校园贷论文（精编5篇）

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大学生网络创业论文1

网络文学开创了文学大众化发展的崭新面貌

网络文学开创了文学大众化发展的崭新面貌，主要体现在：

1、网络文学具有自由性的特点，扩展了文学的活动范围。网络文学的自由性很强，不仅可以自由发表，自由评判，甚至可以自由交流。它将传统文学所表现出来的贵族文学和精英文学的性质彻底换掉。从被创作的第一天起，它最主要的目的不是深刻揭露某种社会问题，也不是追求艺术形式的高尚化。它最重要的目的在于瞄准广大的市民阶层，与人民大众的欣赏口味和文化需求相适应，带有鲜明的时代特征。

2、网络文学的创作者和读者具有平民化的特点，这为文学大众化的发展提供了广泛的群众条件。在网络所营造的文学平台中，创作者不一定为作家，他们可能仅仅是来自于社会各个阶层，并从事着各种各样的职业的普通人群。创作者的唯一共同点是对文学有着强烈的喜好，希望通过文字进行自我表达。网络的出现使文学进入一个崭新的时代，在网络时代中任何人都可以通过敲击键盘成为作家，于是一大批网络如雨后春笋一般涌出。他们的出现也大大鼓励了那些梦想成为作家的人群的信心。依据“话语即权力”的说法，这一现象对作家的权力提出了挑战，同时也在一定程度上消解了作家的权力。人民大众积极参与到网络文学创作的行列中，也在网络空间中构建出开放、宽容的大众话语新模式。根据中国社会科学院对全国范围内的文学网站进行调查研究的结果，发现在中国有将近亿网民。文学论坛占据论坛总数量的很大比重，差不多每一个文学类网站都开设了专门论坛，为原创文学提供发表的空间。博客属于网络日志，最近几年发展速度迅猛，也成为个人展示自己文学作品的空间。由社会科学院所设立的中国文学网的日访问量更是突破万人。在网络文学飞速发展的形势下，文学网站发展状况一片良好。通过调查最出色的网站，可以看出文学朝着通俗、平民、大众的方向发展。由此可以说，网络形势下的众多网民为文学大众化发展建立了良好的群众基础。

3、网络文学有利于文学大众化的实现

（1）草根作家成为大众文学的领军人物

网络是虚拟的世界，具有非集权性。它不相信权威，没有等级之分。在网络世界中不存在身份、地位的差别，大家都是地位平等的网民。如《鬼吹灯》的创作者“天下霸唱”就是时下最流行的网络作家之一。他从事过多种职业，学过美术专业，为人做过发型设计，还倒卖过服装，如今经营着一家金融投资公司。像“天下霸唱”这样的草根作家还有很多，他们的心态都很平和。在作品中描写的都是一些平凡事，尽量使用平民化的语言，作品能够显示出很强烈的亲和力。在网络文学中，得到大众认同的写作模式是摒弃矫揉造作，重视真实、率性，轻视权威。他们崇尚平民化的语言，在生活化的语言下隐藏着理性的思考。

（2）平民姿态容易获得大众的认同感

网络文学中能够表现出很强烈的平民性，这恰好符合文学大众化所提出的具体要求。很多网络文学作品的创作者都出生在上个世纪的70年代，具有高水平的文化素质。尽管没有专业从事写作，可是这些从事着各种各样职业的创作者却是很好的社会生活观察者和体验者。因此他们的文学作品更容易获得大众的认同，有利于文学大众化的发展。

（3）开放性特点推动大众走向创作之路

网络文学具有开放性特点，有利于创作者和读者之间进行交流和互动，有利于推动大众走上文学创作之路，这也是发展文学大众化的根本目的和衡量标准。网络文学作品崇尚自由，为创作者使用容易为大众接受的表达方式和创作手法提供了前提条件。它有利于满足社会大众需求，引发大众表达自我的感觉，提高他们积极参与文学创作的激情。因此，网络文学的自身特点为文学大众化提供了必要条件，它的出现和发展为文学大众化的实现奠定了坚实的基础。

网络文学的弱势为文学大众化产生消极影响

1、创作泛滥使文学大众化的载体消失

网络文学的创作速度比传统文学要快得多。网络文学的创作者不再将文学创作看作崇高的工作，而是表达自我，自我娱乐的方式。当前形势下，网络文学的文学性还亟待提高。游戏文字和泡沫文学充斥着网络文学的市场，而那些相对经典，具有一定艺术性的作品相对较少。

2、审美低下无形中降低了文学的大众化

对于文学爱好者来说，网络文学如果不重视追求艺术审美性，势必会导致其价值观念和人文精神等方面缺失。目前，人心浮躁、创作心态扭曲、高雅的审美情趣弱化等、有关美学原则的判断规范不能正常地发挥作用。再者，网络文学只求速度，不重视质量。把握不好特有的文学特色，导致网络文学影响力越来越小。最主要的原因是，网络文学缺乏文学意义上的审美观念。这也是导致网络文学不被文学评论界接受的原因之一。

3、文学意义缺失限制了实现文学大众化

网络文学往往因为追求速度，而忽视了文学的艺术性与整体性，这就导致了文学意义的缺失。这样一来，网络文学的快餐化色彩显得非常明显，因此产生了很多泡沫作品。没有了文学意义，文学自然就无大众化可言，这就限制了网络文学实现大众化。目前，网络文学缺乏文学意义，这也导致网络文学在大众化进程中面临非常严峻的形势。

4、题材狭窄限制了文学大众化的发展

网络文学的写作题材相对较窄，严重限制了文学大众化的发展。由于题材狭窄的限制，文学作品的内容不能很好地满足人们的需求，使文学大众化不能实现全面发展。

熟读唐诗三百首，不会做诗也会吟。上面就是山草香给大家整理的5篇校园贷论文，希望可以加深您对于写作大学生网贷成因论文的相关认知。

小额贷款论文2

小额贷款（MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。对于小微企业，它规模小，经营不稳定，却是吸收就业的主要群体，长期以来在主流之外艰难生长。国有四大银行高高在上，小银行基础薄弱，贷款公司困难重重，如何解决好小额贷款问题是促进我国经济快速发展的关键。本论文主要分为（1）提出为什么中小型企业以及个体工商户贷款困难问题；（2）小额贷款困难是如何引起的；（3）如何解决小额贷款难的问题；（4）解决小额贷款对我国的影响；（5）关于温州进行金融改革目前状况，最后得出结论。

1.为什么小微型企业贷款比较困难原因及其分析？

小额贷款困难的原因

贷款金额少；

信用低风险大；

不能给银行增加相关收益；（主要是开户完成一定的指标）

微型企业或个体户货贷款认识不够。

小额贷款困难的原因及其分析

小微型企业的规模比较小，资本比较少，需求的资金也少，因此贷款金额自然也少。

信用低，贷款风险大，由于微小型企业个人经营规模比较小，经营不稳定，管理制度不完善，没有雄厚的资本作保障，破产的概率比较大，银行随时面临贷款收不回的风险，对于银行来说，管控风险也是首要任务，因此银行不大愿意贷款给这些小企业。

不能给银行完成相关指标，一般微小型企业贷款就仅是贷款不像大型企业和国有企业，可以再贷款的同时在贷款行办理开户等业务，微小型不会附带其他开户业务，即时开户银行所得的收入也比较低，增加管理成本，对于银行来说并不赚钱。

特别是对于农村小额贷款等个体工商户对贷款的认识不够，认为贷款就是放高利贷，不愿意贷款，即使贷款也会在最短的时间里将贷款还上，对银行来说就是毛利了，办起业务还比较麻烦，因此很难形成规模并促进小额贷款的的发展。小额贷款的分析：为促进我国经济整体平稳发展，不能只依赖大型公司企业的健康良好发展，特别是在国外经济比较差出口严重受阻的时候，中小型企业的发展尤为重要，大型企业的发展很大程度上以来小型企业对其商品的销售，特别在中国，小型企业占了大多数，因此小型企业贷款呈现的特点是：贷款资金总体规模庞大，资金比较分散不集中，信用度低。因此贷不到款的微小企业只能从民间贷去高利率的资金，使民间贷款成为一种灰色地带，因此为促进微小型企业及个体户的发展，必须采取措施规范微小型企业及个体户贷款问题，使小型贷款能在健康稳定的环境中走上正轨进入规范市场，为解决以上问题，我们提出了以下的解决方案。

2.解决小额贷款的方案及相关流程

解决小额贷款的方案

对于贷款资金少，国家可以再各地建立多个小额贷款公司，专门负责全国各地小规模贷款申请，可以自己到该公司网站上建立自己的账户，并提出申请的额度和申请日期，这个日期由小额贷款公司制定，可以在每月规定一个到两个日期作为统一申请日，便于进行管理，贷款发放日有小额贷款公司和银行商量，通过这种方法将小额贷款汇聚成大额贷款，然后在制定日期向银行进行统一贷款。

关于信用风险低的问题，小额贷款难免风险比较大，为了解决这个问题可以寻求担保人或者实行低金额的保证金制度，或者二者相结合的方式灵活处理，，寻求担保人可以根据自己的信用风险等级向社区寻求担保或者乡镇委员会寻求担保，或者其他担保机构，所谓保证金就是在担保公司或者社区建立一个账户，在进行贷款时作为保证的不动金额，保证金账户资金的比例保证你贷款数目的大小。对于实在是没有保证金的微小型企业可以申请无抵押或者保证金贷款，主要是由该微小型企业所在社区进行保证核实信誉度确实很高，在进行资金贷款的发放。对于小额贷款公司国家给予一定的信誉支持，可以承担部分损失，这样小额贷款公司的信用度就上去了，贷款也就有了保障，因此银行也会很愿意给小额贷款公司提供贷款。

关于能否给银行带来相关的收益，由于前两个问题解决了，这个问题便自然而然的得到解决，因为此时的小额贷款公司的贷款已经具备大公司企业的贷款条件。

关于贷款的认识问题，我们主要是通过宣传的手段，针对对于贷款认识不够的的微小型企业或者个人，向他们发放相关资料，正确认识这种小额贷款和高利贷之间的差别，让他们知道小额贷款利率比高利贷的利率低很多，不用过度担心急着还，可以通过使用贷款资金获得更多的收益，让他们对贷款更了解。

小额贷款的相关流程在整个贷款资金中，[1]首先是将小额贷款金额集中起来，每月规定一个统一的贷款日期，到期会将整个贷款金额提交给银行，这些闲散的小额贷款有着不同的贷款担保者，由小额贷款公司统一管理并记录下来。[2]经小额贷款公司和银行统一协商制定一个发放贷款的管理办法和发放贷款的日期[3]将贷款按照个人个人所贷金额打到个人的账户发放个各个小额贷款者。整个流程图如图2：

3.关于规范小额贷款的好处及小额贷款公司的概况

规范小额贷款的好处目前，小额贷款是很广泛且贷款自己量很庞大复杂的贷款。它来源广，贷款人的基数大，小额贷款是很有发展潜力的市场，因此规范小额贷款很有必要，就目前的形势是迫在眉睫。在规范大额贷款的同时，使小额贷款步入正轨进入正常贷款市场具有以下的优势好处。

能够充分发掘市场，促进资金的充分利用，使资金实现效用最大化，创造出更多的价值，促进市场的繁荣发展。

增强资金的流动性，小额贷款资金总体巨大，分布范围广泛，能是资金充分利用到各行各业，可以刺激经济的发展，特别是对于拉动内需很有好处，可以促进经济的良性稳定发展。

规范了金融市场，完善了我国金融贷款体系。规范小额贷款便于国家进行统一管理，是复杂庞大的体系连成一个整体，在政策的实施方面可能更顺畅，也便于我国对庞杂的微小型个体工商户的大体发展做出较为准确的估计，有效的遏制了民间贷款高利率的发生，减轻中小微型企业及个体工商户的经济负担。

小额贷款论文3

改革开放30年来，中国经济保持了高速的增长，特别是本世纪以来，表现更是出色。从2000-2007年，中国的GDP年平均增长%，中国的出口贸易年平均增长%。中国的经济增长主要依靠资本积累和出口拉动，随着金融危机造成的消费萎缩和世界经济衰退，中国的出口市场会大大缩小，其中受冲击最大的是那些出口导向型的中小企业。

在任何国家，中小企业都是经济发展中的一支重要力量，中国也不例外。近30年来，中国经济的高速增长就得益于中小企业的巨大贡献。2006年中小企业占全部企业数的%，占就业人数的%，占工业总产值的%和主营业务收入的%，占资产总计的%，占利润总额的%。中小企业也是外贸出口的主要力量，仅加工贸易出口就占全部出口的%。

据国家发改委中小企业司近期统计结果显示，相当部分中小企业面临资金链断裂等困难，全国约十分之一的规模以上中小企业在去年上半年工业增加值增长率接近30%，较前年同比减少15%。全国去年上半年万家中小企业倒闭。金融危机使中小企业濒临困境。中小企业发展出现困难，必然会对我国经济的稳定发展带来巨大影响，目前我国经济增长趋缓在很大程度上是由于中小企业的困难所致。

中小企业面临的最大问题是融资困难。由于经济调整和宏观紧缩，有限的资金主要流向了大企业和大项目，因而中小企业特别是小企业，融资特别困难。08年第一季度，各大商业银行贷款总额超过万亿元，只有3000亿元落实到中小企业，仅占全部贷款的15%。到6月末，广东省中小企业贷款余额亿元，同比增长%，而小企业贷款余额亿元，同比下降%。据不完全统计，广东民营加外资中小企业上百万家，潜在资金需求2万多亿元，银行仅能满足40%，95%的中小企业缺乏资金。

针对上述问题，政府采取了一系列办法帮助中小企业解困，这些办法中既有政策方面的调整，也有体制方面的改善。有的已经显示了效果，有的还需要做出进一步的努力。比如，央行对全国性商业银行的信贷规模调增5%，对地方性商业银行调增10%，对中小金融机构实行差别存款准备金率。这些既是金融改革的重要举措，也是解决中小企业融资难问题的有效手段。这不仅仅是为了应对金融危机给我国经济带来的负面影响，从发展金融市场来看，中国银行业也应该重视开展针对中小企业的小额贷款业务。据世界银行专家估计，中国城镇小额贷款市场潜在客户达数千万，加上广大农村地区的农户将有上亿个，开展小额贷款业务的市场空间巨大。

数据表明，小额贷款在中国依然是一个相对新鲜的事物。事实上，小额贷款在中国的实践最早是在20世纪90年代中期就已经开始的，然而，10多年间，银行业小额贷款业务发展缓慢，并未对中国的小额贷款市场和小额贷款产品产生很大的影响。关于小额贷款为何在中国发展缓慢也众说纷纭：缺乏先进的管理理念和技术手段、资金和人力资源不足等等。但其中最主要的限制因素就是小额贷款管理理念和技术手段的不足。一些金融机构正在开展的小额贷款，由于覆盖面小且缺乏商业性小额贷款最佳实践的相关理念与技术，因此在发展上受到很大限制，大量有金融需求的小贷客户被拒之门外。

当然在过去的10多年的探索中，我们还是总结出了不少宝贵的成功经验的。比如：从2004年始，国家开发银行与世界银行、德国复兴银行合作，在国内率先开展以商业可持续为特征的小贷款业务，先后在包头、台州、九江等地试验，支持的对象主要包括下岗工人、失地农民、和个体创业者，还有部分流动人口，贷款涉及的行业覆盖贸易、加工、服务等领域，包括零售商店、汽车修理店铺、医疗诊所、小型批发商、餐馆、成衣店和洗衣店、个体运输、五金店、家具店、小旅店等，截至2006年底试点情况统计证明，小贷款业务不但能够取得显著的社会效益，而且从金融运作的角度可以实现商业可持续。

小额贷款在国内的成功实践证明，小额贷款的可持续发展要求金融机构根据客户需求特点设计的金融产品与服务，并且通过金融创新建立减少金融风险，降低操作成本的制度，确保高的贷款偿还率，同时贷款利率能补偿成本和风险。实现小额贷款这项金融服务推广普及具有很大的社会意义，从服务中小、服务个体来看，可以改变目前金融供给不足的问题，从而有助于改善民生、增加就业，有效应对金融危机给中国经济带来的震荡。

由于历史原因导致的商业银行对中小企业的惜贷，由于中小企业的金融供给严重不足的现状，致使沿海等中小企业地区地下钱庄大量涌现，还有部分非政府组织的小额信贷机构以及商业化小额贷款公司参与其中，虽然这些机构的利率水平高于商业银行，但依然有大量需求。而又美国次贷危机引发的金融风暴又加剧了这一现状。

1.商业银行开展小额贷款的现状和存在的主要问题

商业银行是开展小额信贷的主力军。近年来，商业银行为农户、城乡个体工商户、中小企业等弱势群体提供了大量的小额贷款，城乡小额信贷的覆盖面大幅度提高，为农业增产、增收和中小企业授信和民营经济的发展发挥了积极作用。

然而，商业银行开展小额贷款的关键性问题还没有从根本上得到解决。目前的商业银行在推广小额贷款的过程中还存在很多问题，其中服务手段落后、服务效率低下、客户覆盖率有限、运营成本居高、风险管理薄弱等制约小额贷款有效推广的关键性问题还没有从根本上得到解决。

调查数据显示：信息化建设滞后是商业银行小贷业务发展缓慢的主要因素之一。信合369网在网上做了一次调查，发现%的调查者认为信息化建设相对落后是商业银行小贷业务发展缓慢的主要因素，%的认为国家政策扶持力度不足影响了商业银行小贷业务拓展，%的认为由于是员工素质相对较差，只有%的认为资金实力相对不足是造成商业银行小贷业务落后的主要原因。

加快发展小额贷款是金融危机席卷，中国产业结构急需调整这一大环境下商业银行所应承担的不容推辞的历史使命。同时，小额贷款在国内国际的成功经验也表明。小额贷款并非传统观念中无利可图的业务，正是因为小额贷款市场蕴含着巨大的市场潜力，才出现了各种类型的小额贷款机构及非法民间借贷，这些机构在一定程度上填补了正规金融机构服务缺位留下的真空，在满足广大中小企业的资金需求方面发挥着积极作用，有其存在的必要性。因此发展小额贷款是不仅是商业银行的历史使命，也是商业银行一个新的发展机遇。

2.“健康可持续小额贷款管理运行体系”是发展小贷业务的前提和保障总体来看，信用风险、市场风险和操作风险是制约商业银行扩大开展小额贷款业务的瓶颈，而建立健康可持续小额贷款管理运行体系可以从根本上解决这个瓶颈问题，从而增强商业银行小贷业务的核心竞争力，使商业银行为优秀的中小企业提供融资服务的手段与水平得到不断提升。

研究表明：小额贷款客户市场有着巨大的融资需求，但是贷款难的问题一直没有得到很好解决，究其原因主要表现在以下几个方面：（1）中小企业无法提供目前贷款所需的基本财务信息；（2）偿还贷款的责任分担很难明确划分；（3）无法提供目前银行习惯接受的抵押品；（4）当前可供选择的产品不能满足需求；（5）复杂耗时的贷款流程降低了贷款企业贷款意愿；（6）缺乏长期有效的融资渠道；（7）无法及时获取银行产品信息，对银行融资缺乏了解。

与此同时，即使是有着积极开展小贷业务的银行机构也面临着诸多阻碍。究其原因，是习惯于开展高端业务的银行机构对于开展小贷业务存在水土不服的情况，主要表现在以下方面：（1）无法详细理解中小企业运营情况及还款能力；（2）没有渠道或手段去了解中小企业的融资需求；（3）缺乏定制化的产品提供给中小企业；（4）当前营销模式不能支持面对中小企业的产品推广；（5）缺少小贷业务模式的专门人才；（6）缺乏适用的中小企业的风险评估及信用评价体系；（7）当前管理体系无法对中小企业贷款业务进行有效控制。

面对上述小贷业务开展所面临的现实问题，笔者认为，应建立三位一体的思想体系用于解决上述关乎风险，效率与收益的困扰，即建立人、系统与制度的有机结合以解决推广小贷业务所需攻克的难关。同时，这一有机结合不是一成不变的，在小额贷款业务的初期，由于种种限制，人与制度的因素在解决方案中所能发挥的影响要大于系统的因素，但随着业务的逐渐发展，环境的不断改善，经验与信息得到不断的积累与总结，在伴随着数据不断积累，在未来发展阶段，系统将会在控制风险、改善效率、降低成本、提高收益方面发挥更重要的作用。最终，人，制度与系统有机结合的微贷业务解决方案将形成稳定的平衡，以保证小贷业务的持续稳定发展。

综上所述，为了应对金融危机带来的市场和国际环境变化，我国银行信贷机构应尽快利用现代化手段进行信贷风险及营运风险管理，即以先进的小贷管理理念为导向，结合有效科学的小额贷款电子化管理系统平台，以市场拓展、流程再造、风险识别、风险管理、细分市场、产品开发、利率定价、客户管理等为主线，建立减少小贷业务风险，降低操作成本的制度，提高市场覆盖率的管理运营体系，从而实现支持国内产业结构调整，保持经济持续稳定增长的目标。

校园贷论文范文4

关键词：“校园贷”；危害；大学生；合法权益

“校园贷”近日来成为人们热议的话题。对此，我们产生了很多疑问。“校园贷”究竟为何物？为什么近年来发展如此迅速？作为高校的思想政治工作者，我们应该关心“校园贷”对高校大学生有什么利与弊？我们又应该采取什么措施，防范“校园贷”带来的危害？

一、什么是“校园贷”

“校园贷”，又称校园网贷，是指一些W络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。目前“校园贷”包括三种机构，分别是分期购物平台、传统电商提供的信贷服务和P2P贷款平台。校园贷操作和办理流程相对简单，大学生通常只要提供身份证或学生证就能获得贷款。其实，从2013年开始，“校园贷”就已经在慢慢发展，近年来更是逐渐蔓延开来。

二、“校园贷”近年来快速发展的原因

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1.消费金融的快速发展

大数据等技术的成熟，推动了消费金融的快速发展。消费金融特指向个人（主要是中低收入人群和年轻一代）发放的、主要用于日常消费以及教育等支出的中短期贷款。近年来，消费贷款呈现逐年增长的趋势。2007年我国消费贷款规模为万亿，2010年为万亿，2015年为19万亿，预计到2019年可达到万亿。消费金融和消费贷款的快速增长，根本原因在于经济社会的发展、社会财富的积累以及消费环境的改善。

、90后日益成为消费主力，超前消费观念盛行

当前，在校大学生主要是80后和90后，他们已经成为消费的主要群体。大学生消费需求旺盛，需求包括电子产品、旅游、创业、求职、美容，等等。而且年轻人在一起容易产生冲动消费、从众消费、炫耀消费、过度消费。例如，一个学生最初不想买苹果手机，但是如果周围其他学生买了，那么他也可能会产生购买苹果手机的需求。但是，在校大学生的收入主要来自家庭父母，过度旺盛的需求与学生的资金状况形成了鲜明的对比。这也是“校园贷”疯狂发展的原因之一。

3.校园贷款方虚假宣传，避重就轻，不提示风险，误导学生

“校园贷”不断向学生吹嘘办理贷款如何简便，例如“一张学生证、一张身份证就能办理”“简简单单几分钟搞定”“零首付”，等等，却丝毫不提贷款的风险。“校园贷”的借贷利率较高。例如，趣分期金融服务平台的“趣白条”，借款3000元，借款期限1、3、6、12个月的年化利率分别为%、%、%、%；分期乐iPhone 6s（16G），标价为4288元，12个月分期，应偿还的总金额为4677元，年化利率为%。同款手机在京东售价3988元，以此为底价计算，年利率则高达%。当前大学生普遍对网贷缺乏认识，很容易受这些宣传的误导，结果就是借贷容易还贷难。

三、“校园贷”对大学生的危害

1.助长了大学生追求时髦、爱慕虚荣、超前消费的不良习惯

大学生本应该理性消费，根据自己的收入和财务状况，合理安排消费支出。但是在“校园贷”一系列虚假宣传面前，很多学生容易依赖“校园贷”，形成先消费、后付款的观念，不再量入而出，喜欢攀比、过度消费。有统计显示，学生网络贷款主要用于消费、创业、助学，分别占40%、40%、20%。而消费主要集中在电子产品、旅游、购物等。可见，“校园贷”一定程度上助长了学生的不良消费习惯。

2.暴力追债侵犯学生的合法权益，威胁学生安全，破坏校园稳定

当学生无法按时还款时，借款方的催款人员首先会通过QQ，通知学生贷款已经逾期，需要还款。如果学生仍然没有按时还款，他们就会陆续联系学生的室友、父母，之后会去学校直接找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报，公开学生的个人信息。电话恐吓、骚扰学生亲友和同学的方式，不仅侵犯了学生的合法权益，也给学生本人和周围的人带来了沉重的心理压力。

3.高额的贷款利率给学生个人和家庭带来沉重的负担

由于校园贷款一直宣称“零首付”“低利率”，不少学生错误地认为，只要做兼职就可以还上贷款。其实，“校园贷”普遍有较高的年化利率。例如，P2P贷款平台学贷网，年化利率为24%；拍拍贷年化利率为23%，这其中还不包括借款手续费、增值服务费等隐性费用。而目前我国各大银行的贷款利率一年期为%，五年期为%。与银行的贷款利率相比，“校园贷”的利率确实很高。学生一旦在这些平台贷款，就需要支付高额的利息，这也是很多学生出现贷款容易还款难问题的原因。大学生的收入主要来自父母，如果学生本人无法按期还贷，还贷任务和还贷压力最后就必须由家长承担，这给家庭带来了沉重的经济负担。

四、防范“校园贷”的危害，维护学生合法权益的措施

1.建立“学校―家庭”联合预警机制

不少大学生都会瞒着父母、学校教师和其他学生参与“校园贷”。等到借贷的事情被他人知道后，很多学生已经逾期无法还贷，背上了沉重的还贷负担。比如2016年轰动社会的“校园贷”事件，河南一所高校的一名学生用自己和其他学生的身份证，从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款高达数十万元，最终无力偿还。假如学校或者家庭能提前知道学生借贷的消息，这些不良后果就完全可以得到避免。因此，我们需要建立“学校―家庭”联合预警机制。学校方面要密切联系家长，辅导员、班干部要密切关注学生的动态，对日常消费异常的学生要重点了解，及时提醒。建立这一机制的目的就是要对学生普及“校园贷”的风险，避免学生的还贷负担远远超出其还贷能力。

2.加大向学生普及网络金融知识的力度，使其全面了解“校园贷”的利弊

目前，大多数大学生的网络金融知识相对缺乏，对网络金融的性质、种类、差异等内容一知半解，更不用说了解金融参与各方应该承担的权利和义务。“校园贷”虽然可以及时满足学生对资金的需求，但是大多数学生只认识到它流程快、门槛低、免抵押等方便之处，对其高利率、隐性收费以及逾期无法按时还款的后果根本一无所知。学校和教师要充分利用各种宣传方式，结合典型案例，对学生进行大力宣传，普及相关的金融知识，讲解过度借贷的危害，使学生能够获得客观、全面的认识。

3.端正学生的消费观念

网络金融的快速发展，使当前大学生的消费观念与过去相比发生了很大的变化。过去大学生提倡勤俭节约、量入而出。而当前大学生成为了社会主要的消费群体。大学生新生一入学，基本上要更换所有的个人电子产品，比如笔记本电脑、手机等。影视、餐饮、旅游等行业都将大学生视为主要消费人群。大学生容易从众消费、冲动消费，个别学生还有攀比消费、追求名牌和时髦的消费心理。因此，高校应该通过思想政治教育，引导学生树立正确的人生观和价值观，使其端正消费观念；告诫学生理性消费，根据自身的经济状况制订适当的支出计划。

4.加强学生资助信贷体系建设，做到精准帮扶

在参与“校园贷”的学生中，一部分确实是由于家庭经济困难而申请贷款的。所以，我们要加强学生资助信贷体系建设，让确实有经济困难的学生得到及时的帮扶。目前，我国高校已经建立了相对完整的学生资助体系，包括助学金、助学贷款、勤工助学、临时困难补助、创业补贴等，学生能够通过不同方式得到经济资助。资助的金额和比例是根据社会的发展水平和各所高校学生普遍的经济状况设置的，所以资助力度是比较科学、合理的。作为学生工作者，我们要完善资助体系建设，让确实有经济困难的学生得到援助，避免让经济困难的学生因无法得到资助而不得不借“校园贷”的情况；同时，还要动态跟踪困难学生的状况，符合条件的要继续帮扶，不符合条件的要把名额让给新的、符合条件的学生。

5.加大对校园网贷平台的监管

政府应加强对校园不良网络借贷平台的监管和整治，规范网贷平台的运营。第一，要加强对学生信用状况的监督，对信用状况不好的学生，要提高贷款的门槛；第二，要对学生的身份进行核实，防止个别学生利用他人的身份证件冒名贷款；第三，要实现各个网贷平台的信息互通。由于目前各个网贷平台信息没有实现互联互通，其结果就是同一名学生用同一个身份证能同时在不同的网贷平台上贷款，这样很容易造成个别学生还款压力过大的情况。如果能实现信息互通，学生贷款时平台就能查出该生在其他平台的贷款记录，那么就能够对贷款过多的学生加以制止。这样就可以保护学生，降低学生逾期无法还贷的风险。

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校园贷论文范文5

关键词：校园网络贷款；大学生；存在问题；解决措施

前不久，“借贷宝裸条”10G文件在网上流传，其中包含167名年轻女子的“裸条”信息。浙江有多名女孩卷入此事件，她们的不雅照、视频及个人详尽信息遭大规模传播。至此“裸条门”成为全国关注的焦点事件。同时广为社会关注与热议的“校园贷”也再次被推上舆论的风口浪尖。因此“校园贷”需要得到全社会广泛的重视，再采取针对性的措施加以解决。

一、校园网络贷款存在的问题

（一）借贷平台陷阱避无可避

众所周知，网贷平台申请手续简单、放款速度快，在校大学生只要在相关平台上注册信息即可，而平台为了获得更多大学生用户却忽略了不同的人有不同的偿还能力这一要点，因此出现有些大学生借款但无力偿还的现象。同时大学生网络贷款平台没有一个量化的行业标准、也没有一套严格的管理体系，所以有很多虚假宣传、高利贷等陷阱深藏其中。为了抢占校园市场，平台工作人员为了扩展业务，将身份审核这方面做得形同虚设，在个人信息审核方面的把控有所缺失。例如一些大学生不满足于额度内的借款金额，向宿舍同学等借用信息或填写虚假信息进行多次借款，借贷平台也不进行信息的审核及查证，因此造成许多同学债台高筑等现象。同时贷款平台服务费不够透明化，有些平台打着免息贷款的旗号，实则变相收取高额的手m费。甚至采取传销式的宣传套牢大学生。“申请便利、放款速度快、手续简单”的宣传标语下，大多存在“高利率、高违约金、信息审核不严”的陷阱。

（二）大学生超前消费与虚荣心理

目前网络上被曝光最多的裸贷交易对象以在校女大学生居多，为了确保她们还款，贷款机构让女大学生手持身份证拍摄照片作为抵押，逾期无法还款将被威胁对外公布。167名受害女子的“裸条”中，个人资料极为详尽，在被曝光的学生信息中，师范院校和医科院校居多。大部分女生的借款额在2000元至5000元之间，也有少数过万的。为何会造成贷款数目过高，逾期不还等现象，还需要分析当代大学生的消费心理。一些大学生受物质诱惑且具有攀比心理，或平时就有恶习，父母所提供的生活费远不足以满足其需求，比如购买奢侈品、整容、等。这部分学生就会在借贷平台上进行借贷且不考虑自己是否能如期还款，参加裸贷的女大学生多因爱慕虚荣抑或攀比心理借贷大量金额，且不考虑后果，同时“校园贷”为大学生超前消费观的养成提供了条件，从而酿下自残、轻生等悲惨结果。

（三）借贷平台催款方式恶劣

有些大学生借款无力偿还，从而信用受到质疑，学校家庭也会受到不良影响，若不能及时还款，一些放贷人员还会采用恐吓、殴打、威胁学生甚至父母的手段进行暴力讨债，对学生的人身安全和高校的校园秩序都造成重大的伤害。在“裸条门”事件中，放贷人员以公布借款人的对逾期无法还款的借款人进行催款威胁的行为则触犯了法律。性质恶劣的催款行为让借款的大学生造成了严重的心理负担，有些无法还款或名誉受损的学生选择自残或结束自己的生命。

二、大学生网络贷款解决措施分析

（一）健全制度加强管理

政府相关部门应加强监管、严格审批各种平台在运营过程中不健全的机制，建立严格的风控体系，构建合规的网络贷款平台。并在个人信息审核方面严格把控，不能将身份审核这方面做得形同虚设。同时我国在征信体系方面并不健全，纯信用网贷还有待考量，由于征信体系缺位，信用贷款被大面积使用暂时不适合我国国情，所以要规范法律法规，出台相关的管理办法，健全体制加强监管，设置专门的部门来进行专业的管理。为大学生网络贷款提供法律的保障，使整个网络贷款行业健康发展。

（二）加强宣传与教育，提高个人素质

目前很多高校都开设就业指导、三生教育等课程，作为日益被广泛关注的事件，可在学校中开设理财课程。我们应该对在校大学生进行宣传教育，使其具备一定的理财观念。学校也可以定期开展经济金融方面的讲座，让大学生们了解更多的金融知识，理性的对待校园贷款平台，理智的看待金钱问题。从而营造良好的学习生活的氛围。

作为成年人，大学生应该具有一定的判断分析能力，同时要树立正确、科学、理性的消费观念，不过分追求奢侈的生活，进行自我控制，拒绝攀比、从众，提高个人的理财观念，做到理性消费。同时同学朋友之间也不能互借信息，要提高防范意识。

（三）约束催款行为

网络借贷平台采取恐吓、殴打、威胁学生甚至父母的手段进行暴力讨债属于非法行为，政府应该出台相关的规定明确催款行为的范围。同时学校要进行调查了解学生是否使用非法的贷款软件，对使用的同学进行宣传教育及时制止。家长方面也要了解学生的消费动向，了解学生的生活习惯，促使其养成良好的消费习惯。

三、结语

“校园贷”作为一种新型的金融模式，就其本身而言具有积极意义，但不可否认的是其存在风险与隐患，所以“校园贷”要严格遵守市场规则，法律法规。同时大学生们要树立正确的价值观、消费观、理财观，提高个人素质，从根源上避免风险的不可控性。学校也要加强宣传教育力度，使学生了解“校园贷”存在的安全隐患，尽可能的避免。家长也应时刻关注孩子的消费动向，以及生活习惯等。共同营造良好的环境，打击不法网贷平台，使正规的校园借贷平台蓬勃发展。

参考文献：

[1]沈源。对校园借贷平台的探究与深思[J]，现代商业，2013（1）

[2]陈威中。校园贷的发展与影响讨论[J]，农村经济与科技，2016 （13）

[3]徐浦。浅析大学生网络带宽问题[D]，桂林：桂林理工大学，2016

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