“懒人理财”的分析

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能够稳健理财且兼顾保障功能的万能险被戏称为“懒人理财”，但在万能险的产品选择以及交费、资金配置等方面，都有很大的灵活性，可以根据投保人自己的需要相应调整，以获取更大的利益。因此，万能险也同样不是一买了之，是偷懒不得的。

两类产品各有侧重

从产品的销售渠道上看，万能险可以分为银行销售和代理人销售两种，其对应的产品分别称做“银保版”和“个险版”。

一般来说，“银保版”万能险条款和计算方式与“个险版”相比要简单易懂。“银保版”投保手续更简便，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无需核保、体检等复杂过程；但“银保版”万能险的保障功能却相应较少，如意外医疗费补偿、意外伤残、意外身故等多个保障项目均被省略，而更突出其投资功能。

“个险版”的万能险多为期交产品，投保人每年交不交保费、交多少保费都是不固定的，保障内容也要更多些。而且，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对两者进行调节。投保人投保了此类产品后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

充分利用条款使利益最大化

光大永明人寿的精算部经理邹辉表示，万能险的条款很灵活，给了客户很大的选择余地。首先，是交费方式灵活，可以选择、变更交费期，也可以一次或多次追加保费；其次是保障额度和投资额度可调整，客户可以根据自己资产状况的变化，适时调整资金安排，从而获得更高的收益和更多的保障。

邹辉提示，尽管客户可以灵活支取资金，但在投保的前几年，支取资金的成本是很高的。万能险作为一个终身的保障计划，应该长期持有。一旦客户有不时之需，可以充分利用万能险的有关条款来获取资金。

保障功能成新卖点

从保底收益来看，两类产品目前市场的最高收益率都达到了保监会规定的上限———％，而近几个月来，“万能寿险”每月结息的折合年收益率也都稳定在%左右。这样，突出保障功能正在成为万能险的新卖点。