1月起开始计算贴息。在贴息期内申请贷款或贷款结清的，按已还款月份据实计算贴息；在贴息期取得低保或退出低保的，按享受低保月份据实计算贴息。

（三）所购住房面积未超过90平方米的，按上述规定计算贴息额度；所购住房面积超过90平方米的，按上述规定计算的贴息金额×90平方米占所购住房总面积的比例计算贴息额度。

第八条 个人住房贷款贴息资金在住房公积金业务支出中列支。

第九条 申请人提供虚假材料，或采取其他非正常手段骗取贷款贴息的，收回贴息资金，取消其以后年度贷款贴息资格，同时纳入人民银行征信系统。

第三条 同时符合以下条件的，可以申请办理个人住房贷款贴息：

（一）享受**市城市居民最低生活保障；

（二）属于住房公积金贷款职工或未曾办理过住房公积金贷款、有尚未结清银行个人住房贷款的住房公积金缴存职工；

（三）所购房屋为借款人家庭唯一住房；

（四）申请银行个人住房贷款贴息的职工应为借款人，在贴息申请日前应当正常缴存住房公积金。申请住房公积金贷款贴息的职工除以下两种情况外，在贴息申请日前应当正常缴存住房公积金：

1.与原工作单位解除劳动合同后未重新就业的；

2.已达到法定退休年龄并办理正常退休手续的。

（五）应当正常偿还贷款本息，在贴息申请日之前一年内未发生连续三期或累计六期以上逾期偿还贷款本息及其他违反借款合同约定的行为，且贴息申请日无逾期贷款本息。

第四条 提出个人住房贷款贴息申请，应当提供以下材料：

（一）《**市住房公积金管理中心个人住房贷款贴息申请审批表》；

（二）申请人及配偶的身份证、户口簿、婚姻关系证明；

（三）**市城市居民最低生活保障证明；

（四）申请人及其家庭成员的住房情况证明；

（五）住房公积金联名卡；

（六）核查需要的其他相关材料。

银行个人住房贷款申请贴息的，还需提供银行出具的申请人还款明细和银行借款合同原件。

第五条 贴息按下列程序办理：

（一）提出申请。借款人持有关材料向市住房公积金管理中心管理处（以下简称管理处）提出贴息申请。

（三）贷款处复审。贷款处负责对管理处报送的贴息申请材料进行核查，出具复审意见并将复审通过的贴息申请材料提交市住房公积金管理中心贴息审核委员会；复审未通过的，通过管理处向申请人说明理由并退还申请材料。

（四）贴息审核委员会审核。市住房公积金管理中心成立由分管副主任为负责人，相关处室负责人为成员的贴息审核委员会，对贷款处复审通过的贴息申请进行审核。

（五）主任审批。市住房公积金管理中心主任对贴息审核委员会审核通过的贴息申请进行审批。

（六）社会公示。市住房公积金管理中心将拟贴息人员名单通过门户网站、管理处营业厅、缴存单位、街道社区等途径公示一周，接受社会公众监督。对经公示无异议的，由市住房公积金管理中心在《**市住房公积金管理中心个人住房贷款贴息申请审批表》上签署“公示无异议”的意见；对公示期间有异议的，及时核实情况并予相应处理，对违反规定的申请人取消贷款贴息资格。

（七）发放贷款贴息资金。市住房公积金管理中心按公示通过的贴息对象名单，在每年的3月31日前和9月30日前将贴息资金发放至借款人住房公积金联名卡账户。

第六条 贴息申请每年度受理两次，每半年为一个贴息期。上半年贴息的申请时间为当年7月1日至7月31日；下半年贴息的申请时间为次年1月1日至1月31日。在贴息申请期内未提出申请的借款人，视同放弃该贴息期的个人住房贷款贴息申请资格。

第七条 个人住房贷款贴息按照下列标准执行：

（一）住房公积金贷款贴息额度按申请人贴息期内住房公积金贷款利息支出的80%计算。

银行个人住房贷款贴息额度按以下标准计算：银行贷款执行利率低于贷款基准利率的，按贷款执行利率与相同期限住房公积金贷款利率的利息支出差额贴息；贷款执行利率高于或等于基准利率的，按基准利率与相同期限住房公积金贷款利率的利息支出差额贴息。

贷款贴息期内，因申请人未按时归还贷款本息，造成贷款逾期而出现的贷款罚息，不予贴息。

（二）年度贷款贴息最高额度为3600元。贷款贴息计算额度超过3600元的，按3600元贴息，月贴息额最高为300元/月。

申请个人住房贷款贴息的，自2012年1月起开始计算贴息。在贴息期内申请贷款或贷款结清的，按已还款月份据实计算贴息；在贴息期取得低保或退出低保的，按享受低保月份据实计算贴息。

（三）所购住房面积未超过90平方米的，按上述规定计算贴息额度；所购住房面积超过90平方米的，按上述规定计算的贴息金额×90平方米占所购住房总面积的比例计算贴息额度。

工程款申请表范文4

关键词：农村金融；社会关系；教育贷款

中图分类号：文献标识码：B文章编号：1006-1428(2006)10-0069-05

一､引言

金融发展与经济增长之间的关系是一个吸引中国经济学家的重要课题，现有的一个普遍观点认为，农村金融市场的不完善，特别是发展中国家的农村金融市场的不完善，成为阻碍农村经济发展的一个重要瓶颈｡在信息不对称的情况下，由于农户或中小企业缺乏资产作为抵押，同时也缺乏信用记录，导致了无法从正规的商业银行那里获得贷款｡基于这种考虑，各发展中国家都采取了各种措施以校正这种“市场失灵”｡在中国，对这一问题的考虑可以体现在农村扶贫贷款政策上，比如中国每年的几百个亿的农村扶贫资金中有超过一半的资金为贷款，部分是贴息贷款，部分是非贴息贷款｡这些贷款的使用对象就包括需要资金支持且又能够增加农民收入､促进农村经济发展的种植､养殖､农产品加工等产业｡

但是，通过促进农村金融的发展以支持农业经济的策略至少还需要考虑一个问题：那些被确定为支持对象的低收入农户是否需要贷款(包括普通的银行贷款和扶贫贷款)以增加自己的收入？如果需要，那么他们能否真正获得贷款？如果他们能够获得贷款，他们又有机会､有能力进行各种投资经营活动以增加收入吗？对这一问题的思考，取决于我们对农村金融的一个直觉：那些能够贷款的农户可能并不是最需要得到支持的农户，那些最需要得到支持的农户并不一定能得到支持，那些在政府或银行看来需要获得贷款的农户未必真的有能力捕捉并进行各种投资经营活动｡本文的目的就是要通过调查数据提出对这些问题的基本判断｡

二､数据来源

本文所使用的数据来源于复旦大学中国社会主义市场经济研究中心于2004年组织的农户问卷调查｡该调查按照随机抽样的原则抽取了20个省份，并在这20个省份中各随机抽取2-3个村，每个村中再随机抽取20个农户，最后共获得了1000份数据完整的农户问卷｡本文所使用的数据来自于该调查｡

表1给出了问卷在全国的分布情况和有效比例｡从表中可以看出，被调查样本基本覆盖了全国大多数地区｡

表1样本农户的地区分布

下面针对被调查农户的各种背景资料作一些统计描述：

一般家庭内部的重大事务是由户主决定的，所以样本户主的教育背景对于一个家庭借贷行为可能会有重要影响｡表2给出了户主的受教育情况统计｡在调查问卷中，我们采取的是户主的受教育年限，下表中则根据受教育年限将其划分为5个阶段：文盲是指受教育年限为0,小学是指受教育年限为0-6年，初中是指受教育年限为6-9年，高中是指受教育年限为9-12年，高中以上则为12年以上｡从表中可以看出，被调查农户的户主受教育程度大多为小学或初中水平｡

表2样本农户的户主受教育程度

农户家庭收入是一个反映家庭背景的重要因素，也可能是影响农户信贷行为的重要因素｡我们用被调查农户在2003年的家庭人均总收入作为衡量家庭收入水平的指标，并将家庭收入划分为8个档次，总体收入情况分布如表3所示｡从表中可以看出，将近一半的家庭的人均收入在869元到4000元之间｡

表3样本农户家庭人均总收入水平

一个家庭的社会关系对家庭的各种行为也必然会产生重要影响，所以，我们在问卷设计中询问了被调查农户有几家亲友在政府部门工作､有几家亲友中有党员､有几家城里有经常联系的亲友､有几家亲友在学校里工作､有几家亲友在医院里工作，以及被调查农户中是否有成员任村干部｡表4给出了被调查农户中是否有成员担任村干部､是否有亲友在政府部门､学校､医院工作，以及是否有亲友在城里居住和是否有党员亲友等情况的统计｡表4中的比例为有该种社会关系的农户数占样本农户总数的比例｡

表4被调查农户社会关系统计

三､农户信贷行为分析

下面，本文针对前面提出的问题，从几个角度对前面提出的几个问题做一些统计性的描述和分析｡

(一)什么样的农户申请了银行贷款？

统计显示农户申请银行贷款的比例并不是很高，在过去四年(2000-2003年)里共有138户农户向银行或信用社申请过254次贷款，平均每年有%的农户向银行或信用社申请了贷款，这些家庭在过去的四年里平均申请了次贷款｡另外，我们整理的数据也显示：所有被调查农户中，在2003年共有305户农户还欠亲友的钱，占被调查农户的%,这一数字说明，发生于亲友之间的民间信贷在农村非常活跃｡这一方面体现了亲友之间的互相帮助，说明了目前的农户的信贷行为大部分还局限于亲友之间，而亲友之间的这种小范围融资显然存在有资金规模的缺陷；另一方面也可能反映了正规的银行贷款的高交易成本以及农户借贷行为的偏好｡下面我们主要从户主教育背景､家庭收入､社会关系和地区分布等几个方面针对申请贷款的特征作进一步分析｡

1.申请过贷款农户的户主教育程度｡

为了观察户主的教育背景对于家庭的投资､借贷行为所产生的可能影响，我们对所有申请过贷款的农户的户主教育背景的分布与全部被调查农户的户主教育背景的分布进行了比较｡

表5被调查农户和申请贷款农户的户主受教育程度

我们首先将教育程度数据划分为五个阶段，并描绘出申请贷款农户的户主受教育程度分布，然后描绘出申请过贷款的农户的户主受教育的分布情况｡表5表明了这两个分布｡从表5中的对比可以看出，对那些申请过贷款的户主而言，户主的教育程度为文盲､小学､高中以上的部分的比例都低于被调查农户的户主的对应文化程度的比例，户主的教育程度为中学和高中的部分的比例都高于被调查农户的户主的对应的文化程度的比例｡这一点可能蕴涵着这样的解释：户主为文盲､小学的家庭可能缺乏捕捉投资机会的能力，或者即使捕捉到了投资机会，也未必有使用银行贷款进行投资的经营管理才能，所以他们很少申请贷款；而对于户主为高中以上程度的农户，他们可能会由于拥有较高的人力资本而有较高的收入作保障，从而不需要进行贷款；而对于那些户主教育程度为中学和高中的家庭，他们可能需要，而且也有能力获得贷款并进行相应的投资经营活动｡

另外，我们还可以从另一角度来考虑这一问题，用每一受教育水平下申请过贷款的户数除以该教育水平下的被调查总户数，所得比例可以来表示贷款意愿，即在每一教育程度类别中，有多少比例的农户申请过贷款｡图1表明：在高中以前，随着户主受教育程度的提高，家庭申请贷款意愿在不断增强，而户主教育程度为高中以上的农户则只有较低的贷款意愿｡

图1不同教育程度家庭的贷款意愿2.家庭收入水平与申请贷款比例｡

下面我们来考察农户的收入水平与贷款意愿间的关系｡我们依然按照将收入水平划分为八个档次，然后将每个档次中申请过贷款的家庭占该档次中所有家庭的比例与这一档次中所有家庭占全部被调查家庭的比例做一个对比，表6给出了对比的结果｡

表6农户收入水平与申请贷款情况

从表6可以看出，在人均收入水平低于6000元的五个档次中，除了第三个档次中，申请过贷款的农户占该档次中全部被调查农户的比例比该档次中的农户占全部被调查农户的比例高出个百分点以外，其他四个档次中，申请过贷款的农户比例都低于该档次农户占全部被调查农户的比例；而在收入水平最高的三个档次中，申请过贷款的农户占该档次中全部被调查农户的比例比该档次中的农户占全部被调查农户的比例都要高出个百分点以上｡从这一对比可以得出的一个可能启示是：收入水平越高的农户越有可能进行贷款，可能的解释是收入水平高的农户更有能力偿还贷款，或者他们有自己的部分资金充当投资过程中的流动资金，他们可能会希望借助于银行贷款进行更大规模的投资或者满足更高水平的消费等目的｡

3.农户的社会关系情况｡

现有的很多研究都发现，受政府补贴的各种贷款或补助往往都被有社会关系的富人获得了，真正的穷人往往难以获得｡那么，这一情况在正式的贷款中是否也存在？下面我们来考察我们所调查的农户的家庭社会关系与该家庭是否申请过银行贷款的关系｡

表7的第三行给出了申请贷款者中有社会关系的农户占总申请贷款者的比例，通过与第二行中拥有某种社会关系的农户占全部被调查农户的比例进行对比可以看出：在拥有每一类社会关系的家庭中，申请过贷款的农户占拥有该类社会关系的农户的比例都高于拥有该类社会关系的家庭占全部被调查家庭的比例，特别是对于那些亲友在政府部门工作和有亲友是党员的家庭而言，这一贷款比例更高｡从这里我们可以推断，拥有社会关系的农户可能会更有渠道申请并获得贷款｡

表7申请贷款者的社会关系与总体社会关系比较

4.申请贷款农户的地区分布｡

最后我们再来考察一下申请贷款的农户在东､中､西部的分布，表8和表9给出了我们的调查结果｡表8中的申请比例为某地区申请过贷款的家庭占该地区全部被调查家庭的比重，我们可以看出，西部地区申请银行贷款的家庭比例更高，这可能一方面体现了西部地区的农户更需要得到银行的贷款，另一方面可能体现了西部地区农户普遍收入较低，所以民间信贷相对于东部､中部地区不发达而致使他们向银行寻求更多的贷款｡

表8申请贷款家庭的地区分布比较

表9给出了在2000-2003年的254次贷款申请以及被批准的243次贷款在地区间的分布｡从申请贷款次数和批准次数来看，从2000-2002年，西部和中部都较东部地区更多，相应的，被批准的贷款次数也就越多；但是2003年却与前三年不同，东部地区的申请次数和批准次数都超过了西部和中部地区｡从表9来看，总体而言，地区间的差别并不是特别明显｡

表9申请贷款家庭的地区分布比较

(二)什么样的农户获得了贷款

在前文，我们只是从贷款意愿，或者说从农户是否申请了贷款的角度考察了农户的贷款行为与家庭背景的关系｡但是，我们还需要更进一步搞清楚的问题是：到底是什么样的农户最终获得了贷款？他们获得贷款与其家庭的各种背景有什么样的关系？

我们的调查数据显示出了一个非常有趣的结果：在2000年到2003年中，共有138家农户申请过贷款，其中有135家农户的申请被批准，虽然申请者占总被调查者的比例非常低，但是他们总共申请贷款254次，其中共获得了243次贷款，在这四年里只有11次贷款申请没有得到满足，申请贷款的成功率平均高达%,表10给出了这四年中申请贷款和获得贷款的情况：

表10申请者获得贷款情况统计

所以，我们这里已经不需要再按照前面那样，分析每一种家庭背景与该家庭获得贷款之间的关系，因为绝大多数贷款申请都得到了满足｡我们可以根据前面关于申请贷款的分析做出如下推断：那些户主教育程度高的农户，收入水平高､拥有一定社会关系的农户会更愿意申请贷款并且更能够获得贷款｡

从上面的分析我们可以得出结论，在目前中国的农村地区，往往是那些拥有一定的人力资本或者社会关系､从而有经营管理能力和较高收入的农户，才会倾向于去申请贷款，并且也最终获得了贷款；反而那些缺乏人力资本､缺乏社会关系，从而缺乏经营管理能力和较低收入的农户，却不会去申请贷款｡所以，如果政府希望通过发展农村金融，从而为那些低收入､低人力资本农户提供贷款，从而促进他们的收入水平的上升和生活状况的改善，进而促进农村经济发展的政策设想可能需要加以改变｡因为，这样的贷款实际上最后根本到不了这些人的手中，即使到了，他们也未必有能力使其增值｡

(三)农户申请贷款的动机是什么

农户的贷款动机也是了解农户信贷市场的一个关键点，我们在问卷中询问了申请过贷款的农户的贷款动机，并将贷款动机划分为6类：生活消费､农业生产､非农生产､子女教育､养老治病和其他｡由于我们在问卷调查中询问了农户从2000年到2003年的贷款动机，从而可以从静态及动态两个角度看出农户信贷动机的结构和结构变动方向｡表11给出了我们的调查结果：

表112000-2003年被调查农户申请贷款的动机

表11中的数字显示出了几个明显特征：

第一，从静态上看，农户贷款的主要动机为农业生产和非农业生产，而用于消费､养老治病､子女教育(2002和2003年例外)及其他方面的动机较少｡这表明了农户的贷款主要动机还是投资性的，特别是用于消费和养老治病等非生产的贷款动机则占非常低的比例｡

第二，从动态上看，农业生产和非农业生产在全部贷款动机中的比重呈现下降趋势｡从2000年到2003年，农业生产的贷款动机的下降幅度高达个百分点，非农生产贷款动机的下降幅度达个百分点；然而，农户贷款用于子女教育的动机却显示出了一个极快的增长趋势，从2000年的%上升到2003年的%｡这一方面可能体现了农业生产效益低下导致农户对于农业的投资积极性不高，也可能体现了非农就业机会的增加使农户不愿意投资于农业及相关产业；对于子女教育贷款动机的上升，可能表明了两个原因：一方面由于近年来教育成本的上升导致农户不得不更多地贷款以进行子女教育，另一方面可能也体现了农户对于子女的人力资本投资的积极性的提高，对教育的重要性的认识或教育的高回报促使他们有积极性通过更多的贷款来培养子女｡

第三，用于消费的贷款动机波动较大，但是总体上还是呈现下降趋势，基本保持在5%以下水平；用于养老治病的贷款动机在波动中有所上升，这可能反映了农村社会保障､医疗保险体制､医疗水平的落后，以及人们更加注重养老和健康，从而更多的贷款用于养老和治病｡

从上面关于农户贷款动机的结构以及变动趋势的分析我们可以推断：农户贷款用于农业生产和非农生产的比重在逐渐降低，而对于子女教育的投入在迅速上升，所以政府完全有理由也有必要大力加强对教育信贷的支持｡无论是农户由于教育成本的上升而不得不贷款，还是他们认识到教育的重要性而更积极地贷款，满足了他们的贷款需求，对于农户和整个社会而言，都是一种人力资本投资，对于促进农户人力资本的积累，进而促进全社会的人力资本积累，从而促进农户收入水平的增长､农村经济的发展､农村社会的稳定都有着非凡的意义｡

(四)被调查农户对获得银行贷款难易程度的评价

在问卷中我们也设计了农户对于贷款获得性难易程度的评价问题，这一问题可以帮助我们从另一个侧面了解农户信贷市场的发展状况｡问卷设计了三个选项：容易､一般､很难｡在样本中，评价贷款容易的农户占全部被调查农户的%;评价一般的占%,评价很难的占%｡这里我们仅仅根据人们的收入水平作为划分原则，分析不同收入水平的农户与他们对贷款难易程度的评价之间的关系｡

表12给出了每一个收入档次下的农户分别给出“容易”､“一般”､“很难”的评价占该收入档次家庭总数的比例，该比例明显地反映出了不同收入水平的农户对于贷款难度评价的不同：收入水平越高的农户给出的评价为“容易”和“一般”的比例就越高，给出的评价为“很难"的比例就越低｡

表12不同收入水平的农户对于贷款难度的评价比较

另外，我们还可以看出，在所有八个收入档次中，给出“很难”的评价的农户的比例比“容易"的比例都要高，在前面七个收入档次中，给出“一般”的评价的比例都比“容易"的比例高，而给出“困难”的评价的比例都比“一般”的比例高｡

四､总结

第一，贷款倾向高的农户往往是那些户主教育程度为初中和高中的农户，教育程度为文盲､小学和高中以上的农户贷款倾向反而低；一个可能的原因在于农户人力资本过低会使得他们无力捕捉投资机会，或者没有利用贷款进行投资经营管理的能力，或者由于人力资本水平过低而导致收入水平过低，从而无法提供与银行贷款相配套的流动资金；而那些户主教育程度在高中以上的家庭，由于拥有较高的人力资本，因而可以获得较高收入水平，从而不存在贷款需求；

第二，是否申请贷款和能否获得贷款与农户是否具有一定的社会关系具有相关性，这说明在金融市场不发达的情况下，农户只有通过社会关系才能够得到银行贷款，没有社会关系的农户可能无法获得贷款；如果还存在着大量的无社会关系但是有足够的人力资本以及投资能力的农户，那么说明现有的农户信贷市场还存在较大的效率改进空间；

第三，真正申请了并获得贷款的农户往往是那些收入水平较高的农户，而那些收入水平最低的农户未必申请了贷款｡所以，将目标瞄准于低收入水平的农户的信贷政策(包括扶贫贷款)可能需要再考虑｡因为我们所调查的农户的银行贷款完全是一种市场行为，所以，如果低收入农户是由于没有能力捕捉投资机会､缺乏经营管理能力､缺乏与银行贷款相配套的流动资金等原因，不需要获得用于投资活动的贷款的话，那么通过银行贷款使他们通过投资实现收入增长的目标就难以实现｡而如果这些低收入的农户需要贷款以解决临时性的消费､医疗､养老等非生产性方面的难题，那么就要考虑通过其他政策来解决｡

第四，农户申请银行贷款的动机主要还是用于农业和非农业生产，用于非生产性的贷款较少｡但是近几年里，农户贷款动机中有一个重大的变化值得重视：随着农户贷款的农业和非农业生产贷款动机的下降(体现为比例的变动，所以是一种相对下降),伴随着农户用于子女教育贷款的动机的大幅度上升｡无论原因是什么，农户用于子女教育的贷款动机的上升，都应该得到银行的信贷支持，因为无论是从微观还是从宏观层面看，增加教育投资对于经济增长和社会发展都具有重要意义｡

另外，我们还发现正规农户信贷市场还是很不完善的，农户通过银行贷款的途径获得资金所占的比例还是很小，而通过亲友借款则占有很大比例；同时，农户对于获得银行贷款的评价为“很难”的比重还相当高，农户普遍认为获得银行贷款并不那么容易；这说明目前的农户信贷市场还存在较大的改进余地｡